Несмотря на то что накопительный счет — простой и понятный инструмент, в Народный рейтинг Банки.ру поступило несколько жалоб клиентов, связанных с управлением и использованием таких счетов.
Например, у одного клиента банк заблокировал перевод с накопительного счета, у другого — не выплатил проценты в предполагаемый срок.
Разбираемся, почему банк может задержать перевод, по какому принципу начисляет проценты и что нужно знать о накопительном счете, чтобы использовать его наиболее эффективно.
На что жалуются клиенты и как решают проблемы
Проблема 1: заморозили средства
«Пользуюсь накопительным счетом, где храню часть денег. …делал перевод по реквизитам из [одного] банка 150 000 руб. на свой счет в [другой банк] для оплаты ипотечного кредита. Из-за сбоя в системе, как мне объяснили в банке, мои деньги не ушли. Они "подвисли" где-то в банке. Заморозил 150 000 руб. из моего накопительного счета и не в состоянии вернуть их уже длительное время», — рассказал в Народном рейтинге Банки.ру клиент банка.
Решение: почему могут остановить перевод и что делать
Заморозка перевода может произойти из-за того, что система банка может посчитать операцию нетипичной конкретно для вас: либо сумма слишком большая, либо подозрительный адресат.
Банк может посчитать, что к вашему счету получили доступ мошенники, и заблокировать операцию для дополнительной проверки.
«Мы заметили нетипичный перевод для вашего счета, поэтому в целях безопасности приостановили его и начали проверку. Нам нужно было убедиться в безопасности перевода», — объяснили ситуацию в банке.
После обращения клиента в Народный рейтинг банк завершил проверку и вернул деньги на его счет. В качестве компенсации за неудобства банк еще начислил денежный подарок.
Если у вас тоже возникли сложности с переводом средств с накопительного счета или карты, вы также можете оставить отзыв о работе банка в Народном рейтинге.
Проблема 2: неправильно начислили проценты
«После продажи квартиры часть денег положил в банк под проценты на накопительный счет. По условиям банка, начисление и выплата процентов происходит согласно тарифному плану, по которому капитализация процентов происходит каждый месяц. В указанную дату банк проценты мне не выплатил, сославшись на то, что первую выплату они могут делать когда захотят», — рассказывает о другой проблеме с накопительным счетом еще один клиент.
Решение: как устроен накопительный счет и как банк начисляет проценты
Накопительный счет — это гибрид текущего счета и вклада. У счета нет срока, его можно открыть на любую сумму, а снять деньги можно в любой момент без потери процентного дохода. При этом ставка по накопительному счету чаще выше, чем по вкладу. При этом если по вкладу ставка фиксируется на весь срок договора, то по накопительному счету банк ее может поменять в любой момент по своему усмотрению. Накопительный счет открывается как дополнительный к дебетовой карте, но не привязывается к ней. Выплата процентов осуществляется либо в последний день текущего месяца, либо в начале следующего.
Чаще всего дату формирования выписки по процентам банк устанавливает индивидуально каждому клиенту, а первый расчетный период может быть больше одного месяца, уточняет банк в ответе на жалобу клиента о неверном начислении процентов.
«Начиная со второго расчетного периода проценты будем начислять раз в месяц. Расчет вы можете сделать самостоятельно на основании справки о состоянии счета с движением средств», — подчеркивается в ответе банка.
Здесь вы можете подобрать подходящие для вас условия по накопительному счету.
Однако, чтобы понять итоговую сумму, которую можно получить по накопительному счету, знать только годовую процентную ставку недостаточно. Часто банки устанавливают по счетам переменную доходность. То есть в первые два месяца ставка будет одна, в следующие — другая и далее, в зависимости от срока, будет меняться. К тому же нужно учитывать, что итоговая сумма зависит и от дополнительных опций, которые клиент будет использовать по счету. Например, доход будет разный при капитализации процентов, при пополнении счета, при совершении операций по карте.
Также могут быть разными способы начисления процентов на остаток:
- На минимальный остаток: банк фиксирует самую маленькую сумму, размещенную на счете в течение отчетного периода, и начисляет процент только на нее. Например, клиент внес 50 тыс. рублей, затем снял 30 тыс. рублей, а потом положил 45 тыс. рублей. Хотя к концу расчетного периода на счете будет лежать 65 тыс. рублей, проценты за этот месяц начисляются только на 20 тыс. рублей.
- На ежедневный остаток — способ, при котором в конце каждого календарного дня банк фиксирует сумму на счете и рассчитывает проценты от нее. Проценты копятся, но выплачиваются только в конце расчетного периода.
- На среднемесячный остаток. Банк ведет ежедневный учет, а затем вычисляет среднее значение остатка за месяц, к которому и будет применяться ставка. Иногда расчет идет не от всей суммы остатка, а только в пределах установленного максимального лимита.
Проблема 3: неверно применили ставку
Другой клиент жалуется на то, что банк недоплатил причитающийся процент: «Открывала накопительный счет, зная их "фишки", специально уточнила у сотрудника, как начисляется приветственная ставка. Ответ был — фактические 60 дней. В итоге открыла 25.02, с 1.04 приветственная надбавка улетучилась, никаких 60 фактических дней».
Решение: повторно обратиться в банк
Бывает и так, что сотрудник банка допускает ошибку и при первом обращении клиента неверно его информирует.
Если это произошло, то нужно повторно обратиться в поддержку кредитной организации. При следующем обращении на горячую линию своего банка или при обращении в Народный рейтинг Банки.ру кредитные организации признают неточности, а в качестве компенсации дарят небольшие подарки в виде бонусов или подписок на свои сервисы.
Если вы столкнулись с проблемой при банковском обслуживании, вы также можете написать отзыв в Народный рейтинг Банки.ру.
С помощью сервисов Банки.ру вы можете подобрать вклад или накопительный счет, найти подходящую дебетовую или кредитную карту или изучить оптимальные условия по ипотеке.
Еще по теме:
Комментарии