Может ли страховая отказать в оформлении ОСАГО и что делать, если это произошло

Периодически на рынке обязательного автострахования возникают сложности с покупкой ОСАГО. Разбираемся, почему не получается оформить ОСАГО онлайн и что делать, если полис «автогражданки» не продали.

Имеет ли право страховая компания отказать в ОСАГО?

Официально отказать в продаже ОСАГО не могут никому — при условии, что были предъявлены все необходимые документы. По закону (ст. 426 Гражданского кодекса), страховщик обязан заключать договор со всеми водителями вне зависимости от того, нравится ему клиент или нет. В реальности большинство компаний проводит так называемую сегментацию клиентов, отделяя благонадежных водителей от более аварийных, по договорам с которыми риск наступления страхового случая кратно выше среднего.

У «нежелательных автовладельцев», часто попадающих в ДТП, возникают многочисленные преграды. Наиболее распространенные: технический сбой, проблемы с вводом капчи и смс-кодов, длительный срок проверки. Все это может быть и реальной причиной, из-за которой невозможно купить полис ОСАГО, а может быть и специально организованным препятствием со стороны страховой компании.

Например, так было в долиберализационный период. Тогда ОСАГО было убыточным, и многие компании задумывались об уходе с рынка. Они сознательно сокращали свою долю, затрудняя покупку полиса ОСАГО чисто технически. Сейчас ситуация иная: по мере того, как происходит либерализация тарифов ОСАГО, стоимость полиса становится все более индивидуальной. Казалось бы, страховщикам больше не нужно прибегать к различным уловкам, чтобы не продать полис. Аварийным водителям можно устанавливать более высокий тариф, чем для тех, кто ездит аккуратно. Тем более, что не за горами дальнейшее расширение тарифного коридора в ОСАГО (недавно ЦБ выступил с такой инициативой), которое позволит продолжать начатый курс на либерализацию тарифов.

Однако в нынешнем году в тарификацию ОСАГО вмешались внешнеэкономические факторы.

Заградительный тариф

Подорожание автозапчастей для ремонта после февральских событий привело к увеличению расходов страховщиков. Последняя версия справочников средней стоимости запчастей при ремонте по ОСАГО уже сформирована с учетом новых цен на рынке. В РСА сообщили, что рост составил 28,7%. «Это не означает, что пропорционально возрастет и стоимость страховки, но давление на тариф это определенно окажет», — отметили в организации.

По словам президента РСА Игоря Юргенса, все три года проведения реформы по индивидуализации тарифов средние цены на ОСАГО не росли. «Сейчас убыточность по некоторым категориям автовладельцев существенно превосходит ту цену, которую они платят за страховку, — отметил он. — Первыми среди них являются такси». Поэтому тарифный коридор базовых ставок расширили в обе стороны для общественного транспорта (автобусы, совершающие регулярные перевозки пассажиров, троллейбусы и трамваи) на 17,8%, для других категорий транспортных средств — на 26%. Для легковых автомобилей в личном пользовании базовая ставка тарифа по ОСАГО будет устанавливаться в диапазоне 1 646–7 535 рублей. Произошла и корректировка отдельных значений коэффициента территории преимущественного использования транспортного средства.

То есть «плохому» автолюбителю может быть выставлена такая цена за полис, что он попросту откажется покупать его и пойдет к другому автостраховщику. В связи с этим уловки, к которым прибегали страховые компании, становятся неактуальны.

Но тем не менее знать их нужно, чтобы понимать, как с ними бороться.

Проблема 1: отсутствие бланков

Бланки ОСАГО — документы строгой отчетности, в теории они могут закончиться, так как их выдает страховым компаниям РСА в соответствии с лимитом. Причем электронные бланки (фактически номера полисов) также могут закончиться. «В страховых компаниях действительно возможны ситуации, при которых номера полисов заканчиваются к моменту оформления. Все страховые компании располагают определенной квотой номеров, доступных для заключения электронных договоров ОСАГО, — прокомментировала product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева. — При исчерпании квоты компания не имеет возможности оформить полис. Определить наличие свободного номера возможно только в момент подтверждения покупки полиса, потому что в этот же самый момент параллельно другие клиенты также оформляют ОСАГО, и квота может оказаться исчерпана».

Решение: ждать появления новых номеров или обращаться в другую страховую компанию.

Проблема 2: медленный интернет и технические сбои

Недостаточно высокое качество интернет-связи, характерное для регионов страны, приводит к замедлению всех процессов при оформлении полиса онлайн. А скорость интернета реально важна, потому что если превышено время, отведенное на загрузку, заявка на покупку может быть сброшена — тогда придется начинать оформление заново.

