Несколько недель назад стартап Fintech Holdings объявил о привлечении 16 млн долларов от суверенного фонда королевской семьи Абу-Даби, европейских венчурных инвесторов и филиппинских инвесторов. Это первая большая сделка по привлечению фондирования выходцами из российской технологической и банковской отрасли (Павлом Федоровым, Георгием Чесаковым и Раффи Монтемайором) после февраля 2022 года. Привлеченные средства пойдут на создание нового финтеха на рынках Юго-Восточной Азии, начиная с Филиппин, где компания уже начала свою деятельность.
Мы поговорили с одним из основателей компании, Георгием Чесаковым, известным как сотрудник номер один в банке «Тинькофф». Георгий стоял у истоков кредитного бизнеса в банке, перезапустил бизнес POS-кредитования, выстроил направление мобильной связи в «Тинькофф» и последние два года, до июня 2022-го, был лидером команды, отвечающей за развитие международного бизнеса группы. Он рассказал о планах и целях стартапа.
Расскажите про команду основателей проекта.
У нас три «отца-основателя»: Павел, я и Раффи.
Случайно мы собрались втроем за чашкой кофе где-то в июле и поняли, что разделяем общее представление о будущем по многим вопросам, в том числе по тому, чего мы можем достичь совместными усилиями в новом стартапе. Мы не стали терять время, и понеслась!
На самом деле всех, кто к нам присоединился за последние месяцы, по праву можно и нужно назвать сооснователями нашей компании. Это выражается и в том, что люди взяли на себя риски присоединиться к проекту на нулевой стадии, где у нас не было ровным счетом ничего; и в том, что вклад каждого из наших коллег в запуск проекта в рекордные сроки неоценим; и в том, что все они являются акционерами компании через одну из лучших опционных программ на рынке. У нас нулевой overhead, что позволяет работать быстро и с фокусом на результат, при этом мы все мыслим как партнеры. Вдохновляет, что мы своими руками создаем лучшую среду, в которой нам доводилось работать. У нас интернациональная команда, и это придает дополнительную энергию всему, что мы делаем.
Насколько сложно работать в такой интернациональной команде?
Создание бизнеса с нуля вначале, как правило, проходит через очень турбулентную и хаотичную фазу. Распределение обязанностей постоянно меняется в зависимости от ситуации, и распределение задач и принятие основных решений происходит в ходе регулярного диалога. Научиться вести этот диалог, поддерживать creative tension, формировать новую культуру с учетом разницы в бэкграундах оказалось непросто, но увлекательно! Мы создаем сильный международный проект для работы на нескольких рынках Юго-Восточной Азии, это одна из наших приоритетных задач.
Вы договорились, что будете создавать стартап, в июле. Что собой представляет ваш проект сегодня?
Проект динамично развивается, это были напряженные, эмоциональные и невероятно интересные четыре месяца. Мы собрали классную команду из теперь уже более 50 человек, решили множество юридических вопросов, определились с живым и ярким ритейл-брендом, завершаем строительство нашей ИТ-платформы.
Параллельно с этим мы закрыли раунд финансирования. Это было непросто на текущем рынке — вы знаете, что в данный момент происходит с венчурной индустрией в мире. Но нам помогло то, что и наша бизнес-модель, и рынок Филиппин вызывают энтузиазм не только у нас, но и у инвесторов. Более того, мы не просто закрыли раунд финансирования, но и выбрали сильных партнеров для нашего бизнеса на годы вперед. Одним из них, например, является ADQ, суверенный фонд Абу-Даби с активами под управлением более 150 миллиардов долларов. И качество партнеров, и масштаб фондирования, которое мы уже привлекли (и в случае необходимости можем привлечь для ускоренного роста не только в Филиппинах, но и на других рынках в Юго-Восточной Азии), как говорится, second to none.
Да, расскажите про рынок. Почему Филиппины?
В целом мы видим огромный неохваченный рынок с более чем 500 миллионами потенциальных клиентов в Юго-Восточной Азии. Это наша стратегическая амбиция, но начинаем мы именно с Филиппин.
У этого есть несколько причин. Во-первых, медианный возраст на Филиппинах — 25 лет. За следующее десятилетие 20 миллионов молодых людей вольются в рабочую среду, а из тех 40–50 миллионов, кто работает уже сейчас, значительная доля все еще не имеет доступа к банковским услугам. При этом ВВП будет расти на 5 с лишним процентов в год (только что была опубликована статистика роста за III квартал, кстати, рост ВВП к прошлому году составил 7,6%). Это создает огромный спрос на все, включая банковские услуги и кредиты, и мы планируем стать частью этой траектории роста.
Каким образом? Как выглядит ваша бизнес-модель?
На ключевых рынках мы будем создавать лицензированный balance sheet business. Доход планируется получать за счет розничного кредитования, но свою основную задачу мы видим прежде всего в том, чтобы повысить качество жизни наших клиентов, создавая лучшие финансовые продукты и опыт в регионе.
Уверен, что это возможно за счет повышения качества финансовых сервисов, улучшения доступа к ним, роста финансовой грамотности — иными словами, за счет тех удобных, безопасных и технологичных финансовых решений, которые мы разрабатываем. Это и сберегательные продукты, и платежи, текущие счета, и — не в последнюю очередь — мобильное приложение.
