Ипотека давно перестала быть инструментом исключительно для молодых заемщиков — сегодня банки готовы кредитовать и тех, кто уже вышел на заслуженный отдых. В России пенсионный возраст начинается с 60 лет для женщин и с 65 лет для мужчин, а средняя продолжительность жизни, по данным Росстата на 2025 год, составляет 68 лет у мужчин и 78 лет у женщин. Разбираемся, на каких условиях пенсионеры по возрасту могут оформить ипотеку и что важно учитывать при выборе программы.
Может ли пенсионер взять ипотеку
Ипотеку могут оформить как работающие, так и неработающие пенсионеры — главное, чтобы у потенциального заемщика был достаточный доход. Если человек продолжает работать (как по трудовой книжке, так и в качестве самозанятого), имеет стабильную зарплату или ведет прибыльный бизнес, банк, как правило, одобрит кредит без затруднений.
В случае, если трудовая деятельность завершена, необходимо подтвердить наличие дополнительных поступлений, так как одной пенсии может оказаться недостаточно. Это может быть сдача недвижимости в аренду, подработка, дивиденды по акциями или же доход от участия в ООО, отмечает первый заместитель председателя правления Банка ДОМ.РФ Алексей Косяков.
Важно! Шансы на одобрение высоки, если ваш ежемесячный доход превышает сумму ипотечного платежа минимум в два раза.
При этом пенсионерам важно учитывать ограничение по возрасту, к которому кредит должен быть полностью выплачен — в каждом банке этот предел устанавливается индивидуально: обычно это от 65 до 75 лет. Однако у каждого банка свои требования: так, в Сбербанке и ВТБ установлен лимит в 75 лет, в Банке ДОМ.РФ и ПСБ — 70 лет. А самым высоким возрастным порогом отличается Совкомбанк: там максимальный возраст заемщика на момент полного погашения ипотеки может достигать 85 лет.
Какие банки предлагают ипотеку для пенсионеров
Специализированные целевые программы для пенсионеров на рынке достаточно редки, говорит директор по аналитике Инго Банка Василий Кутьин. Согласно данным базы продуктов Банки.ру, ипотеку пенсионерам предоставляют далеко не все ипотечные банки, а в линейках тех, у кого она есть, такие кредиты выдаются на рыночных условиях, отмечает руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова.
Обычно по базовым рыночным ипотечным программам требуется внести первоначальный взнос не менее 20%. Как правило, максимальная сумма кредита достигает 60 млн рублей, а срок его погашения может составлять до 30 лет. Однако для пенсионеров ипотека предоставляется на более короткий срок — 10–15 лет, что ведет к увеличению ежемесячных платежей. Поэтому пенсионеру будет сложнее получить большую сумму кредита из-за ограниченного срока кредитования ввиду возраста.
Среди банков, выдающих ипотечные кредиты пенсионерам: Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Совкомбанк, Промсвязьбанк и так далее. Речь идет об ипотеке на покупку квартиры (как на вторичном рынке, так и в новостройке), апартаментов, машино-места, гаража и так далее. Также отдельные банки позволяют взять этой категории заемщиков кредит под залог уже имеющейся недвижимости. Возможность кредитования пенсионеров у отдельных игроков указана также по «Семейной» и «Дальневосточной» ипотеке — в качестве созаемщиков при недостаточном уровне дохода основных заемщиков.
Важно! Рефинансирование ипотеки также доступно для пенсионеров, но только по рыночной ипотеке и у небольшого числа банков. Предоставляется оно на стандартных условиях, и требования банков тут будут аналогичны ипотеке — может быть только меньше срок и сумма.
На Банки.ру есть более 250 предложений по ипотеке, доступным в том числе и пенсионерам — с выгодными условиями, гибкими программами и возможностью подбора оптимального варианта онлайн.
