В «Народном рейтинге» Банки.ру за последний месяц появились десятки жалоб предпринимателей на заморозку операций и счетов. А еще — на неприятные комиссии, которые взимают банки с «подозрительных» клиентов.
48 часов на реабилитацию
Как пишут пользователи форума, «рейд» на малый бизнес объявил Тинькофф Банк. За август они оставили более 30 негативных сообщений о блокировках счетов и операций. Как правило, проблемы возникают из-за того, что клиенты не могут оперативно выполнить требования банка и предоставить необходимые документы. Зачастую у компании есть на это лишь 48 часов.
«Так как я занимаюсь строительством, мне не удалось в двухдневный срок собрать все документы, некоторые счет-фактуры были у водителей, некоторые же вовсе на заводе, в связи с чем банк заблокировал мой Расчетный счет до представления недостающих документов. Но даже после предоставления, банк написал в чате, что «по итогам комплексной проверки документов не заинтересован в дальнейшем сотрудничестве» со ссылкой на 115-ФЗ, без объяснения конкретных причин…», — пишет один из пользователей «Народного рейтинга» Банки.ру (здесь и далее орфография и пунктуация авторов отзывов сохранены. — Прим. Банки.ру.). На его счете «зависли» 974 тыс. рублей.
Активность кредитной организации по части блокировок подтверждают и эксперты.
«Тенденцию по Тинькофф Банку мы тоже заметили на прошлой неделе. К нам было много обращений со стороны индивидуальных предпринимателей и компаний», — отмечает партнер юридической компании Trendlaw, руководитель проекта 115.trendlaw.ru Владимир Ефремов. По его словам, увеличение количества отказов клиентам может быть связано с двумя причинами: требованиями регулятора или инициативой самого банка. Скорее всего, это последствия изменения правил внутреннего контроля, считает юрист.
Источник в Тинькофф Банке связывает ужесточение требований к юрлицам с недавней проверкой регулятора. С высокой долей вероятности тогда были выявлены недочеты, которые касаются противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма, и банк поспешил их исправить.
Рекомендации ЦБ не всегда могут носить официальный характер, но игроки на сигнал реагируют быстро, подтверждает заместитель председателя правления Ланта-Банка Дмитрий Шевченко.
В Тинькофф Банке отрицают массовый характер блокировок. «Указанные меры затронули незначительное число компаний. Почти 400 тысяч клиентов Тинькофф Банка из сферы малого и среднего бизнеса работают без каких-либо ограничений», — пояснили Банки.ру в пресс-службе кредитной организации. Там также подчеркнули, что неоднократно просили клиентов-юрлиц подтвердить оплату налогов и законность своей деятельности. Те, кто этого не сделал, столкнулись с отказами в проведении трансакций.
С каждого подозрительного — по 15%
Правила внутреннего контроля банков опираются на закон о противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма (115-ФЗ). Согласно этому закону, кредитные организации обязаны выявлять подозрительные операции клиентов и сообщать о них в Росфинмониторинг и ЦБ. Перечень трансакций, которые можно отнести к сомнительным, очень широк — в нем содержится более 100 признаков. При этом банк может дополнять список по своему усмотрению. А с 2013 года кредитным организациям разрешили взимать с подозрительных клиентов повышенные комиссии. Так называемый заградительный тариф может распространяться на операции с повышенным уровнем риска. Размер такой комиссии в 15—20 раз больше стандартного. У некоторых банков заградительный тариф прямо прописан в договорах о расчетно-кассовом обслуживании предпринимателей:
Клиенты Тинькофф Банка, которые столкнулись с блокировками, также жалуются на повышенные тарифы. Например, одному из них предложили перевести в другой банк 40 млн рублей с комиссией 15%.
