Валютные исключения. Базовый уровень доходности вкладов на сентябрь

Центробанк РФ определил базовый уровень доходности вкладов на сентябрь 2022 года на основе июльской динамики. Базовая доходность, которая определяется отдельно для вкладов в рублях, долларах и евро с учетом срока привлечения средств, в основном снизилась по сравнению с августовскими ориентирами, но в валютном сегменте есть исключения.

Показатели, служащие ориентирами на сентябрь, рассчитаны на основе максимальных ставок в банках, привлекших за месяц в совокупности две трети общего объема вкладов населения по состоянию на 1 августа 2022 года. Базовый уровень доходности депозитов до востребования определен с учетом договоров банковского счета.

Базовая доходность рублевых депозитов снизилась для всех сроков, причем наиболее заметно — для самых коротких вкладов (со сроком менее трех месяцев), а меньше всего — для самых длинных (со сроком свыше года): на 6,635 и 0,221 процентного пункта соответственно. Значения в таблицах здесь и далее указаны в процентах годовых.

Центробанк ранее в августе представил статистику по средневзвешенным ставкам в июне и обратил внимание, что доходность долгосрочных рублевых вкладов не снижается, несмотря на движение ключевой ставки вниз.

Регулятор объяснил это «стремлением банков поддержать интерес населения к таким депозитам в период массового завершения сроков высокодоходных краткосрочных вкладов, открытых в начале весны, и тем самым обеспечить себя более устойчивым фондированием за счет перетока части их сбережений с краткосрочных на долгосрочные вклады».

ЦБ видит потенциал для дальнейшего снижения среднерыночных ставок по вкладам, однако в первую очередь на наименьшие сроки, а в сегменте долгосрочных вкладов считает вероятным колебание ставок вблизи уровней июня из-за возросшей конкуренции участников рынка за вкладчиков.

В долларовом сегменте базовая доходность преимущественно снизилась, но для сроков от трех месяцев до полугода, напротив, резко возросла — почти в шесть раз. Случаи повышения средней ставки здесь и далее выделены в таблицах жирным шрифтом.

В сегменте вкладов в евро целых два исключения из общего тренда на снижение ставок: базовая доходность выросла для сроков от полугода до года и свыше года. Примечательно, что сейчас в евровой линейке самые длинные вклады являются самыми выгодными, тогда как, например, в рублевом сегменте вклады на срок более года предлагают наименьшую доходность.

Базовая доходность вкладов служит ориентиром для дифференцированного определения размера взносов кредитных организаций в фонд страхования вкладов. Ставка отчислений в фонд для банков, укладывающихся в базовый уровень доходности, начиная с III квартала 2021 года составляет 0,12% расчетной базы — среднего арифметического ежедневных балансовых остатков застрахованных вкладов за расчетный период. Дополнительная и повышенная дополнительная ставки, действующие при превышении базового уровня доходности вкладов на 2–3 п. п. и более чем на 3 п. п. соответственно, равны 25% и 300% базовой ставки.

В конце февраля дополнительная и повышенная дополнительная ставки были обнулены в отношении вкладов, привлеченных в I и II кварталах 2022 года. Обнуление произошло за несколько дней до беспрецедентного повышения Банком России ключевой ставки — с 9,5% сразу до 20% годовых, после которого банки стали массово и значительно повышать ставки по вкладам. Впоследствии депозитные ставки стали снижаться с пиковых уровней начала марта, в том числе с апреля этому способствовало поэтапное уменьшение Банком России ключевой ставки. В середине июня Центробанк вернул ключевую ставку на докризисный уровень в 9,5% годовых, а в июле снизил еще на 1,5 п. п. — до 8% начиная с 25 июля. Движение ключевой ставки — один из факторов, которые заставляют кредитные организации пересматривать свои ставки по депозитным и кредитным продуктам.