Решение: если не получается купить ОСАГО онлайн, нужно проверить скорость и стабильность работы интернета. Возможно, причина именно в этом. Если скорость низкая, можно попробовать подключиться к другой сети или предпринять попытку оформления полиса позднее.

Аналогичные технические проблемы могут возникать и у самого страховщика или при сбоях в работе базы данных Российского союза страховщиков (РСА), к которому обращается сайт страховой, чтобы проверить данные водителя и его историю аварийности (коэффициент «бонус-малус» или КБМ). Причина может быть в перегруженности сайта или сознательных действиях страховщика (доказать последнее невозможно).

Решение: если оформить полис онлайн не получается уже не первый раз, можно либо сменить страховую компанию, либо посетить офис выбранного автостраховщика со всеми необходимыми документами. Отказать в покупке полиса ОСАГО при очном посещении точно не смогут.

Проблема 3: неполный пакет документов

Список необходимых документов определен в ФЗ № 40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», страховая компания не имеет права требовать дополнительные документы. Исключение: если полис нужно оформить не на свой автомобиль, то понадобится доверенность от его владельца.

Если страховщик требует какие-то дополнительные документы, необходимо тем или иным способом зафиксировать нарушение и обращаться с жалобой в РСА.

Решение: перед началом оформления нужно проверить, собран ли полный пакет документов.

Проблема 4: нечитаемая капча и продающие коды

Еще одна уловка, которую ранее широко применяли страховщики, когда не хотели продавать полисы ОСАГО — сбои с смс-кодами для оформления или плохо читаемая капча (буквы и цифры, которые необходимо ввести для авторизации). Если использовать вперемешку латиницу и кириллицу, а также написать бледно-серым по белому, клиент просто не сможет считать капчу правильно.

Решение: сменить компанию или купить полис офлайн в офисе.

Законные и незаконные причины отказа

Законными причинами, почему бывает невозможно оформить ОСАГО, являются:

• закончились бланки;
• технические сбои на сайте страховой и/или РСА;
• неполный пакет документов;
• медленный интернет;
• нечитаемая капча и продающие коды.

Незаконными причинами отказа в ОСАГО являются:

• требование дополнительно к полису ОСАГО заключить договор страхования, например, жизни и здоровья водителя;
• требование дополнительных документов;
• дополнительная проверка автомобиля;
• «плохая» страховая история водителя.

Как оформить ОСАГО онлайн

Полисы ОСАГО все чаще оформляют онлайн. Это удобно и быстро. «Калькулятор ОСАГО Банки.ру позволяет сравнить цены в 16 крупнейших компаниях, — рассказала Юлия Корнеева. — Благодаря этому можно выбрать надежного страховщика, более выгодные условия и сэкономить на покупке до 74% за счет разницы базовых тарифов в страховых компаниях. Процесс оформления — расчет, сравнение цен и получение готового полиса — занимает не больше 5 минут и проходит полностью онлайн».

Можно оформлять и непосредственно на сайте страховой компании, хотя в этом случае не удастся сравнить предложения других участников рынка.

Если не получается оформить ОСАГО онлайн в выбранной страховой

Если полис так и не удалось оформить онлайн, порядок действий таков:

1. Убедиться, что все данные при оформлении полиса указаны верно.
2. Если изменился номер водительского удостоверения в течение последнего года, изменить его при оформлении страховки. Это поможет правильно учесть скидку по КБМ и сделать полис дешевле.
3. Проверить, что страхователь и собственник автомобиля — один человек. Так оформить полис проще и выгоднее. Как правило, страховые компании чаще одобряют выдачу полиса собственнику авто, и сам полис стоит дешевле.
4. Изменить дату начала действия. У большинства страховых компаний возможно оформить электронный ОСАГО с началом не ранее чем через 4 дня от текущей даты.
5. Если все не помогло, нужно обратиться в офис страховой компании, зафиксировав отказ продать полис с помощью аудиозаписи, если звонили в службу поддержки страховщика, или с помощью pdf-копии переписки со страховой компанией. Например, составить письменный запрос на оформление полиса и потребовать письменного отказа с указанием причин.
6. Написать жалобу в РСА, ЦБ России, Роспотребнадзор, приложив доказательства нарушений.
7. Если вмешательство вышеназванных органов не помогло, обращаться в суд. Это, конечно, крайняя мера и не самая простая, так что, возможно, проще будет найти другую страховую компанию.