Компании или физлица, «мимикрирующие» под новые или существующие банки, — давняя «мозоль на пятке» финансового рынка. В среднем раз в неделю в России можно обнаружить псевдобанк. На примере нового сомнительного банка Elios — Export Finance Bank видно, как растет «профессионализм» злоумышленников.
История нашего «знакомства»
Очередной сомнительный банк, действующий в России, портал Банки.ру обнаружил по адресу acabank.ru. Организация называет себя Elios — Export Finance Bank и, в отличие от многих других псевдобанков, имеет действующий личный кабинет для клиента, а также довольно разговорчивого сотрудника, отвечающего на многие вопросы. До поры до времени.
Согласно выше указанному сайту, Elios — Export Finance Bank работает с 2012 года. Однако, по данным Ru-Center, домен с таким названием был создан в конце июля 2017 года. Владелец домена — частное лицо.
Следует отметить, что обычно кредитные организации регистрируют доменные имена на себя как на юрлицо. Бывают и исключения — например, в одном банке домен был зарегистрирован на айтишника. Но такая схема неудобна и чревата долгим судебным процессом в случае ухода человека, на которого оформлен домен, из компании или банкротства финансового учреждения.
Elios — Export Finance Bank позиционирует себя как «электронная банковская система анонимных денежных переводов, позволяющая совершать и получать переводы». Кроме того, организация позволяет вкладывать деньги, «тем самым заставляя их работать на вас». Предусмотрена и система кредитования для пользователей, которые зарегистрировались не менее 31 дня назад.
Не такой, как все
Примечательно, что Elios — Export Finance Bank вложил значительно больше средств в создание своего сайта, чем многие другие сомнительные банки.
На сайте можно зарегистрироваться для доступа в личный кабинет. Для этого необходимо ввести свой e-mail, на который придут логин и пароль. Впоследствии, кстати, веб-сайт запомнит cookies (то есть всю вводимую вами на нем информацию) и будет автоматически «залогинивать» вас при входе.
***
***
В личном кабинете на acabank.ru клиенту присвоят уникальные номера виртуального счета и виртуальной карты, а также предложат на выбор несколько разделов для работы с ними. Здесь и история операций, и обмен валюты, и пополнение счета (после входа в который постоянно зависает браузер), и многое другое. То есть сайт, по сути, можно принять за полноценный интернет-банк не самой крупной кредитной организации.
Опасность кроется в деталях. Например, для пополнения счета нужно ввести данные своей банковской карты или электронного кошелька, которые уже есть у вас. В разделах «Оплата услуг» и «Вывод» (видимо, средств со счета) также попросят привязать к виртуальному счету имеющуюся у вас на руках банковскую карту. В разделе «Банкинг» для инвестирования денег (куда именно — неясно) также попросят «подключить кошелек для вывода». А в разделе «Займы» вам предложат взять максимум 100 тыс. рублей на 90 дней по ставке 0,374% в день. С неким первоначальным взносом и выплатой «в любое время». И тут уже вам придется ввести полностью Ф. И. О. и свои паспортные данные. При этом никакого даже электронного документа, например, о непередаче сайтом ваших данных третьим лицам заполнить не предлагается.
К слову, сайт псевдобанка может доставить проблемы и без получения данных клиента, например загрузить на компьютер жертвы вредоносное программное обеспечение, способное считывать вводимые ей в разных файлах и на разных сайтах данные. Это могут быть логины и пароли, а также реквизиты банковских карт — обычно именно эта информация интересует злоумышленников.
Разговор по душам
Как правило, сомнительные банки либо дают несуществующие номера телефонов на своих сайтах (если сами занимаются холодными обзвонами по купленным клиентским базам), либо «сажают» на горячую линию одного-единственного сотрудника, который трубку берет редко, но «метко». Он призван отвечать на простейшие вопросы клиентов, рассказывать про особо выгодные условия по продуктам, заверять позвонившего, что сомнительный банк — самое что ни на есть надежнейшее финансовое учреждение. Для доказательств последнего заявления обычно используются подделанные «сканы» банковской лицензии от ЦБ РФ, номер лицензии существующего банка с другим названием, под которым якобы работает псевдобанк, или «причисление» себя псевдобанком к большой международной финансовой группе.
