Карточное безумие

21 марта Visa и MasterCard, исполняя указ президента США Барака Обамы, ввели санкции в отношении банка «Россия» и еще нескольких российских кредитных организаций, держатели карт которых до сих пор не могут проводить безналичные операции. Портал Банки.ру разбирался, к чему готовиться «карточным» клиентам российских банков.

Анатомия санкций

21 марта 2014 года стало известно о санкциях, введенных платежными системами Visa и MasterCard в отношении российского банка «Россия», из-за которых «полегли» и других игроки рынка, чьи расчеты велись через процессинговый центр этой кредитной организации. Санкции платежных систем стали реакцией не только властей, но и конкретных компаний из США на референдум об автономии Крыма, проведенный 16 марта. 96% избирателей высказались за вхождение Крыма в состав РФ. 18 марта Россия и Крым подписали договор о вхождении Республики Крым и Севастополя в РФ, а 21 марта все юридические процедуры были завершены. США по-прежнему считают Крым неотъемлемой частью Украины.

Еще до референдума министр иностранных дел США Джон Керри заявлял, что Штаты готовы к ряду «серьезных шагов» против России, которые подразумевают экономические и политические санкции, если плебисцит в Крыму состоится.

Сразу же после объявления результатов референдума, 17 марта, США сообщили о введении визовых санкций и заморозке активов семи высокопоставленных российских и четырех украинских чиновников, указав, что список может быть впоследствии расширен на других физических и юридических лиц. В то же время Евросоюз озвучил собственное решение о запрете на въезд в страны ЕС и заморозке активов 21 чиновника из России и Крыма.

На данный момент есть данные о визовых и финансовых санкциях для России, введенных США, Японией, Канадой, Албанией, Черногорией, Исландией, Молдовой, Лихтенштейном, Норвегией, Великобританией, Австралией, Канадой и некоторыми другими странами.

20 марта стало известно о том, что президент США Барак Обама подписал документ о возможных санкциях против ключевых секторов экономики России. Какие именно меры подразумевает данное решение, пока не сообщается. В ответ Россия обнародовала свой санкционный список против представителей США.

Практически одновременно с этим в СМИ появилась информация со ссылкой на Минфин США о введении санкций против конкретной российской кредитной организации — «Акционерного банка «Россия», а также 20 россиян, среди которых совладелец и председатель совета директоров банка «Россия» Юрий Ковальчук, бизнесмены Аркадий и Борис Ротенберги, являющиеся совладельцами СМП Банка, владелец частной инвестиционной группы Volga Group Геннадий Тимченко и глава РЖД Владимир Якунин. В пресс-службе американского Минфина отдельно указали, что санкции против российских предпринимателей связаны с их приближенностью к президенту России Владимиру Путину.

21 марта европейские лидеры приняли решение отменить саммит ЕС — Россия, назначенный на июнь 2014 года в Сочи. Все страны Евросоюза приостановят свои переговоры по двусторонним встречам с Россией. Кроме того, по словам постоянного председателя Евросовета Хермана Ван Ромпея, Европейская комиссия и государства ЕС приступят к изучению возможных санкций в отношении России, в том числе торговых и экономических мер, если РФ продолжит агрессивные действия в отношении Украины. Глава Еврокомиссии Жозе Мануэл Дуран Баррозу уточнил, что ЕК уже начала подготовку возможных санкций против РФ по широкому кругу вопросов — от энергетических до финансовых.

«Санкции, объявленные 20 марта, будут иметь серьезные последствия, они посылают четкий сигнал российскому правительству, что его недавние действия по подрыву суверенитета и территориальной целостности Украины не останутся без ответа», — говорится в сообщении, опубликованном на сайте Минфина США.

Кроме того, министр финансов США Джейкоб Лью предупредил, что указ президента США наделяет Минфин большими возможностями по вводу санкций в отношении юридических и физических лиц в ключевых секторах российской экономики, таких как финансы, энергетика, металлургия, горнодобывающая, инжиниринговая отрасли, а также в сфере обороны и сопутствующих отраслях.

«Безвизовый» режим

Вышеупомянутые события привели к тому, что утром 21 марта российскую общественность и банки взорвали заявления банка «Россия» и СМП Банка о том, что международные платежные системы Visa и MasterCard без уведомления перестали оказывать услуги по проведению платежных операций клиентам этих банков. На текущий момент клиенты двух этих банков не могут проводить безналичные операции, но могут снять наличные в кассе или банкоматах кредитных организаций, а также в банкоматах членов Объединенной расчетной системы (ОРС).

