Покупка авто в кредит — для многих единственная опция стать обладателем машины. При оформлении сделки заемщику почти всегда предлагают купить страховку — не только каско, но и жизни и здоровья. Разберем, зачем банки включают страхование жизни в пакет автокредита и в каких случаях заемщик может отказаться от полиса.
Зачем нужна страховка при автокредите
Полис страхования жизни при автокредите — защита и заемщика, и банка-кредитора на случай утраты плательщиком возможности возвращать кредит. Такие полисы покрывают риски смерти человека или наступления инвалидности с полной или частичной потерей трудоспособности, в случае которых страховщик погашает остаток задолженности перед банком. Дополнительно многие программы включают риск наступления временной нетрудоспособности, компенсируя платежи по кредиту во время больничного.
Страхование жизни при автокредите всегда оформляется в пользу банка как выгодоприобретателя на сумму остатка долга. Это означает, что при наступлении страхового случая в первую очередь закрывается задолженность, а не выплачиваются деньги заемщику или его родственникам.
Важно помнить, что каждый полис имеет исключения, при которых компания по закону может отказать в выплате. К ним относятся военные действия, ядерный взрыв, радиация, народные волнения и забастовки. Кроме того, стандартные условия страхования жизни исключают покрытие случаев, наступивших в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также вследствие заболеваний, напрямую связанных со злоупотреблением такими веществами. Сокрытие заемщиком существенных сведений о здоровье или недостоверные данные, указанные в полисе, а также самоубийство также будут поводом для отказа в выплате по договору.
Можно ли отказаться от страховки при автокредите
По закону оформление полиса страхования жизни и здоровья при взятии автокредита не является обязательным условием. Это значит, что от этой опции можно отказаться и не оформлять полис. Однако на практике это ведет к увеличению процентной ставки по автокредиту, так как банки закладывают дополнительные риски непогашения.
Заемщик может отказаться от страхования жизни:
- в период «охлаждения» (как правило, 30 календарных дней после оформления полиса) с возвратом уплаченной страховой премии;
- либо в течение срока кредита, расторгнув договор страхования.
Обратите внимание! Отказ от страхования жизни часто приводит к ухудшению условий по кредитному договору. Важно внимательно читать условия договора перед отказом от полиса.
Как выбрать полис страхования жизни и здоровья
Стоимость такой страховки отличается у разных компаний, так как они применяют разные системы скоринга — оценки надежности заемщика.
«На стоимость полиса в основном влияет сумма страхового покрытия, которая обычно равна остатку по кредиту, срок действия договора (чем он дольше, тем выше вероятность наступления страхового случая, а значит, и стоимость), возраст застрахованного (риски увеличиваются с возрастом), профессия, состояние здоровья на момент заключения договора (наличие хронических заболеваний приведет к увеличению стоимости)», — пояснила Управляющий директор департамента по работе с автодилерами и автопроизводителями «Ренессанс страхование» Елена Сафонова.
Поэтому если вы решили оформлять такой полис, то чтобы не переплачивать за него, стоит изучить тарифы у разных компаний и выбрать самый оптимальный.
«Во-первых, нужно провести сравнение предложений нескольких страховых компаний, аккредитованных банком, так как стоимость полиса для одного и того же человека может существенно различаться из-за разных скоринговых моделей оценки риска. Во-вторых, рассмотреть возможность оформления полиса с франшизой, особенно так называемой "условной" или "франшизы виновника", — советует Елена Сафонова. – Например, если клиент соглашается самостоятельно компенсировать фиксированную сумму (например, 30 тысяч рублей) при наступлении страхового случая по его вине, стоимость годового полиса может снизиться на 30–35%. Это актуально для дисциплинированных водителей, которые готовы брать на себя небольшой финансовый риск».
Руководитель управления андеррайтинга и разработки продуктов компании «Абсолют Страхование» Ксения Гончарова рекомендует уточнять в банке перед заключением кредитного договора, влияет ли отказ от страховки на процентную ставку и насколько. По ее словам, в разных кредитных учреждениях эти требования могут отличаться.
«Страхование жизни при автокредите — это добровольный инструмент, который может быть финансово оправдан, если его условия прозрачны, а экономия на процентной ставке действительно перекрывает стоимость полиса», — пояснила она.
Поделитесь опытом
Оформляйте полис на Банки.ру и выводите бонусы на карту по курсу 1 Б = 1 ₽
Мой профиль