На каких условиях можно оформить ипотеку пенсионерам
Условия по ипотеке для пенсионеров практически не отличаются от действующих для работников по найму, единственным ограничением могут быть доступные срок и сумма кредита: если пенсионер является единственным заемщиком, то они будут меньше, нежели при стандартных условиях. «При этом некоторые банки могут сокращать эти параметры, даже когда пенсионер является созаемщиком, подстраивая срок окончания ипотеки под дату выхода на пенсию. Другие игроки, напротив, могут оптимизировать график так, чтобы размер платежа уменьшался по мере уменьшения дохода», — добавляет Инна Солдатенкова.
Среди специфических условий, которые могут появиться у заемщика пенсионного возраста:
- Более высокая стоимость страхования жизни и здоровья в силу риск-практики страховых компаний.
- Следует заранее продумать вопрос с наследованием жилья, взятого в ипотеку.
- В ряде случаев банк может запросить дополнительные документы, в частности, медицинскую экспертизу.
«В целом банки отмечают высокую финансовую дисциплину заемщиков старшего возраста, а также уровень финансовой грамотности, связанный с большим жизненным опытом. Но банки также понимают риски заемщика старшего возраста, связанные с возрастом», — говорит Василий Кутьин.
Какие документы нужны для оформления ипотеки
При оформлении договора понадобятся:
- Паспорт.
- СНИЛС.
- ИНН.
- Документы, подтверждающие доход (например, 2-НДФЛ, выписка по банковскому счету или справка с места работы, если пенсионер продолжает профессиональную деятельность).
- Если привлекаются созаемщики, то необходимы паспорта этих граждан и справки, подтверждающие их доход. Это же относится к лицам, которые становятся поручителями, — нужны их паспорта и справки о доходах.
Важно! Подтверждением дохода для пенсионеров служит выписка из Социального фонда России (СФР). Ее можно получить через «Госуслуги». Однако если он получает пенсию в планируемом для оформления ипотеки банке, предоставление этого документа может не понадобиться, достаточно будет только паспорта.
Вероятность одобрения ипотеки прежде всего будет зависеть от показателя долговой нагрузки, рассчитанного на основе данных о размере пенсии и иных доходов (при наличии) — его банки будут принимать во внимание и если пенсионер является основным заемщиком, и если созаемщиком.
Какие факторы повышают шансы пенсионера на одобрение ипотеки
Шансы на получение ипотеки у пенсионеров выше, если до предельного возраста заемщика остается не менее 10 лет, сохраняется официальный доход (например, зарплата или пенсия по работе), отсутствуют действующие кредиты и общий уровень платежеспособности соответствует требованиям банка.
Если же ситуация пограничная, повысить вероятность одобрения помогут следующие инструменты:
- Увеличенный первоначальный взнос. Чем выше сумма собственных средств, тем меньше размер кредита и, соответственно, ежемесячный платеж. Взнос в 30–50% от стоимости объекта часто воспринимается банком как показатель финансовой устойчивости клиента. Дополнительно многие банки предлагают сниженные ставки при крупном первоначальном взносе.
- Созаемщик. Привлечение более молодого и платежеспособного заемщика значительно повышает шансы на положительное решение. В договор можно включить до 4 человек — чаще всего это дети или внуки, имеющие стабильный официальный доход.
- Залог недвижимости. Некоторые программы позволяют оформить ипотеку без первоначального взноса, но с предоставлением в залог уже имеющейся недвижимости. Такой подход делает условия гибче: кредит можно направить не только на покупку, но и на ремонт жилья.
«Банк комплексно оценивает будущего заемщика, поэтому пенсионный возраст не является препятствием. Главное — подтвержденный стабильный доход, которым может быть пенсия, трудоустройство необязательно. Перед оформлением ипотеки пенсионерам, как и другим заемщикам, следует внимательно изучить условия договора, уделив особое внимание своим финансовым возможностям на планируемый срок кредитования», — отмечают в пресс-службе банка ВТБ.
