«Залили соседи сверху, страховки не было. Независимый эксперт оценил мой ущерб в 550 тысяч с учетом морального вреда и штрафа. Через суд удалось добиться выплаты больше 600 тысяч рублей. Заодно решил застраховать квартиру в РЕСО-Гарантии. По максимуму! Заплатил 11 900 рублей. Выдохнул и успокоился. А зря... Не прошло и года — снова залив, та же причина, тот же масштаб. Но страховая выплатила только 170 тысяч рублей и через 3 месяца. В чем смысл тогда страхования? Потерять кучу денег и нервов? По любому деньги на ремонт придется искать самому».
В страховой компании «РЕСО-Гарантия» клиенту, рассказавшему свою историю Банки.ру, напомнили, что выбранная им, согласно договору, страховая сумма отделки и технического оборудования составляет 600 000 рублей. Экспертизой было установлено, что квартира сдается в аренду, стоимость материалов внутренней отделки оценена как средняя.
«В соответствии с заключением экспертной организации заявленные клиентом 655 000 рублей на восстановление поврежденного имущества не имеют оснований, поскольку вся страховая сумма составляет 600 000 рублей. Кроме того, все объемы ремонтных воздействий, а также стоимость материалов завышены и не соответствуют фактически нанесенному объему повреждений», — заявил страховщик.
Как пояснил в комментарии Банки.ру финансовый консультант Олег Зотов, самая распространенная ошибка страхователей — путаница между страховой суммой и реальной стоимостью имущества.
«Выбрав страховую сумму 600 тысяч, клиент, вероятно, исходил из того, что этого хватит на ремонт. Но страховые компании при расчете выплаты используют свои методики и справочники стоимости материалов и работ, которые часто отличаются от рыночных. То, что независимый эксперт в прошлый раз оценил в 550 тысяч рублей, страховая экспертиза могла «насчитать» по своим нормативам вдвое меньше. Кроме того, есть важный нюанс — квартира сдается в аренду. Страховые компании часто по-другому оценивают риски для такого жилья, а отделка в съемных квартирах, как правило, не бывает премиальной. Это значит, что при расчете применялись коэффициенты, соответствующие некоему усредненному, а не фактическому ремонту», — отметил эксперт.
По его словам, с формальной точки зрения страховая компания действует в рамках договора. Она назначила свою экспертизу, получила заключение и произвела выплату на его основании. Правила страхования предусматривают именно такой порядок. Клиент подписал договор, согласившись с этими условиями.
«Другое дело, что в сознании обывателя страховка часто воспринимается как гарантия полного возмещения. На деле это инструмент покрытия убытков в пределах оговоренных сумм и с учетом методик расчета страховщика», — пояснил Олег Зотов.
По его словам, чтобы не попадать в такую ситуацию, стоит следовать следующим правилам:
- Внимательно читать договор. Особенно разделы, где указано, как рассчитывается сумма ущерба, какие применяются методики и справочники. Если что-то непонятно — спрашивать до подписания.
- Реалистично оценивать страховую сумму. Если ремонт в квартире реально стоит 1,5 млн, страховать отделку на 600 тысяч бессмысленно. Лучше заплатить больший взнос, но иметь адекватное покрытие.
- Фиксировать состояние квартиры. Перед заключением договора имеет смысл сделать подробные фото и видео отделки, сохранить чеки на материалы. В случае спора это поможет подтвердить реальную стоимость.
- Не соглашаться с выплатой автоматически. Если сумма, предложенная страховой, кажется заниженной, можно запросить детальный расчет и рецензию экспертизы. При наличии серьезных расхождений — обращаться к независимым оценщикам и в суд.
- Рассмотреть страхование с привязкой к профессиональной оценке. Некоторые компании предлагают программы, где страховая сумма определяется на основании отчета независимого оценщика. Это дороже, но надежнее.
Фиксируйте курс, резервируйте нужную сумму и обменивайте выгодно
Мой профиль
