Почему зумеры не берут ипотеку: как молодежь реагирует на кризис и на что тратит деньги

Кто такие зумеры

Поколение Z — это те, кто родился с 1997 по 2010 год. Сейчас им от 11 до 25 лет, то есть многие из них стали юридически взрослыми и, соответственно, влияют на общий характер экономического потребления.

SberCIB в исследовании указывает, что пик изменения тенденций, связанных с привычками зумеров, придется на 2030 год. На конец 2021 года больше всего потребителей в России было среди поколения миллениалов (сейчас им от 26 лет до 41 года) — 46%, на втором месте с 30% поколение Х, представителям которых сейчас от 42 до 59 лет. Группа потребителей более старшего возраста на третьем месте (17%), а зумеры пока лишь на четвертом месте: 8%. Доля поколения Z в разрезе потребительской структуры приблизится к 30% лишь в 2033 году, а впоследствии превысит этот показатель, хотя число миллениалов по-прежнему будет превышать число зумеров.

Какие потребительские привычки у поколения Z

Первое самое важное изменение: зумеры не слушают рекомендации друзей и родственников при выборе услуг и товаров. Прежде чем что-то купить, представители этого поколения изучают разные варианты и смотрят обзоры. Отсюда вытекает серьезное следствие: влияние лидеров мнений в соцсетях оказывается весомее, чем традиционное влияние знаменитостей. Меньше всего зумеры доверяют компаниям.

«Если миллениалы, например, выбирают финансовые продукты, тщательно вчитываясь в условия, прописанные мелким шрифтом, а также прислушиваются к мнению коллег, знакомых и специалистов во время общения офлайн, то поколение Z предпочитает собирать информацию через отзывы и обзоры авторитетных экспертов в Сети. Надо учитывать, что зумеры никогда не видели и даже не могут себе представить жизнь без интернета — это поколение называют цифровым. Они уже родились и выросли при доминирующем положении интернета как средства коммуникаций», — объясняет руководитель Аналитического центра Банки.ру Дмитрий Хмелёв.

Представители поколения Z практически не посещают отделения банков и других финансовых организаций. Вместо этого они пользуются сайтами-агрегаторами, онлайн-сервисами и мобильными приложениями финансовых организаций, считает Хмелев. Зумеры практически моментально осваивают все удобные новинки финтеха — например, платежи через смартфон.

«Удобство и оперативность — главные критерии в выборе канала потребления для этого поколения. И финансовые организации это знают — для удовлетворения потребностей этих групп населения формируются экосистемы».

Еще одна важная потребительская привычка — культура аренды. Если раньше большинство молодых людей стремились к 30 годам обзавестись своим жильем и автомобилем, то у зумеров приоритеты сдвинулись в сторону личностного роста и развития (здоровье, путешествия, образование). На это также ложится активное развитие шеринговой экономики, представляющей широкие возможности по аренде — от самокатов до недвижимости. Это заставляет финансовый рынок искать новые условия для предложений автокредитов или ипотечных займов.

Какие финансовые привычки у зумеров

Поколение Z тратит свои сбережения на образование больше остальных. Причем это поколение избавлено от предрассудков, связанных с онлайн-обучением — по данным опроса SberCIB, 63% респондентов до 25 лет предпочитают учиться онлайн, когда у предыдущего поколения этот показатель едва достигает 45%.

Вопреки ожиданиям, это поколение — менее активные потребители, чем их родители и дедушки с бабушками. Зумеры склонны откладывать деньги и инвестируют их охотнее остальных.

Аналитик Банки.ру Дмитрий Хмелев также отмечает, что для поколения до 25 лет кредиты и займы становятся последним инструментом, которым они готовы воспользоваться: «Миллениалы значительно охотнее пользуются кредитами и займами, чем поколение Z. Последние стараются копить, экономить или отказываться от покупок. Только если нет иного способа, они обратятся в банк за кредитом или оформляют кредитные карты».

Если же представители этого поколения все же решают взять займ, то чаще обращаются в МФО, нежели в банки, уверен руководитель Аналитического центра Банки.ру. Последние кредитуют молодежь с гораздо более консервативным подходом, чем группы постарше, потому что отдают предпочтение заемщикам со стабильным доходом и хорошей продолжительной кредитной историей. В этой ситуации МФО становятся решением для зумеров.

Эта категория в целом больше интересуется финансовой грамотностью и образованием. В возрастной группе от 18 до 23 почти каждый второй успел скопить небольшую финансовую подушку, отмечают в Аналитическом центре Банки.ру. Для сравнения: среди граждан в возрасте от 24 до 39 лет откладывают деньги лишь 35,3% людей. В категории 40–54 — 32,3%. А среди респондентов старше 55 лет только 31,8% сказали, что у них есть какие-то сбережения. Эта тактика молодежи до 25 лет позволила им подойти к сегодняшнему кризису наиболее подготовленными.

Как зумеры реагируют на экономический кризис

«В текущем кризисе погружение в цифровой мир сыграло злую шутку с зумерами. То, что кажется их преимуществом, привело их к повышенной тревоге по сравнению с остальными поколениями, — отмечает Дмитрий Хмелёв. — Это формирует стремление к большей защищенности, поэтому в выборе между вложениями средств в финансовые активы и инвестициями в себя поколение Z выбирает последнее».

Индекс потребительской уверенности — совокупность экономических ожиданий — с начала февральского кризиса у молодежи до 29 лет обвалился на 15 пунктов, а его итоговое значение составило −32%. Это худший показатель с 2008 и 2009 годов, и это самое динамичное изменение среди всех возрастных групп. Больше всего молодые люди боятся потерять комфортный уровень потребления, поэтому отказываются от спонтанных покупок. Чтобы сохранить комфорт, зумеры выходят на рынок труда быстрее, чем закончится учеба: стараются или совмещать, или выбирают альтернативные способы обучения.

Несмотря на то, что зумеры пока зарабатывают меньше, чем более старшие поколения, они склонны к диверсификации своих доходов, в том числе во время кризисов. «58,2% стараются получать доходы из нескольких источников, в то время как большая часть представителей старших поколений имеют только один источник дохода. Они предпочитают консервативные способы накоплений», — уверен Хмелёв.