Если потенциальный клиент начинает задавать слишком много вопросов, оператор горячей линии сомнительного банка просит его контактные данные, чтобы «уточнить детали и перезвонить». Или рекомендует заполнить заявку на сайте в отношении интересующего продукта, чтобы с клиентом связался менеджер, «специализирующийся на конкретно этом продукте», и разъяснил все детали. Чаще всего такие операторы просят перевести некий аванс или комиссию за предоставление будущей услуги. После получения этих денег они бесследно пропадают.
Elios — Export Finance Bank отличился и тут. На его сайте есть онлайн-чат с живым специалистом (так называемый администратор). Обозревателю Банки.ру в качестве администратора «досталась» Виктория.
Для начала Виктория объяснила, что, несмотря на название, Elios — Export Finance Bank — вовсе не банк, а электронная банковская система анонимных денежных переводов. На вопрос, какие гарантии сохранности средств клиента может предоставить система, администратор ответила: «Вы можете не пользоваться нашим сервисом».
Впоследствии Виктория все-таки предложила прислать лицензию сервиса. И выслала почему-то именно генеральную лицензию именно банка. В ней обнаружился ряд особенностей.
Первым бросился в глаза номер лицензии — 8915. На сайте ЦБ РФ не числится банк с такой лицензией. Впрочем, как и с названием Elios — Export Finance Bank в каком-либо виде. И это вторая особенность предъявленной лицензии. Банк, работающий в России, должен быть зарегистрирован ЦБ РФ под русским названием, написанным кириллицей. В таком же виде наименование банка должно фигурировать в его лицензии.
Дальше — больше. Ответы администратора Виктории на вопросы противоречили российскому законодательству. Так, она рассказала, что генеральная лицензия выдана Elios — Export Finance Bank в стране регистрации, то есть в Германии, но при этом позволяет осуществлять операции в России, поскольку «российская сторона подписала соглашение на обработку банковских операций с гражданами РФ». В конце концов администратор дала понять, что Elios — Export Finance Bank — это иностранная платежная система, указав, что информацию о таких системах нельзя найти у российского Центробанка. Хотя ЦБ РФ ведет и своевременно обновляет на своем официальном сайте так называемый реестр операторов платежных систем, в который наравне со всеми входят вполне себе международные Visa, Masterсard и UnionPay.
Как бы то ни было, но лицензия, которую предоставила Виктория, была подписана первым заместителем председателя ЦБ РФ Алексеем Симановским. Датой выдачи при этом значилось 4 августа 2015 года. На тот момент Симановский действительно занимал такую должность в российском мегарегуляторе. Только вот на сайте указано, что сама веб-страница Elios — Export Finance Bank функционирует еще с 2012 года.
Интересно, что в какой-то момент администратор Виктория начала долго что-то писать в ответ на вопрос, но в итоге просто «выкинула» обозревателя Банки.ру как потенциального любознательного клиента из окна чата и заблокировала возможность использовать функцию чата, а затем и в целом доступ к сайту. Примечательно, что в другом интернет-браузере при регистрации по другому e-mail (впрочем, схожему по написанию с используемым до этого) обозреватель Банки.ру смогла зарегистрироваться и войти в новый личный кабинет снова. Но функция чата ей уже была недоступна, хотя другие сотрудники Банки.ру смогли зарегистрироваться с возможностью общения через чат.
На чистую воду
На сайте acabank.ru, помимо прочего, значились адрес и телефон для связи. «Забив» эти данные в интернет-поисковик, удалось выяснить, что это контакты функционирующего в Германии с середины ХХ века AKA Bank (AKA European Export + Trade Bank). На его сайте никакого упоминания об Elios — Export Finance Bank найти не удалось. Звонок во Франкфурт-на-Майне (именно там базируется AKA Bank) подтвердил эту теорию.
«Сайт нашего банка содержит akabank (akabank.de), а не acabank. Мы пишемся через k, а не через c, — обратил внимание сотрудник AKA Bank, с которым удалось пообщаться обозревателю Банки.ру. — У нас нет сайта в России, только в Германии. У нас также нет офиса в России, только головной офис во Франкфурте-на-Майне. В России мы работаем только через партнеров».
В числе партнеров германского AKA Bank в России значится несколько десятков кредитных организаций. Среди них банк «Абсолют», Газпромбанк, банк «ФК Открытие», Сбербанк, «Ак Барс» и даже некоторые банки, которые уже потеряли свои лицензии. Но снова ни одного под названием Elios — Export Finance Bank.
