За 17 лет — с момента создания в СССР первого кооперативного банка — Центробанк выдал больше 3000 лицензий, а сейчас на рынке работает 1260 банков. До середины 90-х годов лицензии выдавались и отзывались пачками. Проследив за эволюцией лицензирования, можно понять, как взрослела российская банковская система.
Пионеры-кооператоры
Отправной точкой в истории российской банковской системы можно считать август 1988 г., когда Госбанком СССР был зарегистрирован первый банк «Союз» в г. Чимкенте (Республика Казахстан). На территории России первым был питерский банк «Патент», впоследствии переименованный в «Викинг», также зарегистрированный в августе 1988 г. «Закон о кооперации, вышедший в 1988 г., позволял создание банков кооператорами, ведь им было довольно сложно работать с государственными спецбанками», — говорит председатель совета директоров банка «Викинг» Виктор Халанский. «Патент» получил лицензию № 2».
Тогда банковские лицензии кредитные организации еще не получали, говорит Вячеслав Захаров, с 1988 по 1991 г. занимавший должность зампредседателя правления Госбанка СССР. По словам Захарова, «учредители банков разрабатывали свой устав на основе типового устава Госбанка и представляли бизнес-план, который доказывал, что банк сможет показать прибыль уже через год деятельности». После чего банк регистрировался подписью зампредседателя правления Госбанка. А советник президента Связь-банка Ольга Прокофьева, работавшая с 1989 по 1999 г. в департаменте банковского надзора сначала Госбанка, а потом и Банка России, отмечает, что и закона о банках и банковской деятельности тогда не существовало.
Банковский бизнес быстро завоевал популярность. «Уже к концу 1988 г. Госбанк зарегистрировал 41 банк, из них 25 находились на территории России, — говорит Захаров. — В период с 1989 по 1991 г. было зарегистрировано несколько сотен банков». По данным «Интерфакс-ЦЭА», к концу 1991 г. банковская система насчитывала 869 банков. Впрочем, больше половины из них — реорганизованные в коммерческие банки филиалы государственных спецбанков (Жилстройбанка, Промстройбанка, Агропромбанка). «В июле 1990 г. постановлением Верховного совета РФ было принято решение о преобразовании банковской системы», — вспоминает генеральный директор «Издательского дома Родионова» Сергей Родионов, в 1991 г. занимавший пост зампредседателя, директора департамента по регулированию деятельности банков Банка России, а позже возглавлявший банк «Империал». «В течение двух месяцев филиалы спецбанков были реорганизованы в коммерческие банки, — говорит Родионов. — Политика Госбанка была направлена на увеличение количества кредитных организаций, регистрировалось по 50 банков в день».
Приключения иностранцев в России
Первым банком с участием иностранного капитала на территории России стал Международный московский банк. О его создании было выпущено специальное постановление Совета министров СССР в 1989 г. Помимо Внешэкономбанка СССР, Промстройбанка СССР и Сбербанка СССР в равных долях акциями банка владели итальянский, немецкий, австрийский, французский и финский банки.
Председатель правления ММБ Илкка Салонен напоминает, что монополия на валютные операции принадлежала государству (в лице ВЭБа). ММБ стал и первой негосударственной организацией, которая получила разрешение Госбанка и лицензию ВЭБа на работу с иностранной валютой. «Поскольку ММБ был первым банковским совместным предприятием, в 1989 г. Госбанк СССР стал вести новый реестр именно банковских СП, где ММБ был зарегистрирован под № 1, — рассказал Салонен. — А потом уже в ЦБ в 1991 г. банк получил генеральную лицензию № 1». Уставный капитал ММБ тогда составил 100 млн руб., причем на первом этапе было внесено 40 млн руб. Сейчас минимальный размер уставного капитала вновь создаваемой кредитной организации должен быть эквивалентен 5 млн евро.
С тех пор не один западный финансовый институт вложил инвестиции в развитие банковского бизнеса в России. По данным ЦБ, на 1 сентября 2005 г. в России работал 131 банк с иностранным участием в капитале (40 из них — со 100%-ным). Год назад иностранцев было 125, 133 — на начало 2000 г., 139 — в 1998 г., 152 — в 1997 г. На 1 июля 2005 г. совокупная сумма долей в уставных капиталах банков с участием нерезидентов составила 28 млрд руб. (6,94% от уставного капитала всех российских банков).
Последним из иностранцев лицензию на банковскую деятельность получил Morgan Stanley. В банке радуются, что завершили процедуру получения лицензии быстрее, чем ожидали, — за десять месяцев. Между тем в банке считают, что процесс можно было бы и ускорить. «Можно более оперативно связываться с заявителем — не всегда понятно, в какой стадии рассмотрения находятся документы и какие к ним есть замечания», — говорит член правления, финансовый директор банка «Морган Стэнли» Антон Карамзин. Кроме того, по мнению Карамзина, можно улучшить эффективность взаимодействия и передачи информации между ЦБ и МГТУ ЦБ. Замдиректора департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций ЦБ Елена Музыка говорит, что и на Западе процесс получения лицензии занимает не меньшие сроки. «ЦБ предъявляет массу серьезных требований к учредителям кредитных организаций, их будущим руководителям, бизнес-планированию и т. д.», — поясняет Музыка. По ее мнению, качественно оценить эти параметры в более короткий срок невозможно.
Создание первого банка с иностранным участием длилось чуть более года. «Регистрация ММБ заняла два дня, — говорит начальник юридического управления ММБ Геннадий Лукьяненко. — Однако этому предшествовали долгие согласования в различных министерствах и ведомствах, которые начались более чем за год до регистрации банка».
