Автокредит и каско почти всегда идут «в комплекте»: при оформлении займа банки настоятельно рекомендуют, а иногда фактически требуют застраховать автомобиль. Формально каско остается добровольным, но на практике отказ от полиса может обернуться более высокой ставкой, сокращенным сроком кредита или дополнительными условиями. Разберемся, зачем банки настаивают на каско, действительно ли без него нельзя обойтись и как снизить расходы на страховку, не нарушая требований кредитора.
Зачем банк просит купить полис каско при выдаче автокредита
Автокаско — это добровольный вид страхования автомобиля. Этот полис защищает от рисков повреждений машины в результате ДТП, причем как по вине владельца, так и других участников движения. В покрытие также могут входить риски пожара, последствий стихийных бедствий, падения предметов и даже угона.
Конкретный перечень страховых случаев определяется условиями договора. При наступлении страхового события страховая компания организует и оплачивает ремонт либо выплачивает компенсацию владельцу, если транспортное средство не подлежит восстановлению или возврату. В отличие от ОСАГО, каско не покрывает ответственность перед третьими лицами, а направлено на защиту имущественных интересов самого автовладельца.
После оформлении автокредита и покупки машины автомобиль находится в залоге у банка, который выдал этот кредит, до полного его погашения. Кредитору важно, чтобы машина была в целости и сохраняла ликвидность, а заемщик своевременно исполнял обязательства по договору. Если он не сможет выплачивать кредит, то банк имеет право забрать автомобиль и продать его другому владельцу, чтобы возместить эту задолженность.
Однако серьезное ДТП может значительно повредить автомобиль и привести к значительным финансовым затратам для водителя. При отсутствии страховки ему придется восстанавливать автомобиль за собственный счет, из-за чего средств на выплаты по автокредиту может не хватить.
Поэтому оформление каско выгодно как банку, так и заемщику. В случае повреждения или утраты автомобиля страховая компания возместит ущерб, а владелец не останется одновременно без машины и с непогашенным кредитом.
Важно! Иногда вместе с каско банки предлагают оформить дополнительный полис — страхование жизни и здоровья заемщика. Такая страховка служит гарантией для банка, что задолженность будет погашена даже при неблагоприятных обстоятельствах, связанных с заемщиком. Для владельца кредитного автомобиля этот полис может стать поддержкой при возникновении сложной жизненной ситуации и помочь справиться с обязательными платежами.
Обязательно ли оформлять каско при автокредите
По закону каско относится к добровольным видам страхования, поэтому банк не вправе требовать обязательного оформления такого полиса. Заемщик имеет право:
- Отказаться от оформления полиса каско. При этом он не обязан объяснять банку причины, по которым не хочет страховать автомобиль.
- Расторгнуть уже заключенный договор страхования. Сделать это можно в течение минимум 14 дней с момента покупки полиса. Для этого необходимо подать в страховую компанию заявление об отказе от каско. Страховщик обязан рассмотреть обращение и вернуть уплаченную сумму за вычетом стоимости периода, в течение которого полис действовал.
- Не продлевать каско при автокредите на второй год. После окончания срока действия первоначального договора, который, как правило, заключается на один год, заемщик может просто не приобретать новый полис.
Важно! Кроме того, заемщик вправе в любой момент расторгнуть действующий договор страхования, например после досрочного погашения автокредита. Однако практического смысла в этом, как правило, нет: если с даты оформления каско прошло более 14 дней, страховая компания не обязана возвращать уплаченные средства.
При этом нужно понимать, что при отказе заключать договор страхования каско, банк по закону имеет право ухудшить условия автокредита или вовсе отказать в его оформлении.
Плюсы и минусы каско для авто в кредит
| Плюсы каско | Минусы каско |
Поддержка при повреждении автомобиля. При наступлении страхового случая заемщику не приходится одновременно заниматься ремонтом, оплачивать работу сервиса и запчасти и при этом продолжать вносить платежи по кредиту. Страховая компания выдает направление на ремонт, и восстановление автомобиля проводится в рамках полиса каско. | Дополнительные расходы. Оформление каско и его ежегодное продление увеличивают стоимость владения автомобилем на протяжении всего срока выплаты автокредита. |
Финансовая защита в сложных ситуациях. В случае угона или полной гибели автомобиля (когда транспортное средство невозможно восстановить либо ремонт обойдется дороже 65–80% его стоимости) страховая компания погашает задолженность перед банком. Заемщику не придется продолжать выплаты по кредиту за автомобиль, которого фактически уже нет. | Ограниченная свобода выбора. Условия страхования должны соответствовать требованиям банка, поэтому заемщик не всегда может самостоятельно выбрать страховую компанию и набор рисков. |
Возможность получить более выгодные условия по кредиту. Банки нередко снижают процентную ставку при наличии каско. Даже уменьшение ставки на 1–3 процентных пункта при сумме кредита в несколько миллионов рублей и сроке погашения 3–5 лет может дать заметную экономию. | Ограничения по выплатам. Страховая может отказать в выплатах при нарушении условий. |
Что будет, если не оформить каско на кредитный автомобиль
При отказе заемщика от оформления каско банк может изменить условия кредитования или вовсе отказаться от сделки. В частности, кредитор вправе:
- Не одобрить заемщику автокредит.
