Реализация в России концепции пропорционального банковского регулирования с созданием благоприятного правового режима для небольших банков оправданна не только мотивами поддержания конкуренции и финансовой устойчивости банковской системы, но и тем, что такие кредитные организации представляют собой оптимальную базу для развития доступности финансовых услуг для граждан, а также для малого и среднего бизнеса. Об этом говорится в статье заместителя председателя Банка России Василия Поздышева и специалистов департамента банковского регулирования ЦБ Анны Говаковой и Дмитрия Гавриленко «Реализация приоритетных направлений развития банковского законодательства в апреле 2017 года», которая опубликована в майском номере журнала «Деньги и кредит».
В материале детально анализируются две ключевые новации — переход к пропорциональному банковскому регулированию и новому механизму санации кредитных организаций. Госдума приняла соответствующие законодательные поправки 21 апреля 2017 года, а президент подписал их 1 мая. Авторы материала напоминают, что, в частности, поправки о пропорциональном регулировании предусматривают разделение банков по размеру собственных средств (капитала) на банки с универсальной и базовой лицензией. С 1 января 2018 года минимальный размер собственных средств для банков с универсальной лицензией будет установлен в размере 1 млрд рублей, а для банков с базовой лицензией не меняется — 300 млн. Процедуры, связанные с увеличением размера собственных средств (капитала) банка с универсальной лицензией, должны быть завершены к 1 января 2019 года. Требования по пропорциональному регулированию вступают в силу с июня 2017 года.
В своей статье авторы обращают внимание на то, что спектр операций, которые будут разрешены банкам с базовой лицензией, пересматривался в процессе работы над законопроектом.
Так, законом в его утвержденной редакции не предполагается ограничивать деятельность банков с базовой лицензией определенным регионом, как это планировалось на стадии разработки концепции. В рамках подготовки соответствующего законопроекта ко второму чтению также было принято решение не ограничивать и субъектный состав возможных контрагентов банков с базовой лицензией, оставив лишь запрет на кредитование иностранных физических и юридических лиц. Кроме того, не допускается открытие банковских (корреспондентских) счетов в иностранных банках, за исключением открытия счета в иностранном банке для целей участия в международной платежной системе.
Одновременно предусматривается, что банки с базовой лицензией вправе совершать операции и сделки только с ценными бумагами, включенными в котировальный список первого (высшего) уровня Московской биржи. «Это ограничение, способствуя целям управления рисками небольших банков, позволит создать условия для осуществления банками деятельности только с высоколиквидными рыночными финансовыми инструментами хорошего качества», — подчеркивается в статье. При этом за Банком России закрепляется право устанавливать требования к другим ценным бумагам, с которыми банки с базовой лицензией смогут совершать операции и сделки.
Принципиально важным вопросом является установление специальных требований для банков с базовой лицензией при кредитовании российских крупных заемщиков, отмечают в ЦБ. Как поясняется, данная мера представляется оправданной и разумной с учетом небольшого капитала банков с базовой лицензией и должна рассматриваться в контексте повышения их финансовой устойчивости. Так, максимальный размер риска на одного заемщика (группу связанных заемщиков) (Н6) в соответствии с законом устанавливается в размере 20% при одновременном наделении Банка России правом определять особенности расчета норматива. Максимальный риск на связанное с банком лицо (группу связанных с банком лиц) (Н25) также планируется ограничить уровнем в 20%, предусмотрев особенности расчета норматива в нормативном акте ЦБ. Банком России в настоящее время подготавливается проект нормативного акта об обязательных нормативах банков с базовой лицензией.
Помимо двух нормативов концентрации кредитного риска для банков с базовой лицензией будут обязательными еще три норматива: норматив достаточности собственных средств (капитала) банка (Н1.0), норматив достаточности основного капитала банка (Н1.2) и норматив текущей ликвидности (Н3), напоминают авторы материала.
Также подчеркивается, что для банков с базовой лицензией будет действовать упрощенный порядок отчетности, а технически сложные стандарты и подходы не будут к ним применяться.
Например, такие банки будут освобождены от требований раскрытия информации о применяемых процедурах управления рисками и капиталом в соответствии с требованиями компонента 3 «Базеля II» и об инструментах капитала и расчете требований к капиталу в отношении значимых рисков. «Важно отметить, что для банков с базовой лицензией допускается возможность совмещения должности руководителя службы внутреннего контроля и службы управления рисками через прямую норму закона», — добавляют в ЦБ.
В числе прочего отмечается, что для банков с базовой лицензией будут подготовлены изменения в указание от 7 декабря 2015 года № 3883-У «О порядке проведения Банком России оценки качества систем управления рисками и капиталом, достаточности капитала кредитной организации и банковской группы», определяющие двухлетний цикл оценки качества систем управления рисками и капиталом, достаточности капитала.
После вступления в силу изменений банки, получившие статус банка с базовой лицензией, будут вправе продолжать осуществление не разрешенных для них банковских операций и сделок по договорам, заключенным до изменения их статуса, до прекращения действия таких договоров, но не более пяти лет с даты изменения статуса. Вместе с тем по кредитным договорам (договорам займа) осуществление операций может быть продолжено до истечения срока их действия, установленного по состоянию на день подачи кредитной организацией в Банк России ходатайства об изменении своего статуса.
В течение года с даты изменения статуса банки с базовой лицензией должны закрыть банковские (корреспондентские) счета в иностранных банках, открытые не для целей участия в иностранной платежной системе.