Вы будете строить цифровой банк?
Мы хотим построить лучший в Азии банк, безусловно. В значительной мере он должен быть цифровым, так как при существующем развитии технологий обслуживать клиентов через отделения — это анахронизм. Но каналы продаж у нас будут и цифровые, и физические, и партнерские, и мы будем руководствоваться бизнес-целесообразностью и технологичностью того, что мы можем предложить.
Когда вы планируете официальный запуск продукта?
По факту запуск на уровне friends and family произошел, это большое достижение! В ближайшие недели мы сделаем запуск на рынке. Сейчас идет отладка и приемочные испытания нашей ИТ-платформы, которую мы создали с нуля за 2,5 месяца. Мы «допиливаем» операционные процессы, обучаем сотрудников. Остается еще раз все проверить — и вперед!
Это будет запуск банка?
Нет, мы запускаемся на лицензии финансовой компании. При этом мы уже договорились о покупке контроля в одном из филиппинских банков, сейчас проходим регуляторные консультации и согласования.
Когда вы планируете запуститься как банк?
Наша цель — изменить к лучшему финансовый рынок на Филиппинах. Затем мы намерены и на других рынках Юго-Восточной Азии стать одним из лидеров финансовой инклюзивности, сделать финансовые услуги гораздо более доступными для тех сегментов населения, которые до сих пор не лучшим образом обслуживаются традиционной банковской отраслью. Чтобы достичь этих целей, для нас архиважно качество диалога и в целом отношения с регуляторами, которые мы выстраиваем в настоящее время. По итогам, после завершения всех процедур, через несколько месяцев мы будем работать как лицензированный банк.
Каким будет ваш ритейл-бренд, как он будет называться?
Бренд будет живым и ярким. Для нас было важно найти нарратив, который резонирует с активной частью населения, которая стремится жить лучше, открыта новому, даже если это требует преодоления инерции момента. Сейчас идет дошлифовка бренда и разработка брендбука, а потом мы представим его общественности. Это произойдет незадолго до запуска.
Какие компании, которые работают на рынке Филиппин, вы могли бы назвать своими потенциальными конкурентами?
Мы уважаем коллег, которые уже много лет работают на филиппинском рынке. Здесь есть впечатляющие и сильные компании, многие из них построены с нуля, это достойные и конкуренты, и зачастую партнеры. В целом мы видим несколько типов конкурентов на рынке: лидер рынка, самый большой электронный кошелек GCash, традиционные крупные банки (пять — семь самых больших), включая BDO, BPI, UnionBank, новые цифровые банки, которые только создаются или недавно созданы (Tonik, Maya, GoTyme), финансовые компании, выдающие долгосрочные кредиты (HomeCredit, Cashalo, Atome, BillEase), МФО — как онлайн (выдающие очень короткие кредиты до зарплаты), так и офлайн (модель Grameen).
В целом есть 10–15 компаний, с которыми в ближайшие несколько лет мы будем активно конкурировать за филиппинского клиента, фокус на этой референтной группе важен. По нашим оценкам, рынок финансовых услуг вырастет в несколько раз за следующие пять лет, так что места должно хватить всем игрокам, знающим свое дело, к которым мы относим и себя.
Какие риски для развития бизнеса на Филиппинах вы видите?
Есть традиционные стартап-риски: execution со стороны команды, изменение в регулировании, резкое изменение макроэкономической среды, что может ограничить доступ к капиталу. Есть специфические риски кредитного бизнеса: управление рисками и борьба с мошенничеством. Каких-то существенных рисков, присущих именно Филиппинам, мы не видим, нам очень нравится то, что мы видим на этом быстрорастущем и интересном рынке.
Как вы видите свое место на рынке в перспективе и что будет определяющим для вашего успеха?
До конца следующего года мы рассчитываем привлечь сотни тысяч клиентов.
Во-первых, за счет агрессивного развития технологий и продуктовой линейки. На рынке огромный спрос, который не удовлетворяется предложением. С учетом качества нашей команды мы такие решения можем предложить.
Во-вторых, за счет продолжения привлечения топового таланта. У нас живая и results-driven культура, сильный партнерский дух, одна из лучших на рынке программа долгосрочной мотивации сотрудников — ведь это наш общий бизнес, и мы в самом начале пути. Мы продолжаем активно искать новых специалистов, дальше усиливать команду, это важнейший фактор нашего успеха. Возможности развития нашего бизнеса огромны как в технологичном потребительском кредитовании, так и в других сегментах, поэтому востребованность у нас, конечно же, есть.
Про нашу мотивацию и то, что драйвит: в конечном итоге это успех. Знаете, решение о старте нового бизнеса с нуля всегда требует смелости, но я рад, что и в принятии этого решения, и в реализации нашего общего видения того, чтобы создать крутой инновационный финтех в Азии, мы обрели критическую массу единомышленников. Каждый день мы меняем мир своими руками, без навеса каких-то бессмысленных комитетов и бюрократии. «We move fast and break things». Каждый день мы все living the dream.
Мало что еще так в жизни мотивирует на успех, поэтому мы сможем.
