Покупаем билет на поезд или самолет, а в нем — галочка страховки. Сэкономить на ней можно пару сотен рублей. Расходы невелики. Платить или нет?
В мае 2021 года в Курганской области попал в аварию микроавтобус. Трое пассажиров погибли, еще четверо получили травмы. «Ингосстрах» выплатил пострадавшим более 9,1 млн рублей по договору страхования ответственности перевозчиков перед пассажирами (ОСГОП).
Так работает закон № 67-ФЗ от 2012 года, обязывающий авиакомпании, ж/д, автобусные парки страховать свою ответственность перед пассажирами. Перевозчик заключает со страховой компанией договор в пользу третьего лица, вносит страховые взносы, а если произошел страховой случай, то компенсацию получает пострадавший пассажир.
Внимание, вопрос: зачем перевозчики предлагают пассажирам застраховаться дополнительно? Короткий ответ: обязательная страховка распространяется не на все случаи жизни.
Обязательное страхование
Обязательная страховка ответственности перевозчика распространяется только на несколько рисков, и все они связаны с несчастными случаями в пути именно по вине перевозчика: причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажира. Если же, например, пассажир сломал руку, падая с верхней полки в поезде из-за того, что был пьян, то страховщик такой случай страховым не посчитает.
«Обязательные виды страхования призваны обеспечить минимально необходимый уровень выплат в случае возникновения неблагоприятных ситуаций и не предоставляют клиенту права выбора рисков», — объясняет директор департамента страхования пассажиров компании «АльфаСтрахование» Дмитрий Мигачев.
Размеры максимальных выплат в расчете на одного человека по ОСГОП:
— 2,25 млн рублей — в случае смерти (2 млн — за жизнь и здоровье, 25 тыс. — расходы на погребение);
— до 2 млн рублей — за причинение вреда здоровью;
— до 23 тыс. рублей — за причинение вреда имуществу из расчета 600 рублей за один килограмм багажа и 11 тыс. рублей за иное имущество.
Причем если пассажир получил травмы в пути, то ему выплатят не все 2 млн рублей, а лишь часть, в зависимости от вида травмы и степени ее тяжести. Рассчитывают размер выплаты страховщики, исходя из таблицы выплат, утвержденной постановлением правительства РФ № 1164 в 2012 году. В «АльфаСтраховании», например, назвали среднюю сумму выплаты пострадавшему пассажиру — 228,7 тыс. рублей.
Так что поле деятельности для добровольных страховок остается.
Добровольная страховка к билету
Несмотря на ОСГОП, практически все пассажирские перевозчики предлагают нам купить еще одну страховку к билету, поставив галочку при оформлении билета. Такая страховка относится к добровольным видам, и платит за нее уже не перевозчик, а пассажир. Стоимость ее — от 50 до 500 рублей. И главный вопрос: стоит ли она своих денег?
«Коробочный полис, который предлагают при продаже авиа- и ж/д билетов пассажирам, включает наиболее актуальные для путешествия риски, в основном это несчастный случай. Но могут быть предусмотрены утеря/повреждение багажа, непредвиденные расходы, например, в связи с отменой или задержкой отправления», — объясняет руководитель дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев.
У некоторых страховщиков можно найти в полисах страхование ноутбука, планшета, фото- и видеотехники, юридическую помощь. Максимальные выплаты по ним — несколько десятков тысяч рублей.
Работает добровольный полис к билету только во время самой поездки по указанному в билете маршруту.
Перечень исключений из страховых случаев у таких полисов достаточно широк. Например, не будет страховым случаем, если в пути у пассажира обострились хронические заболевания, случился инфаркт миокарда, инсульт или инфекционное заболевание.
Перевозчики предлагают такие страховки, чтобы дополнительно заработать на комиссии от страховщика, а для страховщиков эти полисы привлекательны тем, что дают хоть и копеечное, но массовое и регулярное поступление премий. А обращаются за возмещением по ним пассажиры нечасто.
Самостоятельный полис
Страховщики утверждают, что выгоднее покупать не страховку к билету, а отдельный полис для поездок за границу (ВЗР) или по России. В них, по словам Дмитрия Мигачева, наиболее популярные опции, помимо несчастного случая, все те же:
— защита багажа;
— выплаты при задержке или отмене рейса;
— компенсация непредвиденных расходов при вынужденной отмене или изменении сроков поездки;
— покрытие рисков, связанных с COVID-19.
«В таких программах предусмотрена оперативная организация медицинской помощи, также можно включить дополнительные опции, такие как страхование багажа или личных вещей», — говорит Виталий Княгиничев.