Лицензии выдавались и отзывались пачками
«Госбанк очень либерально подходил к деятельности банков, и лицензии отзывались крайне редко, — рассказывает Вячеслав Захаров. — В период с 1988 по 1991 г. была отозвана всего одна лицензия». В 1991 г. ее лишился банк «Конверсия, реконструкция и развитие». Банк проводил кассовые операции в неприспособленных помещениях, не соблюдал нормативы ЦБ и нарушал правила бухгалтерской отчетности. Впрочем, и просуществовал банк недолго — меньше года.
Бум отзыва лицензий пришелся на период с 1995 по 1997 г. К концу 1995 г. количество кредитных организаций составляло более 2500. «Государству сейчас официальные банкротства банков нужны как воздух», — заявляла в 1995 г. Ольга Прокофьева. «Позиция ЦБ заключалась тогда не в намерении
За три года, с 1995 по 1997 г., Центробанком было отозвано около 1000 лицензий. «В период с 1990 по 1994 г. процедура выдачи банковских лицензий была очень простой, лицензии выдавались буквально пачками без должного анализа», — говорит президент «Антанты Капитал» Сергей Алексашенко, проработавший на посту первого зампредседателя ЦБ с 1995 по 1998 г. «В эпоху высокой инфляции банковский бизнес традиционно один из прибыльных, а войти в него в начале 90-х было довольно просто», — отмечает Алексашенко. Резкое укрепление курса рубля в 1995 г. и приход новой команды в ЦБ во главе с Сергеем Дубининым, которая начала ужесточать надзорные требования, и привели к масштабному отзыву лицензий с 1995 по 1997 г., считает Алексашенко. «Однако, несмотря на то что за три года лицензий лишились почти 1000 банков, радикальной зачистки банковской системы не произошло, — сетует он. — Лоббистские возможности собственников крупных банков не позволили ЦБ выполнить поставленную задачу».
Однако если за этот период банковскую систему покинули не самые заметные игроки, то кризис 1998 г. стал причиной ухода крупнейших банков страны. За 1998 г., по данным Центробанка, 226 банков прекратили существование. Среди них Инкомбанк, банк «Империал», «СБС-Агро», Мосбизнесбанк, банк «Менатеп», Токобанк, Уникомбанк и др.
Всего, по данным ЦБ на 1 сентября 2005 г., с момента создания первого кооперативного банка 1823 кредитные организации покинули банковскую систему, 1280 из них — за нарушение законодательства и несоблюдение нормативов ЦБ.
Система стабилизировалась
За последние пять лет этот год станет рекордным по количеству отозванных лицензий. По данным ЦБ, меньше всего банковских лицензий было отозвано в 2003 г. — 16, в 2004 г. — 33. По данным на 1 октября 2005 г., ЦБ отозвал уже 34 лицензии.
Увеличивающееся количество отозванных лицензий эксперты связывают с усилением контроля за банками. «В последнее время явно просматривается работа ЦБ, направленная на повышение чистоты рядов, — уверена аналитик парижского офиса Standard & Poors Екатерина Трофимова. — И это не только отзыв лицензий у проблемных банков, но и ограничение выдачи новых лицензий».
«Сокращение количества выдаваемых лицензий связано в том числе с ужесточившимися требованиями к учредителям банков ", — поясняет Елена Музыка. Многие желающие получить банковскую лицензию получают отказ, чего два года назад еще не было, говорит она.
По данным ЦБ, самым урожайным на новые банки с 1996 г. стал 2002 год, тогда ЦБ выдал 40 новых лицензий. В 2003 г. было создано 22 банка, в 2004 г. — пять, на 1 октября 2005 г. — восемь. «На этапе зарождения банковской системы важным был рост количества банков для быстрейшего накопления критической массы и процесс выдачи новых лицензий часто просто выходил
«После 2000 г. все позитивные изменения в банковской системе происходили под воздействием каких-то объективных причин безотносительно воздействия Центробанка», — уверен гендиректор «Интерфакс-ЦЭА» Михаил Матовников. Он считает, что появление влияния ЦБ стало очевидным в 2004 г.: «Началась работа по приему банков в систему страхования вкладов, борьба с обналичиванием, переход на международные стандарты финансовой отчетности и т. д.». По мнению Матовникова, «ЦБ наконец стал более мощным фактором, влияющим на банковскую систему, в том числе на положительные изменения в ней». Российская банковская система постоянно совершенствуется, а вместе с ней и Центробанк как ее неотъемлемая часть, — говорит Музыка. — Появляются новые методы выявления проблемных случаев».
Между тем Алексашенко не заметил, что «за последние пять лет надзор со стороны ЦБ стал жестче или качественнее». По его мнению, критерии оценки банков при вступлении в систему страхования были достаточно мягкими, а отзыв лицензий за обналичку — «отражение давления на ЦБ со стороны налоговиков и правоохранительных органов, а не ужесточение надзорной позиции ЦБ». Впрочем, до 2001 г. ЦБ формально не мог отзывать лицензии за операции по обналичиванию, противоотмывочный закон вступил в силу лишь в 2001 г. Алексашенко считает, что «решение проблемы дутого капитала и фиктивной отчетности гораздо важнее, но в этих направлениях ничего не меняется». Музыка отмечает, что ЦБ регулярно проводит проверку банков, в том числе и качество их капитала.
Евгения ВАТАМАНЮК