Ключевая ставка ЦБ сейчас находится на уровне 8%, а это значит, что кредиты стали доступнее для граждан. Например, взять потребительский кредит теперь можно по ставке 13–15% годовых. Однако существует ряд ситуаций, когда лучше не брать заемные средства, а постараться обойтись своими силами.
1. Кредит для погашения предыдущего займа
Всегда существовал определенный процент заемщиков, которым в то или иное время становилось сложно выполнять свои долговые обязательства. Самым простым выходом из положения многим видится оформление нового кредита, даже на совсем невыгодных условиях, под большой процент, чтобы перекрыть платежи по предыдущему. Но это совершенно неправильное решение. Таким образом можно лишь увеличить долговую нагрузку. Ситуация от этого не улучшится, но вместо одного кредита теперь будет, например, два. И каждый из них в любом случае придется выплачивать. Некоторые граждане даже делают это образом жизни: берут один кредит, чтобы отдать предыдущий, затем следующий и т. д. Таким образом, долги нарастают как снежный ком.
2. Кредит для другого человека
Таких ситуаций вообще рекомендуется избегать. Иногда родственники или знакомые просят оформить на себя займ для них, потому что им самим по каким-то причинам банк отказал. Это весьма неоднозначная ситуация, и как в ней поступить, каждый будет решать сам. Однако, если вы оформляете на себя кредит и отдаете деньги другому человеку, вы должны понимать: всегда есть риск, что отдавать долг придется вам.
Если платежи будут вноситься не вовремя или не будут вноситься вообще, разбираться с последствиями (выплачивать штрафы, пени, возможно, даже участвовать в судебных процессах) придется именно вам. Если тот, для кого вы оформляли кредит, откажется платить, а вам будет нечем вернуть долг, то взыскание могут обратить именно на ваше имущество. Перед тем как пойти на такой шаг, стоит хорошо взвесить возможные последствия.
Продуктовый калькулятор3. Слишком большой кредит
Перед оформлением кредита необходимо очень здраво оценить собственную платежеспособность. Банки стараются не одобрять займы, если ежемесячный платеж будет превышать 50% от доходов заемщика. Но, во-первых, так поступают не все — некоторые финансовые организации допускают размер ежемесячного платежа на уровне 80% от доходов; во-вторых, заемщики могут предоставлять ложные сведения, преувеличивая свои доходы. В серьезных и крупных банках такой обман, конечно, раскроется, но вот более мелкие структуры могут одобрить кредит. А некоторые вообще не просят подтверждения доходов.
Если человек берет слишком большую сумму, не рассчитав свои силы, ежемесячный платеж становится для него в тягость. В лучшем случае он вынужден будет долгое время себя постоянно во всем ограничивать, в худшем — попадает в долговую ловушку.
4. Кредит на инвестиции
Одна из самых распространенных ошибок начинающих инвесторов — инвестировать на заемные деньги. Инвестиции, особенно для неопытных в этом граждан — это всегда риск. Можно как заработать, так и потерять. Если вы потеряете собственные деньги — это неприятно, но вы по крайней мере никому не будете должны. Например, в 2019 году началась активная пропаганда по привлечению инвесторов на фондовый рынок. Некоторые, поверив в высокую доходность, брали кредиты специально для того, чтобы вложить деньги в акции и облигации. В 2020 году началась пандемия, рынок рухнул. Многие оказались в убытке. Но помимо этого, те, кто инвестировал на заемные средства, должны были независимо от обстоятельств вносить банку ежемесячные платежи по кредиту, что приумножало их убытки. Более того, инвестировать нельзя не только на заемные средства, но и в том случае, если у вас нет подушки безопасности — свободных денег в размере 3–6 ежемесячных окладов.
5. Кредит на предметы роскоши или эмоциональные покупки
Рекламные плакаты на каждом углу активно убеждают граждан в том, что они «этого достойны». Если денег нет, это не беда — всегда можно оформить кредит. Но перед тем как обратиться за очередным кредитом или рассрочкой, стоит очень хорошо подумать: можете ли вы себе это позволить. Совершенно нет смысла покупать в кредит вещи, которые вам не по статусу. Например, дорогой автомобиль, стоимость которого составляет более, чем несколько ваших годовых доходов, или очень дорогой ноутбук последней модели, который нужен вам не для работы, а для того, чтобы похвастаться перед друзьями, и т. д. Также не стоит принимать эмоциональных решений в отношении кредитов. Расплачиваться за вещи, которые вы не можете себе позволить в обычной жизни, или за эмоциональные покупки можно годами, а не имея кредитов, вы могли бы в этот период позволить себе что-то еще.
Всегда стоит помнить о том, что кредит — это не подарок, а долг, который в любом случае придется отдавать, да еще и с процентами.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.
Мой профиль