В самостоятельных полисах можно выбрать перечень наиболее актуальных для вас рисков из пакета предлагаемых услуг. «Покупая полис самостоятельно (на сайте, в мобильном приложении, терминале, офисе партнера), можно расширить защиту специально подобранным набором услуг, которые входят в состав пакетных предложений, — указывает Дмитрий Мигачев. — А при обращении в офис страховщика можно получить индивидуальное предложение на более длительный период страхования».
Размер покрытия на свой вкус
Еще одно отличие самостоятельного добровольного полиса от ОСГОП и коробочного к билету в том, что по некоторым рискам можно установить тот размер возмещения, который хочешь получить при наступлении страхового случая, а не довольствоваться тем, что предложит страховщик. «Если говорить, например, о лимите на возмещение за порчу или утрату личного имущества граждан, в ОСГОП он определен в пределах 23 тысяч рублей, — говорит генеральный директор «Совкомбанк Страхования» Игорь Лаппи. — Если же пассажир перевозит в багаже ценные вещи, стоимость которых превышает этот лимит, имеет смысл воспользоваться добровольной полетной страховкой, застраховав багаж на реальную его стоимость».
Выше будет и скорость выплаты, потому что отношения выстраиваются между страхователем и страховщиком, без третьей стороны — перевозчика. По некоторым рискам, как, например, задержка рейса, выплаты вообще моментальные, без каких-либо подтверждающих страховой случай документов. «В феврале 2021 года из-за метели и обильных снегопадов в Московском регионе было отменено много авиарейсов, — вспоминает Дмитрий Мигачев. — Буквально за 2—3 дня мы выплатили более чем 1 500 пассажиров задержанных и отмененных авиарейсов свыше 4,5 миллиона рублей. Большинство этих выплат были моментальными — по инициативе компании, без запроса подтверждающих задержку документов, полностью онлайн. Крупнейшую в 2021 году выплату за случай задержки вылета авиарейса — в размере 18 тысяч рублей — мы произвели буквально за несколько секунд в рамках сервиса моментальных выплат по страхованию пассажиров от задержки/отмены рейса».
Выплаты могут суммироваться
Если есть и обязательная страховка ОСГОП, и добровольный полис от несчастных случаев, то выплаты за вред жизни и здоровью могут суммироваться. Причем на вполне законных основаниях. Хотя традиционно попытки получить выплаты по одному страховому случаю несколько раз или от нескольких страховщиков относятся к мошенничеству.
«При наступлении страхового случая по ОСГОП застрахованный получает процент от страховой суммы пропорционально степени ущерба. Часто бывает, что реальные выплаты невелики, — объясняет Игорь Лаппи. — Но выплаты за вред жизни и здоровью могут суммироваться по ОСГОП и по добровольному страхованию от несчастных случаев, потому что в действующей версии ОСГОП практически является страхованием от несчастного случая на транспорте. В страховании имущества есть понятие действительной стоимости и ограничение суммы возмещения. В личном страховании — нет. Одновременная выплата по личному страхованию и ответственности не является двойным страхованием».
При всех плюсах не стоит забывать, что чем больше рисков покрывает полис, больше размер выплат и шире сервис он предлагает, тем дороже будет стоить. Если за добровольную галочку в билете придется заплатить 50—500 рублей, то полноценная страховка для путешествия обойдется в пару тысяч рублей.
Страховка для такси
Пассажиры еще одного вида транспорта — такси — тоже застрахованы, несмотря на то, что на него не распространяется действие № 67-ФЗ. «В такси присутствуют разные типы страхования, — рассказывает член общественного совета ГУ МВД России по Москве, руководитель рабочей группы ОНФ «Защита прав автомобилистов» Петр Шкуматов. — Первый — страхование автогражданской ответственности водителя такси (ОСАГО)». Если автомобиль такси попадает в ДТП и у водителя есть полис ОСАГО, то пострадавшим пассажирам положены выплаты от страховой компании на возмещение вреда жизни и здоровью в размере до 500 тыс. рублей.
Второй — страховка от агрегатора. Крупные агрегаторы страхуют свою ответственность перед пассажирами на время поездки на сумму до 2 млн рублей. Страхование работает с момента нажатия водителем кнопки «В пути» и прекращается после закрытия поездки. «Правила договора добровольного страхования ответственности агрегаторов такси перед пассажирами такие же, как в ОСГОП: главным объектом страхования выступает жизнь и здоровье пассажира, — объясняет Виталий Княгиничев. — При наступлении страхового случая выплату всегда производит страховщик — исходя из полученных травм определяется сумма выплат на основании таблицы из постановления правительства РФ от 2012 года. В случае если водитель такси работает с несколькими агрегаторами, урегулировать событие будет страховая компания сервиса, через который был оформлен заказ».
Но такие выплаты моментальными быть не могут, потому что, как и в случае с ОСГОП, между страхователем и страховой компанией появляется еще одно звено — агрегатор или водитель такси, который заявляет о страховом случае и готовит документы для выплаты.
Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru
