Существует миф, что МФО никто не контролирует, а ограничений по процентам нет и можно утонуть в долгах. Развенчиваем популярные заблуждения о микрофинансовых организациях и рассказываем, как и где безопасно оформить микрокредит.
Миф 1: МФО никто не контролирует
Банк России контролирует и проверяет деятельность МФО, а также может ограничивать их работу. Это закреплено в федеральном законе «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В нем прописано, чего не могут делать МФО. Например:
- выдавать займы в иностранной валюте;
- в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок, изменять порядок их определения, сокращать срок их действия, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение;
- выдавать займы под залог имущества;
- штрафовать за досрочный возврат микрозайма, если клиент предупредил об этом за десять дней.
Чтобы пожаловаться на МФО, которые нарушают закон, можно отправить обращение через интернет-приемную ЦБ.
Для проверки МФО на легальность нужно:
- посмотреть, есть ли она в реестре ЦБ РФ реестре ЦБ РФ, там собраны только проверенные компании (если организации нет в реестре, это мошенники);
- проверить наличие МФО в одной из действующих саморегулируемых организаций (СРО), в которых они обязаны состоять: «Микрофинансовый альянс» и «Мир».
На Банки.ру представлено более 50 предложений по займам от проверенных МФО с реальными отзывами и рейтингом.
Миф 2: в МФО нет границ по процентам
В ноябре 2024 года размер процентов по микрозайму может быть максимум 0,8% в день и не более 292% в год. Также многие МФО предлагают первые займы новым клиентам под 0%. На Банки.ру можно найти такое предложение среди проверенных кредитных организаций.
Миф 3: МФО выдают только небольшие суммы
МФО делятся на микрокредитные и микрофинансовые компании. Первые — небольшие, Центробанк предъявляет к ним меньше требований по размеру собственного капитала. Вторые — крупнее, с большим собственным капиталом и регулярным надзором со стороны ЦБ.
В МФО проценты по кредитам выше, чем в банке, поэтому чаще всего туда обращаются за небольшими займами «до зарплаты». Но в кредит можно получить и миллион рублей. Все зависит от типа микрофинансовой организации.
МКК и МФО могут выдавать физическим лицам кредиты на суммы, не превышающие установленного Банком России лимита:
- МФО — не больше 1 млн рублей;
- МКК — не больше 500 тысяч рублей.
Миф 4: МФО работают только с физическими лицами
Нет, МФО работают с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями и могут предоставлять им до 5 млн рублей. На сайте Банки.ру можно посмотреть актуальные предложения займов для бизнеса.
Миф 5: в МФО нет лимитов переплаты, можно утонуть в долгах
В 2024 году полная сумма долга, включая штрафы, пени и другие платежи, должна быть не более 130% от суммы кредита. Например, если взять 50 тысяч рублей, то сумма всех платежей по займу будет максимум 65 тысяч рублей.
Для специальных займов до 10 тысяч рублей сроком до 15 дней МФО начисляют не более 1% от выданной суммы в день. Предельная сумма процентов и комиссий не будет выше 15%. Если взять не больше 10 тысяч рублей на 15 дней, общая сумма процентов и комиссий будет максимум 1,5 тысячи рублей (15% от займа).
Миф 6: в МФО не проверяют людей, которым выдают займы
Уровень проверки в банках выше, чем в МФО. Там смотрят на кредитную историю, наличие имущества, судимостей, требуют справки о доходах. В микрофинансовых организациях получить одобрение проще. Они тоже могут оценивать кредитную историю и возможности заемщика, при этом деньги обычно выдают за несколько минут, и для этого требуется только заполнить анкету на сайте и выслать по электронной почте свою фотографию с раскрытым паспортом.
Миф 7: если задолжать МФО — останешься без квартиры
Согласно закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», МФО запрещено выдавать займы под залог:
- жилого помещения;
- доли в праве на общее имущество;
- права требования дольщика по договору долевого участия в строительстве.
Таким образом, квартира не может быть объектом залога по микрозайму, соответственно, МФО не заберет ее даже за просрочку.
Миф 8: при обращении в МФО придется платить за кучу дополнительных услуг
Нет, если отказаться от них. МФО, как и банки, могут предлагать платные услуги, их прописывают в договоре или отдельными соглашениями. Чтобы понять, подключили их или нет, нужно проверить на полную стоимость кредита. И, конечно, внимательно читать документы. Вот что, например, могут включить в пакет допуслуг:
- СМС-оповещение;
- комиссию за перевод денег на ваш счет;
- проверку кредитной истории;
- страховку.
Миф 9: коллекторы могут сжечь машину должника
Нет, это незаконно. Коллекторы и кредиторы могут требовать погасить долг при личной встрече, по телефону, через текстовые и голосовые сообщения, а также по почте. Делать это они должны «добросовестно и разумно», как сказано в федеральном законе «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».
Закон запрещает:
- применять физическую силу и угрозы, уничтожать и повреждать имущество (и угрожать этим);
- оказывать психологическое давление;
- унижать честь и достоинство.
Миф 10: от МФО не отвяжешься. Выплатишь займ, а они все равно будут звонить
Если МФО звонят, чтобы прорекламировать свои услуги, надо обратиться в офис организации и написать заявление о запрете использовать свои персональные данные, в том числе указанные ранее номера телефонов.
Если МФО требуют долг, которого уже нет, нужно предъявить документы об оплате: чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер. И всегда после возврата средств компании просить документ, подтверждающий погашение долга.
