ЦБ разъяснил банкам новую норму закона «О кредитных историях», которая вступает в силу 1 января 2017 года. Она позволяет банкам получать данные о кредитных историях граждан из БКИ только при наличии страхового номера индивидуального лицевого счета гражданина (СНИЛС). Таким образом, со следующего года гражданам станет затруднительно получить кредит в кратчайшие сроки и лишь по паспорту, пишет «Коммерсант».
Полной базой СНИЛС располагает только Пенсионный фонд России (ПФР), который в настоящее время предоставляет эти данные по запросу гражданам, но не банкам. Практика розничного, особенно потребительского, кредитования не предусматривает обязательного предоставления гражданами СНИЛС при обращении за кредитом. Быстрые ссуды, например на приобретение товаров в торговых сетях, банки выдают зачастую по одному паспорту. СНИЛС имеют все граждане РФ, но пользуются им в повседневной жизни редко, многие просто не знают его и уж тем более не носят постоянно с собой, поясняют банкиры суть проблемы.
По словам банкиров, разъяснения регулятора (в виде письма) проблему не решают. Они сводятся к тому, что делать запросы в бюро кредитных историй (БКИ) без СНИЛС после 1 января 2017 года можно только в том случае, если согласие клиента на запрос дано еще в 2016 году (действует два месяца с момента получения или до окончания кредита в случае его выдачи).
После 1 января запросить данные без СНИЛС в БКИ банки смогут только по тем заемщикам, пенсионное обеспечение которых осуществляет не ПФР, а министерства и ведомства (военные, чиновники и пр.). При этом в ЦБ напомнили банкирам о том, что граждане могут получать данные о СНИЛС в личном кабинете на едином портале госуслуг и переслать их банкам. Но чтобы использовать подобную схему, банкам необходимо оснастить места приема кредитных заявок компьютерными зонами для клиентов, чтобы они могли войти в личный кабинет на портале (если они уже зарегистрированы там) и получить данные о СНИЛС.
Банкиры не торопились, поскольку рассчитывали на то, что проблема будет решена через доступ для них к базе данных ПФР через систему межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ). В настоящее время к системе подключено большинство банков и ПФР, для обмена информацией ПФР достаточно открыть банкам доступ к данным о СНИЛС в рамках СМЭВ.
Однако в ПФР разрушили надежды банков. «Пенсионный фонд никогда не предоставлял и не предоставляет кредитным организациям данные лицевых счетов граждан в ПФР — ни через СМЭВ, ни как-либо иначе, — сообщили изданию в пресс-службе ПФР. — Эти данные предоставляются только самому гражданину, который при необходимости может предоставить их банку». И открывать доступ к данным о СНИЛС для банков в ПФР не планируют.
В ЦБ, впрочем, считают, что у банков было время подготовиться: поправки были приняты в 2014 году, «кредитные организации были заранее осведомлены о необходимости проведения соответствующих мероприятий».
Ответ регулятора надежды банкам и их заемщикам на получение кредитов быстро и с минимумом документов не дает. Под угрозой будет в первую очередь потребительское кредитование, особенно на первых этапах реализации закона, отмечает Сергей Васильев. Клиенту с улицы получить одобрение по кредиту без запроса в БКИ практически невозможно.
В такой ситуации банкам остается только потихоньку приучать клиентов к мысли, что для получения кредита им нужен СНИЛС, указывают банкиры.