Пресс-служба Visa в России подтвердила порталу Банки.ру, что Казначейство США ввело санкции против некоторых российских физических лиц и организаций. «В целях соответствия законодательству США компания Visa International Service Association обязана приостановить доступ к своей сети для таких организаций. По состоянию на 21 марта список этих организаций включает банк «Россия», Собинбанк, СМП Банк и Инвесткапиталбанк», — говорится в сообщении Visa.

MasterCard заявила о продолжении работы с партнерами в России в обычном режиме, за исключением банка «Россия», СМП Банка и Собинбанка. В сообщении платежной системы также отмечается, что обслуживание карт этих кредитных организаций «приостановлено в результате введения санкций США».

В ответ президент России Владимир Путин заявил, что намерен теперь получать зарплату в банке «Росссия» и открыть там счет.

Как оказалось позднее, на процессинге «России», СМП Банка или Собинбанка обслуживалось несколько кредитных организаций, безналичные операции по картам которых также оказались заблокированы. Как заявил Банки.ру председатель правления НКО «ОРС» Олег Тишаков, на работе ОРС санкции не скажутся: «Если банки, чьи карты заблокировали международные платежные системы, являются нашими клиентами, их карты будут приниматься банкоматами ОРС. СМП Банк и банк «Россия» к нашей сети подключены, и наши банкоматы по-прежнему позволяют снимать деньги с их карт и проводить платежные операции».

Начальник управления по продажам эмиссионных услуг процессинговой компании UCS Наталья Кулебянова объяснила, что санкции пока не коснулись специализированных компаний, занимающихся процессингом. «Наша компания также оказывает услуги международного процессинга, у нас обслуживаются 108 банков, и ни один из них в данный момент не находится под санкциями. Мы надеемся, что санкции не коснутся лицензий на международный процессинг, так как из-за этого могут пострадать в том числе американские компании и банки», — сказала Кулебянова.

По данным источников, близких к пострадавшим банкам, в ближайшее время они будут переведены на другие процессинги. Ведется активная работа по разрешению возникших проблем.

Прекрасное далеко…

Обозреватель Банки.ру непосредственно в ходе написания текста на фоне нарастающего волнения среди населения получила от знакомых много вопросов касательно того, как теперь расплачиваться за рубежом. Приходили и отчаянные СМС следующего содержания: «У нас тут какие-то слухи ходят, что лучше деньги с карточек поснимать, а то потом нала не будет. Это бред?»

Сейчас СМП Банк советует своим клиентам, находящимся за границей, пользоваться услугами систем денежных переводов при необходимости получения денежных средств. Интересно, что бизнес по приему чеков Tax free банка пока не пострадал — возмещение по чекам Tax free выплачивается кредитной организацией в обычном режиме. Напомним, что СМП Банк сейчас является лидером по приему чеков Tax free, после того как в конце 2013 года была отозвана лицензия у Мастер-Банка. По предварительной информации, в 2013 году СМП Банк вернул налогов на 5,5—6 млн евро.

Днем 21 марта кредитная организация разослала электронное письмо, в котором заверила, что клиенты могут без ограничений снять наличные в банкоматах и кассах СМП Банка, а также в более чем 23 тыс. банкоматов, входящих в Объединенную расчетную систему.

«Все остальные операции, включая выдачу вкладов и проведение платежей, проводятся в штатном режиме без каких-либо ограничений. Также нам не поступало уведомлений о прекращении обслуживания наших корреспондентских счетов за рубежом или закрытии кредитных линий на нас, — говорится в сообщении банка. — Банк не располагает какими-либо активами на территории США. В связи с тем что санкции были наложены не на банк, а лично на акционеров, мы считаем действия платежных систем неправомерными и уверены, что нам удастся решить возникшие сложности в ближайшее время, и просим отнестись к возникшей ситуации с пониманием».

В свою очередь глава правления банка «Россия» Евгений Логовинский в своем официальном сообщении на сайте кредитной организации назвал действия Visa и MasterCard необдуманными.