«Описанное похоже на разного рода мошеннические схемы, конечной целью которых обычно является хищение средств со счетов граждан, а также получение информации о них для дальнейшего использования в преступных целях. Но не все такие системы нелегальны. Например, в России действует система анонимных электронных платежей PayCash. Также есть карточки с повышенным уровнем конфиденциальности, — комментирует руководитель уголовной практики BMS Law Firm Тимур Хутов. — Однако любые такие услуги могут оказываться только с соблюдением требований законодательства, чему явно противоречит предоставление недостоверных сведений об организации. Рядовой гражданин может, например, написать заявление в прокуратуру с указанием на то, что ему была предоставлена недостоверная информация. Владельцев таких сайтов можно привлечь к уголовной ответственности, если в их действиях содержатся признаки мошенничества. Однако на практике поймать их непросто, потому что зачастую не удается установить их личные данные».
По словам партнера коллегии адвокатов Москвы «Ковалев, Тугуши и партнеры» Сергея Кислова, создание интернет-страниц дублеров банков — это один из распространенных мошеннических способов завладеть информацией о кредитной карте (а именно ее реквизитами, необходимыми для осуществления операций по карте). В данном случае Elios — Export Finance Bank используется «подделка» под иностранный банк, не имеющий представительства, так как именно такой банк не заинтересован в борьбе с мошенником на рынке той страны, где он не представлен. Фактически действия мошенника в России никак не вредят настоящему банку за рубежом, а значит, это увеличивает срок работы российского псевдобанка под одним именем.
«Система анонимных переводов может подразумевать в том числе и использование биткоинов. Совершение операций с использованием данного вида виртуальной валюты не запрещено в России, — говорит Кислов. — Кроме того, фактически анонимными платежами являются переводы между электронными кошельками в соответствии с федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Данные действия имеют ряд ограничений, но не противоречат закону. Цели таких переводов самые разные. Они могут быть абсолютно законными и иметь целью удовлетворение потребительских нужд. А могут преследовать и иные цели, например обналичивание денежных средств, полученных преступным путем».
Сергей Кислов замечает: однотипными видами мошенничества, как правило, занимаются одни и те же люди, которые повторяют или совершенствуют понятный им способ получения денег. Борьбой с подобного рода системными нарушениями должны заниматься правоохранительные органы, уверен он. «Системы Who Is (позволяют определить, кому принадлежит тот или иной домен. — Прим. Банки.ру) и иные позволяют достаточно быстро найти администраторов доменов. Проблема заключается в том, что злоумышленники регистрируют их либо на юридические лица, находящиеся в весьма далеких и экстравагантных юрисдикциях, либо на физических лиц, чьи паспортные данные оказались у них незаконно, в том числе с помощью ранее используемых сайтов по анонимным платежам, как бы парадоксально это ни звучало», — сетует он.
Системы анонимных денежных переводов могут создаваться как в коммерческих, так и в мошеннических целях, обращает внимание юрист правового департамента Heads Consulting Константин Ханин. Например, некоторым гражданам или организациям необходимо осуществить перевод денежных средств, однако сделать это они хотят анонимно. Тогда они могут воспользоваться одним из сервисов анонимных переводов.
«Выгода оператора по переводу денежных средств заключается в комиссии, которая нередко устанавливается на уровне, значительно превышающем комиссию, взимаемую при совершении обычных переводов. Данную плату пользователи вносят за анонимность. Нередки случаи, когда системы анонимных денежных переводов создаются для получения платежных данных лица, совершающего перевод, для дальнейшей кражи денежных средств с его счета», — рассказывает Ханин.
По его словам, для того чтобы бороться с псевдобанками, необходимо не только ужесточать ответственность для их создателей, но и разрабатывать новые действенные методы по выявлению и идентификации организаторов псевдобанков. Если это касается анонимных денежных онлайн-переводов, то вычислить организатора в настоящее время остается наиболее трудной задачей для правоохранительных органов.
«Проблема привлечения к ответственности является основополагающей, — считает Ханин. — Отсутствие четкого механизма идентификации лиц, занимающихся той же нелегальной микрофинансовой деятельностью по осуществлению денежных переводов, — основная причина того, что количество интернет-ресурсов анонимного перевода денежных средств не уменьшается».
«Если говорить об ответственности, которую можно применить к владельцу сайта, то применение законодательства о СМИ в отношении сайта и его владельца возможно. Но только при условии, что данный информационный ресурс в установленном законом порядке зарегистрирован в качестве средства массовой информации. Часть сайтов в РФ не зарегистрированы как СМИ, и, как следствие, применить к ним какие-то меры нельзя», — заключает партнер «Первой юридической сети» Павел Курлат.
Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru
