С 2026 года получить микрозайм станет сложнее. Рассказываем почему

Государственная дума на этой неделе приняла закон о новых ограничениях для микрофинансовых организаций (МФО). Он должен решить проблему закредитованности граждан, которые используют займы и попадают в долговую яму. Изменения будут вводиться постепенно, чтобы рынок и заемщики успели адаптироваться. Расскажем, что поменяется и когда. 

Максимальная переплата по займу не должна превышать 100%

Сейчас максимальная переплата по займу сроком менее года не может быть больше 130%. В сумму ограничений входят не только проценты, но также штрафы и комиссии. С 1 апреля 2026 года показатель уменьшают до 100%. Для МФО это сокращение прибыли, которую они могут получить с заемщика, для заемщика — снижение финансовой нагрузки. 

На примере:

• В 2025 году если человек взял микрозайм на 10 000 рублей, то вернуть должен не больше 23 000 рублей.
• В 2026 году, после введения ограничений, если человек взял микрозайм на 10 000 рублей, то вернуть должен не больше 20 000 рублей.

Новое правило направлено на сокращение самых дорогих и рискованных микрозаймов.

«При этом уменьшение максимальной суммы всех платежей по займам сроком менее года со 130% до 100% существенно ограничит переплаты и сделает условия микрозаймов для заемщиков более приемлемыми. С другой стороны, такое ограничение снизит доходность займов для микрофинансовых организаций, снизив максимальную сумму, которую они могут получить с заемщиков, допускающих просрочки и не выполняющих свои обязанности по займу вовремя», — говорит эксперт-аналитик Банки.ру Артур Хачатрян.

Ограничение по количеству займов

Сейчас можно брать сколько угодно займов. МФО при выдаче ориентируются на долговую нагрузку, кредитную историю заемщика и свои внутренние регламенты. По количеству займов в 2025 году ограничений нет. 

С 1 октября 2026 года МФО не смогут выдавать новый микрозайм, если у заемщика уже есть два действующих кредита или займа с полной стоимостью свыше 200% годовых. Оформить третий займ станет практически невозможно до погашения первых двух. 

С 1 апреля 2027 года МФО не смогут выдавать микрозайм, если у заемщика есть непогашенный займ или кредит с полной стоимостью свыше 200% годовых. 

Чтобы это выяснить, МФО будут обязаны запрашивать информацию о клиенте во всех квалифицированных бюро кредитных историй. Проверка может занять время, поэтому скорость принятия решения, скорее всего, снизится. 

«Глобально для МФО эти ограничения приведут к уменьшению объема выдаваемых микрозаймов, ужесточению контроля за кредитованием, необходимостью повышать качество оценки платежеспособности клиентов, — поясняет Артур Хачатрян. — При этом заемщикам, допускающим просрочки по займам и оформляющим сразу несколько займов, будет намного сложнее получить новые займы, так как это будет ограничено на законодательном уровне. Это может сподвигнуть наиболее закредитованных заемщиков прибегнуть к использованию серых схем обхода ограничений, например к оформлению займов через родственников или использованию подставных лиц. Однако стоит понимать, что все перечисленные нововведения практически не затронут клиентов МФО, которые вовремя погашают свои задолженности и не допускают просроченные платежи». 

Запрет новации долгов

Одна из идей новых ограничений — прекратить практику МФО, когда вместо реструктуризации потребителям предлагают оформить новый займ. При этом в договоре в сумму включают и старый долг, и комиссии, и проценты. В итоге, переоформляя старые займы, клиент попадает в долговую яму, а МФО маскирует проблемного клиента в отчетности для ЦБ. 

Новый закон прямо запрещает новацию долгов, и поэтому с 1 апреля 2027 года нельзя заменять старый долг новым займом между теми же лицами. 

Как быть людям, которые не смогли вовремя выплатить долг? Они могут воспользоваться пролонгацией и отсрочить выплату. Закон позволяет сделать это до пяти раз в течение года. 

Пауза между дорогими займами

Еще один способ предотвратить ситуацию, когда заемщик закрывает один микрозайм и тут же оформляет новый, — введение временного барьера.

С 1 апреля 2027 года МФО будет запрещено оформлять физлицу новый договор потребительского займа раньше чем через четыре календарных дня после полного погашения кредита или займа с ПСК более 100% годовых.

Это правило применяется только к дорогим кредитам. Оформление обычного потребительского кредита, кредитной карты или займа с ПСК меньше 100% происходит без паузы. 

Когда изменения вступят в силу

Главное, что нужно знать о микрокредитах в 2026 году:

• Переплата по микрозаймам снизится: с 1 апреля 2026 года по займам сроком до года сумма всех начислений не должна превышать 100% от суммы долга.
• Постепенно начнут ограничивать количество займов в одни руки: в начале 2026 года — все будет по-прежнему, с 1 октября 2026 года МФО не смогут выдать третий займ с ПСК выше 200% годовых, а с 1 апреля 2027 года — даже второй, пока не будет погашен старый долг.
• Между «дорогими» займами появится обязательная пауза в четыре дня. Пауза — только для «дорогих» займов, не распространяется на кредитные продукты, где полная стоимость кредита меньше 100%.
• Перепаковка долгов будет запрещена: с апреля 2027 года МФО не смогут заменять старый долг новым займом с включением процентов, штрафов и пеней. Но остаются доступны пролонгация и кредитные каникулы для тех, кто не может погасить долг вовремя.
• Проверка заемщиков станет строже: перед выдачей займа МФО будут обязаны проверять информацию о действующих долгах во всех квалифицированных бюро кредитных историй.
• Добросовестные заемщики изменений почти не почувствуют, новые ограничения в основном затронут тех, кто часто допускает просрочки и оформляет несколько микрозаймов подряд.

Нашли нужную информацию?

Задайте интересующий вопрос в комментариях