«Покупай сейчас, плати потом»: как пользоваться сервисами оплаты частями и есть ли выгода

Разобрались, какие условия и ограничения у российских BNPL-сервисов, что будет, если просрочить платежи, и кто же все-таки платит проценты.

 

Что это за сервисы и какие у них условия

BNPL-сервисы (c английского buy now, pay later — «покупай сейчас, плати потом») — это сервисы, которые дают возможность заплатить за покупку у партнеров частями, не обращаясь к стандартным кредитным продуктам банков и МФО. Когда покупатель выбирает этот способ, сервисы не запрашивают кредитную историю, соответственно, этот займ не попадает в бюро кредитных историй. Сервисы на своих сайтах указывают это как преимущество.

Получить деньги наличными через эти сервисы нельзя, у них ограниченный список интернет-магазинов и строгие лимиты. Например, сервисом «Долями» нельзя воспользоваться более чем на две покупки одновременно, а их суммарная стоимость не должна превышать 50 тыс. рублей, а в некоторых магазинах лимит еще меньше.

Преимущество этого способа кредитования одновременно становится и его главным недостатком. Если нужного товара или услуги нет у магазинов-партнеров BNPL-сервиса, то воспользоваться оплатой частями не получится, как и в случае с высокой стоимостью. В этом случае стандартные кредитные продукты банков — кредиты и рассрочки — остаются безальтернативными.

«Яндекс.Сплит»

Изначально «Сплит» тестировался для сервисов внутри экосистемы «Яндекса»: «Яндекс Маркет» и «Яндекс Афиша». Теперь к сервису подключены другие партнеры.

Стандартные условия такие: сумма делится на четыре равных платежа и списывается со счета клиента раз в две недели в течение двух месяцев. В этом случае комиссии нет. Сервис предоставляет также «Длинный сплит»: платежи можно растянуть на четыре и шесть месяцев, тогда комиссия составит порядка 299 рублей с каждых 5 тыс. рублей.

Первый платеж будет больше остальных, если сумма покупки оказалась больше лимита. Например, сервис выставил лимит 40 тыс. рублей, а вы хотите купить телевизор за 50 тыс. рублей. Тогда сервис разделит те самые 40 тыс. рублей на четыре платежа, а к первому добавит разницу, то есть 10 тыс. рублей. Получается, что в этом примере клиент заплатит вначале 20 тыс. рублей, а потом три платежа по 10 тыс. рублей. В мае сервис обновил условия и теперь «Сплитом» можно воспользоваться на покупки до 100 тыс. рублей.

Воспользоваться сервисом можно не на всех товарах. Чтобы найти их, в фильтре поиска «Яндекс Маркета» нужно выбрать «Можно оплатить частями», а на странице товара появится график платежей и их сумма. Добавив в корзину товар и оформив покупку «Сплитом», подтверждение придет автоматически. Сервис спишет первый платеж. Никаких дополнительных действий — сфотографироваться с паспортом или подписать дополнительное соглашение — от клиента не требуется.

«Долями»

«Долями» — это BNPL-сервис от Тинькофф Банка, но с меньшей вариативностью. Сейчас у сервиса больше 30 партнеров, среди которых не только магазины одежды и обуви, но и образовательные площадки, хобби-магазины и касса авиакомпании S7.

Лимит сервиса — 50 тыс. рублей у большинства партнеров и 10 тыс. рублей у маркетплейса KazanExpress. Вне зависимости от суммы задолженности оплачивать «Долями» больше двух покупок одновременно нельзя. Оформляется покупка этим способом на сайте или в приложении магазина, понадобится только номер телефона и карты.

«Долями» разбивает сумму только на четыре части с платежами ровно по 25%. Первый платеж вносится сразу, а остальные три части списываются автоматически раз в две недели. Следить за графиком платежей, сменить карту или оплатить досрочно можно в одноименном приложении.

«Плати частями»

Свой BNPL-сервис есть у Сбера — «Плати частями». Сейчас к нему подключено порядка 40 магазинов-партнеров, среди которых «Связной», «Сбер Маркет», «Колесо.ру» и другие. Условия те же, что и у сервиса «Долями»: платеж делится на четыре равные части по 25%, а первый платеж списывается в момент покупки.

Приложения есть только для Android, но зайти можно в личный кабинет и на сайте сервиса. Там можно сменить карту для оплаты и закрыть долг досрочно. Предоставленный лимит «Плати частями» клиентам не раскрывает.

«Части»

Это сервис от Совкомбанка. Условия стандартные: платеж делится на четыре равные части по 25%, первый в момент покупки, а остальные — каждые две недели. Единственное отличие от других сервисов: досрочно погасить задолженность нельзя, деньги спишутся только по графику.

Предоставленный лимит на онлайн-покупки сервис «Частями» клиентам не раскрывает, но дает лимит на покупки офлайн с помощью QR-кодов — он зависит от кредитной надежности пользователя.

+7 pay

Сервис +7 pay одобряет лимит до 100 000 рублей пользователям по номеру телефона — решение принимается автоматически за несколько секунд. Как заявляет сам сервис, средний процент одобрения — 70–80%, в зависимости от категорий приобретаемых товаров или услуг. 

Первый платеж — от 0 до 25% от стоимости заказа, остальные платежи списываются раз в две недели или раз в месяц. Срок рассрочки — от 6 недель до 6 месяцев. Комиссию платит магазин, покупатель или она распределяется между ними на усмотрение продавца. Оплачивать можно только у партнеров сервиса (их более 3000). 



Пока управление заказами происходит в веб-кабинете, с историей покупок и графиком платежей. В будущем сервис планирует запустить мобильное приложение. 

Что будет, если вовремя не заплатить

Если в день списания на карте не будет достаточно средств, все сервисы дают два дня на то, чтобы пополнить карту и провести платеж. Если деньги так и не поступят, то клиенту начислят штраф порядка 5–6% от неоплаченной доли.

Если совсем проигнорировать требования BNPL-сервиса, то в будущем система откажет в покупке. К тому же, согласно рамочному договору на сайте «Долями», компания может передать данные клиента третьей стороне, например, коллекторам. Кроме того, взыскать задолженность сервис также вправе через суд.

Что важно учитывать перед покупкой

Внимательно читайте условия, а лучше найдите типовой договор с клиентом. Обычно сервис выкладывает его в свободном доступе в самой нижней части сайта. Например, сервис «Мокка» позиционирует себя как BNPL, но договор составляет как с МФО, а у других как договор об использовании сервиса. Там указаны все условия и штрафы в случае просрочки платежа.

Если BNPL-сервисы вам не подходят, а деньги нужны на короткий срок, на Банки.ру можно оформить займ в проверенных МФО. Это безопасно.

Подходите к покупке с умом и рассчитывайте свои возможности. То, что BNPL-сервисы не запрашивают кредитную историю, — это и преимущество, и недостаток. Вы можете накупить товары частями с существующей кредитной нагрузкой и столкнуться с тем, что полностью обслуживать свои займы не сможете.

Чем оплата частями отличается от рассрочки