«Мы считаем эти действия безответственными, потому что пострадали в первую очередь простые вкладчики, — прокомментировал Логовинский. — Мы со своей стороны осуществляем обслуживание по выдаче наличных средств без каких-либо ограничений. Все наши банкоматы и банкоматы нашего дочернего банка выдают деньги всем желающим. Банк «Россия» работает в штатном режиме. Мы осуществляем все текущие операции по счетам клиентов. В данный момент действительно заморожены наши счета в долларах США. И по физическим лицам международные платежные системы Visa и MasterCard без какого-либо уведомления прекратили обслуживать операции по счетам наших пластиковых карт».

Директор департамента банковских карт СБ Банка Владимир Кузнецов советует клиентам банков, подпавших под санкции, не паниковать, так как средства со спецкартсчетов держателей российских карт никуда не пропадут, ведь международные платежные системы не имеют к ним никакого отношения. «Если нужны наличные средства, надо просто идти в свой банк, банкоматную сеть своего банка или банков-партнеров и спокойно там деньги получить. С торговыми точками, которые обслуживают эти банки, то есть являются банками-эквайерами, у таких держателей тоже не должно быть проблем: платежи можно будет осуществлять. Реальные проблемы у держателей карт будут только вне сети этих банков, в том числе за границей, а также у владельцев карт чужих банков, в том числе иностранных, в сети устройств этих банков», — говорит Кузнецов.

По мнению источника, близкого к одному из крупнейших банков России, маловероятно введение санкций Visa и MasterCard в отношении системообразующих банков страны. «Если платежные системы запретят безналичные операции по своим картам «костяку» банковской системы в России, то пострадают миллионы «мирных» граждан РФ, — говорит он. — Тогда сама суть санкций против определенных чиновников потеряет смысл, получится, что введены санкции против целой страны. Вряд ли санкции будут распространены на все российские банки, просто потому, что тогда сильно просядет бизнес Visa и MasterCard, ведь Россия занимает в нем не последнее место. То, что мы видим сейчас, — это, скорее, демонстрационный шаг. Если бы США реально хотели ввести финансовые санкции в отношении юрлиц в нашей стране, они бы сразу «уронили» Сбербанк или ВТБ 24».

«Я не думаю, что мы можем ожидать санкций от Visa и MasterCard для всех российских банков, ведь тогда данные компании потеряют довольно весомую часть бизнеса, — соглашается начальник управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка Антон Павлов. — Дело в том, что Россия — это один из крупнейших карточных рынков в Европе, а главное — самый быстрорастущий рынок. Например, количество кредиток в нашей стране ежегодно растет на 100%. Отказ от российского рынка хотя бы одной из основных платежных систем будет просто подарком Китаю. Я думаю, что UnionPay с радостью оперативно примет к себе все российские банки, которым потребуется новая платежная система для работы, вполне возможно, даже сделав банкам привлекательные скидки».

Павлов также обращает внимание, что в банках не отмечают особой «карточной» паники среди массовых и состоятельных клиентов. Он не считает, что люди сейчас массово кинутся снимать наличность с карт. «Те, кто и до этого в основном использовал наличные (а это 80% банковских клиентов), продолжит их использовать, любители безналичных операций будут проводить безналичные операции, пока у них есть такая возможность. В целом по системе эффект от введения санкций платежными системами останется незаметным — просто потому, что россияне уже многие годы отдают предпочтение наличным», — делится мнением эксперт.

Национальная, жаркая, твоя

Вообще сложившуюся ситуацию банкиры комментируют неохотно, не зная, каких еще сюрпризов ожидать от платежных систем и американских властей и что «день грядущий нам готовит». Тем не менее большинство из них признает, что наиболее вероятным вариантом замены системам Visa и MasterCard является «Универсальная электронная карта» (коммерческое название «Про100»). Тем более что и глава комитета Госдумы по финансовому рынку Наталья Бурыкина сообщила 21 марта, что Россия может отказаться от услуг Visa и MasterCard в пользу отечественных платежных систем.

С ее мнением согласен президент Ассоциации «Россия» Анатолий Аксаков, который обратил внимание, что необходимо как можно быстрее реализовать в стране идею внутреннего процессинга по операциям с картами, поскольку «это становится вопросом безопасности и защиты интересов наших клиентов».