- Установить требование о внесении первоначального взноса (или сделать его больше).
- Увеличить перечень документов, необходимых для получения кредита.
- Снизить размер одобренной суммы.
- Потребовать досрочного погашения задолженности.
- Повысить процентную ставку по кредиту на несколько процентных пунктов.
Если заемщик отказывается от каско уже после одобрения кредита и получения денежных средств, банки, как правило, применяют именно повышение процентной ставки. В такой ситуации важно внимательно изучить условия кредитного договора: в ряде случаев оформление страховки может оказаться финансово более выгодным, чем переплата по повышенной ставке.
Важно! Некоторые автовладельцы считают, что страховать автомобиль по каско необходимо только в первый год кредитования. Однако на практике это не так: как правило, условие о штрафных санкциях за отказ от каско действует на протяжении всего срока автокредита, и банки контролируют своевременное оформление и продление страховых полисов. При отсутствии продления страховки ежемесячный платеж может увеличиться. Поэтому на весь период погашения автокредита каско обычно требуется оформлять ежегодно.
Сравнения условий по автокредиту с каско и без*:
| Условие | С каско | Без каско |
| Процентная ставка | от 20% годовых | от 30% годовых |
| Сумма кредита | до 100% от стоимости автомобиля | как правило, до 70–80% от стоимости автомобиля |
| Срок кредита | до 7 лет | обычно до 3–5 лет |
| Риски | защита от угона, ДТП и других видов ущерба | отсутствие страховой защиты на случай утраты или повреждения автомобиля |
| Особые условия | возможность онлайн-оформления, скидки от страховых компаний | могут потребоваться поручители или дополнительные условия |
* Это пример возможных условий по автокредиту. Точные условия зависят от банка, страховой компании и самого автокредита.
Как сэкономить на страховке
Заемщик не обязан соглашаться на предложение банка или автосалона и оформлять каско в партнерской страховой компании. Он вправе самостоятельно изучить предложения на рынке и выбрать вариант с наиболее подходящими условиями. Сделать это можно прямо на Банки.ру.
с выгодой до 90%
Возможность выбора у клиента достаточно широкая: важно лишь, чтобы выбранный страховщик и условия полиса соответствовали требованиям банка-кредитора. Снизить стоимость каско можно несколькими способами:
- Один из них --- включение в договор франшизы. Франшиза представляет собой часть ущерба, которую страховая компания не возмещает при наступлении страхового случая. Например, если размер франшизы составляет 20 тысяч рублей, а стоимость ремонта — 40 тысяч рублей, страховщик выплатит только 30 тысяч рублей, а оставшуюся сумму автовладелец оплатит самостоятельно. Чем выше размер франшизы, тем ниже стоимость страхового полиса. При оформлении полиса каско даже с минимальной франшизой можно сэкономить в среднем от 10 до 40% в зависимости от страховой компании, а при увеличении размера франшизы сумма может доходить и до 60%.
- Еще один способ уменьшить цену каско --- отказаться от дополнительных опций. Полис можно расширить за счет различных сервисов и услуг, например застраховать дополнительное оборудование, подключить программу «помощь на дороге» или оформить защиту от несчастных случаев. Если не включать эти опции в договор, стоимость страховки будет ниже.
- Безаварийная езда влияет на стоимость страхования как на этапе оформления автокредита, так и в последующие годы владения автомобилем. При расчете условий кредитования и страхового тарифа учитывается коэффициент «бонус-малус» (КБМ), который отражает страховую историю водителя. Если заемщик продлевает каско в одной и той же страховой компании, своевременно оплачивает страховые взносы и не обращается за выплатами из-за ДТП, стоимость полиса, как правило, снижается из года в год.
- Изучить предложения по каско у всех страховых компаний и обращать внимание на акции и сезонные скидки. Некоторые страховщики делают такие маркетинговые предложения, которые могут быть очень выгодны для автовладельцев: например, снижение цены полиса на 20% или включение в полис бесплатно дополнительных рисков.
Расскажите о вашем опыте!
Оформляйте полис на Банки.ру и выводите бонусы на карту по курсу 1 Б = 1 ₽
Мой профиль
