Получить деньги в долг можно не только в банках, но в микрофинансовых организациях. Разбираемся, какие типы МФО существуют и в чем разница.
Что такое МФО
Микрофинансовая организация (МФО) — это общее название коммерческих организаций, которые выдают деньги в долг под проценты. Их делят на два типа:
- Микрокредитные компании (МКК);
- Микрофинансовые компании (МФК);
Обе организации выполняют одинаковые функции — выдают небольшие займы физическим и юридическим лицам. Но есть и отличия. Разбираемся в особенностях каждого типа МФО.
Микрофинансовая и микрокредитная компания: что это
Микрофинансовые компании — крупные игроки на рынке микрофинансирования. Их капитал, то есть размер собственных средств, должен быть не менее 70 млн рублей. МФК могут выпускать облигации, привлекать деньги граждан и юрлиц и, конечно, выдавать займы.
МФК могут выдавать физическим лицам суммы до 1 млн рублей, а юридическим лицам и компаниям — до 5 млн рублей.
Микрокредитные компании — это небольшие компании. Их уставной капитал ниже, чем у МФК: 4 млн рублей. Однако с 1 июля 2024 года сумма капитала увеличится уже до 5 млн рублей.
МКК могут выдавать физическим лицам не более 500 тыс. рублей, а юридическим лицам и компаниями — не более 5 млн рублей.
Как регулируется деятельность МФО
Микрофинансовые компании контролируются ЦБ РФ напрямую, а микрокредитные — саморегулируемыми организациями (СРО). ЦБ обращает внимание на МКК только в случае серьезных нарушений со стороны компании либо когда проверяет ответственное за нее СРО.
В чем разница между МФК и МКК: сравнительная таблица
Разберем отличия микрофинансовых и микрокредитных компаний в таблице.
| Критерий | Микрофинансовая компания (МФК) | Микрокредитная компания (МКК) |
| Дневная ставка | до 0,8% в день до 292% годовых | до 0,8% в день до 292% годовых |
| Какие суммы могут выдавать физическим лицам | до 1 млн рублей | до 500 тыс. рублей |
| Какие суммы могут выдавать юридическим лицам | до 5 млн рублей | до 5 млн рублей |
| Можно ли привлекать деньги физических лиц (если они не акционеры МФО) | да, от 1,5 млн рублей | нельзя |
| Можно ли привлекать деньги юридических лиц, акционеров | да | да |
| Минимальная сумма капитала | 70 млн рублей | До 01.07.2024 — 4 млн рублей, затем 5 млн рублей |
| Можно ли выпускать облигации | да | нет |
| Аудит | должны отчитываться перед ЦБ, предоставлять аудиторское заключение | не обязаны предоставлять отчет Банку России |
| Резервы на возможные потери по займам | должны формировать | должны формировать |
Чем МФО отличаются от банков
В микрофинансовых организациях, в отличие от банков, проще получить деньги в долг. В МКК и МФК обращаются заемщики, если:
- У них плохая кредитная история, из-за чего банки отказывают в выдаче кредитов.
- Нет возможности подтвердить доходы.
- Нужна небольшая сумма на короткий срок.
МФО отличаются от банков и по другим параметрам. Рассмотрим их в сравнительной таблице.
| Банк | МФО | |
| Какие продукты выдает | Банки предлагают широкий спектр продуктов и услуг: кредиты, вклады, дебетовые карты и т. д. Для получения денег в долг в банке можно оформить кредит, ипотеку, кредитную карту, овердрафт. | МФО предоставляют займы — небольшие краткосрочные кредиты. |
| Суммы | Банки могут выдавать любые суммы, которые готовы одобрить: от нескольких десятков тысяч до десятков миллионов рублей. | Могут выдавать не более 500 тыс. рублей или 1 млн рублей физическим лицам в зависимости от типа МФО. А также не более 5 млн рублей юридическим лицам и компаниям. |
| Процесс оформления | Перед тем как выдать деньги в долг, банки проверяют всю информацию о клиенте и учитывают много факторов, среди которых:
| Оформляют займы намного проще и быстрее. В отличие от банков, у МФО меньше требований к заемщикам. Как правило, для оформления нужен только паспорт, но иногда могут попросить второй документ: загранпаспорт, водительские права, ИНН или что-то другое. |
Как выбрать МФО для займа
Если нужна небольшая сумма на короткий срок, то можно обращаться в МФО любого вида, так как и МФК и МКК предоставляют такие услуги. Однако если планируете взять в МФО более 500 тыс. рублей, выбирайте МФК.