Да и сама система «Про100» компании «УЭК» уже находится, что называется, во всеоружии. О том, что платежная система «Про100» готова к замещению международных платежных систем Visa и MasterCard в случае, если они свернут свою деятельность на территории России, Банки.ру рассказал директор департамента стратегических коммуникаций ОАО «УЭК» Андрей Нестеров. «Сейчас процессинг «Про100» уже готов к обработке большого числа трансакций, — отметил он. — К платежной системе УЭК «Про100» уже присоединились 14 банков, четыре кредитные организации эмитируют карты с платежным приложением «Про100». Кроме того, мы уже видим возрастающую активность других банков в подключении к нашей платежной системе».

«По сути, в России существует только одна крупная национальная платежная система — «Универсальная электронная карта» (УЭК). Тем не менее 99% эмиссии банковских карт в нашей стране приходится на Visa и MasterCard. По моим оценкам, все имеющиеся в России карты удастся перевести на УЭК в течение одного-трех месяцев. Другой вопрос, что массовая нагрузка на УЭК возрастет в разы, если к ней переведут свой бизнес все банки страны сразу. Не факт, что система справится, — говорит один из крупных российских банкиров. — Я полагаю, что при худшем развитии событий, если санкции Visa и MasterCard продолжат свое действие и распространятся на все банки российского рынка, финансово активные жители нашей страны все равно найдут выход. Например, будут иметь для постоянного пользования карту российской платежной системы, а вдобавок для путешествий приобретут карту Visa, MasterCard или American Express, открытые, видимо, в иностранных банках, присутствующих в России».

Однако на рынке есть и другие мнения. Так, Владимир Кузнецов из СБ Банка уверен, что сейчас единственная дееспособная в части клиринга и расчетов российская платежная система — «Золотая корона». По его оценкам, сроки перевода на нее — от одного года до нескольких лет. «Ведь надо будет установить и настроить процессинговые системы, перенастроить всю инфраструктуру, перевыпустить все карты, — рассуждает банкир. — В принципе, национальная платежная система нужна, сейчас идет работа над универсальной электронной картой, но, к сожалению, создатели увлеклись ее функциональностью, сделав упор на универсальность. В итоге расчетная составляющая этой карты пока мало кому понятна. Видимо, карта может уже много, но для расчетной локальной системы она пока не совсем готова. То есть это еще явно не финансовый инструмент. Так что перейти всем на эту карту в настоящий момент не представляется возможным. С «Золотой короной» все выглядит несколько реалистичнее».

Черный день календаря

Действия Visa и MasterCard опечалили не только клиентов кредитных организаций, но и самих банкиров. По их прогнозам, доверие к банковским картам подорвано в России как минимум на два года. А ведь только 21 марта директор департамента национальной платежной системы Банка России Тимур Батырев отметил, что Центробанк впервые в 2013 году зафиксировал сопоставимость объема безналичных операций по банковским картам с объемом наличности в рознице в размере 20 трлн рублей за год.

«Скорее всего, общая шумиха приведет к тому, что клиенты пойдут в срочном порядке снимать деньги с карт, и карточный бизнес начнет потихоньку сворачиваться. Произойдет передел рынка — люди пойдут в крупные банки, также велика вероятность, что компании массово перестанут пользоваться банковскими услугами и вернутся к практике выплаты зарплаты наличными», — озвучивает один из банкиров наиболее пессимистичный сценарий.

«Действительно, в период нестабильности розничные клиенты могут предпочесть перейти в кеш. Однако сейчас санкции идут очень выборочные, носящие в первую очередь политический характер. Когда ситуация примет более устойчивый вид, вернется и доверие населения», — полагает управляющий по исследованиям и анализу долговых рынков Промсвязьбанка Елена Федоткова.

Владимир Кузнецов из СБ Банка подчеркивает, что доверие россиян к безналичной оплате однозначно упадет, но оно никогда и не было особенно высоким. «Однако говорить о том, как долго будет восстанавливаться попранное доверие, явно преждевременно. Необходимо посмотреть за развитием ситуации, прежде всего за тем, не будет ли продолжения. Вообще, сейчас страдает главным образом имидж таких «монстров» мировой системы безналичных расчетов, как Visa и MasterCard, причем беспрецедентно», — делится наблюдениями наш собеседник.

«Я сегодняшний день пометил для себя черным маркером в календаре», — в один голос с грустью заявляют несколько представителей кредитных организаций, отвечающие за развитие карточного направления в своих банках.

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru