ЦБ ослабил узду
Фото: About.com

В условиях кризиса регулятор де-факто закрывает глаза на нарушение банками требований закона «О страховании вкладов физических лиц». Действительно, если кредитная организация убыточна два квартала подряд, то ЦБ должен запретить ей привлекать вклады. Однако 23 банка — члена системы страхования вкладов (ССВ), не находящиеся на санации, «безнаказанно» получили убытки за I и II кварталы.

Российская банковская система отличается избыточным регулированием. ЦБ контролирует исполнение множества нормативов и показателей. Жесткое регулирование направлено на снижение рисков банковского сектора. Однако благими намерениями вымощена дорога в ад — в итоге банки тратят массу усилий на то, чтобы вписаться в эти требования. Порой они совершают абсолютно бессмысленные операции с единственной целью удовлетворить какому-нибудь параметру, смысл которого вряд ли понятен даже его творцам. Иногда, напротив, банк отказывается от выгодных, экономически оправданных операций из боязни нарушить требования регулятора. Требования чрезвычайно унифицированы и не адаптированы к специфике тех или иных направлений банковской деятельности. В результате и розничный банк, и банк, ориентированный на корпоративных клиентов, и банк, преимущественно занимающийся инвестиционно-банковской деятельностью, — все эти разнообразные формы банковской флоры-фауны должны соответствовать одним и тем же нормативам. Не отражают эти требования и региональную специфику, слабо адаптированы к размерам банковских бизнесов.

Но хуже всего то, что эта система регулирования не соответствует резким изменениям макроэкономических условий. Логично было бы проводить циклическую политику — смягчать регулирование в условиях кризиса и ужесточать его в условиях роста. Между тем сейчас сохраняются те же требования, что и во время экономического подъема, разве что проводятся косметические манипуляции. Подобная чрезмерная жесткость сама становится важным фактором риска, ведь несоответствие требованиям ЦБ чревато отзывом лицензии. Хорошо известно, что, чем сильнее жесткость, тем выше хрупкость, — это относится не только к физическим системам, но и к социальным структурам. Кроме того, сам ЦБ вынужден закрывать глаза на неисполнение банками тех или иных требований. Строгость российских законов, как всегда, смягчается необязательностью их исполнения…

Так, согласно статье 44 Федерального закона № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», банк соответствует требованиям, предъявляемым к участникам ССВ, в частности если финансовая устойчивость банка признается Центробанком достаточной. Это, в свою очередь, возможно, только если группа показателей оценки доходности признается удовлетворительной. Если же банк имеет убытки два квартала подряд, то эта группа показателей не может быть признана удовлетворительной. Следовательно, если банк убыточен два квартала подряд, то ЦБ должен запретить ему привлекать вклады.

Исключение составляют санируемые банки, так как, согласно статье 3 Федерального закона № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года», Банк России вправе не вводить запрет на привлечение вкладов с того дня, как он направит в АСВ предложение участвовать в предупреждении банкротства банка, и до дня окончания срока осуществления мер по предупреждению банкротства.

Однако 23 банка — участника ССВ, не находящиеся на санации, получили убытки два квартала подряд — за I и II кварталы 2009 года. В их числе такие крупные, как ВТБ 24, Росбанк и БСЖВ. Тем не менее ЦБ не применил к ним «карательных мер» — не ввел запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц.

В настоящее время делается попытка приостановить до 31 декабря 2009 года действие закона о страховании вкладов в части ответственности банков за нарушение обязательных нормативов, а также в части последствий несоответствия показателей банка (например, показателей оценки доходности) требованиям, предъявляемым к участникам ССВ. Соответствующий законопроект «О приостановлении действия отдельных положений статьи 48 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» внесен в Госдуму в сентябре депутатами Владиславом Резником и Юрием Зеленским.

Убытки банков во время кризиса так же естественны, как и дожди осенью. Поэтому было бы логично адаптировать законодательство к условиям кризиса в части отношения к убыткам банков.

В то же время весьма обширный инструментарий нормативов и показателей оказался недостаточен для регулирования банковской системы. В итоге ЦБ вынужден вводить дополнительные ограничения — например, с 1 августа ставки по вкладам не должны превышать 18%.

В борьбе с избыточной жесткостью регулирования банки стремятся выводить многие операции в контролируемые ими предприятия, на которые не распространяются драконовские меры банковского регулирования. Один из последних примеров — вывод «плохих» долгов в ЗПИФы. Впрочем, и девяти месяцев не прошло после начала этой деятельности, как регулятор раскрыл ее секрет и начал ей активно противодействовать.

Таблица. Убытки банков-участников ССВ (тыс руб.)

N п/п

Банк I кв. 2009 г. II кв. 2009 г.

Санируемые банки



1

КИТ ФИНАНС ИНВЕСТИЦИОННЫЙ БАНК

1 511 829

10 051 227

2

СЕВЕРНАЯ КАЗНА

1 240 248

2 745 400

3

РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ

447 474

2 481 540

4

ПЕТРОВСКИЙ (БЫВШИЙ ВЕФК)

4 341 730

1 318 665

5

БАШИНВЕСТ

267 516

861 813

6

НИЖНИЙ НОВГОРОД

51 203

183 764

7

БАНК24.РУ

271 995

38 751

8

ПОТЕНЦИАЛ

37 057

677

Прочие банки



1

РОСБАНК

990 189

2 951 481

2

БТА БАНК

555 905

1 261 478

3

СОБИНБАНК

645 086

921 537

4

ВТБ 24

852 409

862 961

5

БАЛТИЙСКИЙ БАНК

149 895

814 363

6

БАНК СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ ВОСТОК

954 596

591 266

7

ЮНИАСТРУМ БАНК

163 514

468 900

8

СТРОЙКРЕДИТ

48 434

138 647

9

АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКИЙ БАНК

31 083

109 227

10

ЮНИКОР

48 878

98 196

11

ПЕРВЫЙ КАПИТАЛ

15 615

32 823

12

ВУЗ-БАНК

55 393

19 722

13

ОБЪЕДИНЕННЫЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК

968

19 681

14

ИНФОРМПРОГРЕСС

571

12 560

15

ВОСТСИБТРАНСКОМБАНК

4 117

11 520

16

ПЕРВОМАЙСКИЙ

38 216

7 826

17

РУСЬ-БАНК-УРАЛ

88 713

2 482

18

МЕЖТРАСТБАНК

9 084

1 710

19

СПОРТИНВЕСТБАНК

206

1 383

20

БУЛГАР БАНК

838

861

21

ПАРИТЕТ

10 837

593

22

ОРЛОВСКИЙ СОЦИАЛЬНЫЙ БАНК

8 859

549

23

ЗЕНИТ БИЗНЕС БАНК

819

462

Максим ОСАДЧИЙ, начальник аналитического управления Банка Корпоративного Финансирования, специально для Banki.ru