Крупную сумму в несколько сотен тысяч или миллионов рублей на длительный срок лучше взять в кредит у банка. Процент по нему ниже, чем по займу. Для примера разберем предложения некоторых МФО и банков. Данные актуальны на 3 мая 2024 года.
| МФО | CashDrive | Creddy | CarCapital |
Сумма: от 20 тыс. рублей до 1 млн рублей под залог автомобиля. Ставка: от 14,6% до 98,55% годовых. Полная стоимость кредита: от 15% до 101,932%. | Сумма: от 80 тыс. рублей до 500 тыс. рублей под залог автомобиля. Ставка: от 32,85% до 98,55% годовых. Полная стоимость кредита: от 32,85% до 100%. | Сумма: от 50 тыс. рублей до 500 тыс. рублей под залог ПТС. Ставка: от 14,6% до 80,3% годовых. Полная стоимость кредита: до 105,964%. | |
| Банки | Альфа-Банк: кредит без залога | «Тинькофф»: кредит без залога | ВТБ: кредит без залога |
Сумма: до 7,5 млн рублей. Ставка: от 17% до 55,99% годовых. Полная стоимость кредита: 17,000 — 55,990%. | Сумма: до 5 млн рублей Ставка: от 15,9% до 34,9% годовых Полная стоимость кредита: 15,579 — 40,000%. | Сумма: до 40 млн рублей. Ставка: от 3,9% до 44,2% годовых. Полная стоимость кредита: 13,900 — 52,300%. | |
| «Альфа-Банк»: кредит под залог недвижимости | «Тинькофф»: кредит под залог авто | ВТБ: кредит под залог недвижимости | |
Сумма: до 15 млн рублей Ставка: от 13,5% до 34,99% годовых. Полная стоимость кредита: 14,800 — 37,400% | Сумма: до 7 млн рублей Ставка: от 15,9% до 50% годовых. Полная стоимость кредита: 15,579 — 50,000% | Сумма: до 20 млн рублей Ставка: 18,1% до 19,4% годовых. Полная стоимость кредита: 18,634 — 26,956% |
Как проверить, что МФО — не мошенники?
При выборе МФО важно проверить ее легальность. В первую очередь посмотрите, есть ли компания в реестре ЦБ. Вы также можете воспользоваться каталогом Банки.ру — там представлены только проверенные организации.
Если компания есть в реестре, рекомендуем также изучить отзывы о ней. Это поможет вам понять, как микрофинансовая организация относится к своим клиентам и насколько она надежна. На Банки.ру есть Народный рейтинг МФО, где вы можете оценить каждую компанию и выбрать наиболее подходящую по условиям и репутации.
Также обращайте внимание на условия и ставки, которые вам предлагают — они не должны быть выше определенных ЦБ РФ 0,8% в день. Есть возможность получить микрозайм под 0%, но это доступно для новых клиентов при займе на небольшую сумму.
Какие условия сейчас предлагают МФО
Рассмотрим условия на примере нескольких микрофинансовых и микрокредитных компаний.
Микрокредитные компании
- Сумма: от 3 до 30 тыс. рублей
- Ставка: от 0%
- Срок: от 1 до 30 дней
- ПСК: от 12,41% до 292% годовых
- Сумма займа: от 100 рублей до 30 тыс. рублей
- Ставка: от 0%
- Срок: от 7 до 31 дня.
- ПСК: до 292% годовых
- Сумма займа: от 3 до 15 тыс. рублей.
- Ставка: от 0%
- Срок: от 1 до 7 дней
- ПСК: от 289,6% до 292% годовых
Микрофинансовые компании
- Сумма займа: от 2 до 30 тыс. рублей
- Ставка: от 0% годовых
- Срок: от 7 до 30 дней
- ПСК: от 0 до 292% годовых
- Сумма займа: от 4 до 30 тыс. рублей
- Ставка: от 0%
- Срок: от 5 до 30 дней
- ПСК: от 0 до 292% годовых
- Сумма займа: от 1,5 до 30 тыс. рублей
- Ставка: от 0% годовых
- Срок: от 5 до 21 дня
- ПСК: до 292% годовых.