«Прошу представителей банка Тинькофф обосновать решение о изъятии 15% с 40 млн рублей, поступивших на счёт. По факту получения средств компания оплатила налог, далее был счёт на покупку автомобиля (у дилера компании мерседес ООО РОЛЬФ). Этот счёт был приостановлен, и мы получили требование о предоставлении документов. Мы предоставили документы в течение двух часов, но уже на следующий день банк прислал письмо о прекращении договора обслуживания в одностороннем порядке и удержании 15%…», — пишет пока еще действующий клиент кредитной организации.
Некоторые и вовсе уверены, что банк наживается на их беде:
«Также, как и у многих, без объяснения заблокировали счет. Просят предоставить кипу документов и ждать. Все документы предоставлены, деятельность прозрачна, платим налоги, зарплату, аренду, участники ГОЗ, но этим господам мало. Теперь даже не сомневаюсь, что будет предложено закрыть счет с комиссией 15%. Очень удобно — сначала пользуются бесплатно нашими деньгами, и потом еще 15% отжимают», — возмущается предприниматель в «Народном рейтинге» Банки.ру.
Даже в случае блокировки денежные средства остаются на счете клиента, и кредитная организация не может ими распоряжаться, заявили в Тинькофф Банке. Это правда лишь отчасти, говорит Дмитрий Шевченко. «Остаток средств на счете организации является денежным обязательством банка перед клиентом, а сама сумма, отраженная на счете, представляет собой лишь бухгалтерский учет таких конкретных обязательств. Поэтому с этой точки зрения банк, безусловно, пользуется всеми средствами клиентов, находящимися у него», — поясняет заместитель председателя правления Ланта-Банка.
«Заработать» на подозрительных клиентах кредитная организация действительно может, считает Владимир Ефремов. «Увеличение количества блокировок может привести к росту взимаемых комиссий по заградительному тарифу. И, как следствие, к определенной прибыли для банка», — отмечает юрист.
Сколько приносят блокировки
Блокировка счетов клиентов и списание повышенных комиссий в августе пока не могут быть отражены в отчетности Тинькофф Банка. Кроме того, кредитные организации обычно не раскрывают, какую долю комиссионных доходов приносит «заградительный тариф».
За первое полугодие 2018-го чистые процентные доходы Тинькофф Банка превысили 27 млрд рублей, рост год к году более чем на 30%. Комиссионные доходы также увеличились на 40% — до 18,7 млрд рублей. Согласно сайту кредитной организации, в ней обслуживаются 405 700 предпринимателей. Даже если 400 тыс. клиентов не испытывают проблем, как уверяют в банке, почти 1,5% все-таки могли столкнуться с блокировками счетов. Чтобы посчитать «заработок» банка на этой проблеме, не хватает важной составляющей — данных об общем объеме замороженных средств.
Юлия КОШКИНА, Наталья СТРЕЛЬЦОВА, Banki.ru
После публикации статьи в редакцию Банки.ру был направлен еще один комментарий Тинькофф Банка:
"Центральный банк ведет активную расчистку рынка от обнальщиков, транзитеров и прочих деятелей, практикующих «серые» финансовые схемы. Российские банки помогают ЦБ в этой борьбе. Мы действуем в полном соответствии со 115-ФЗ, а также методическими рекомендациями регулятора (МР-18).
Тинькофф Банк (как и другие участники рынка) берет комиссию за вывод средств при закрытии счета по 115-ФЗ. Но делаем мы это не для того, чтобы «нажиться на блокировке», как предполагают авторы статьи – а чтобы раз и навсегда отвадить сомнительных деятелей от попыток проворачивать «серые» схемы через наш банк. Это сигнал: великие комбинаторы и махинаторы ни одному нормальному банку не нужны. Даже не пытайтесь заходить: будет хуже.
В подтверждение нашей позиции приведем такой аргумент: обслуживание среднего и малого бизнеса – выгодная и доходная для банка деятельность, но только при длительном сотрудничестве. Эти клиенты приносят свободные средства (нужные нам для ведения кредитного бизнеса и укрепления устойчивости банка), плюс мы зарабатываем на комиссионных. Задача подразделения Тинькофф Бизнес – набрать как можно больше таких клиентов. Поэтому мы только в 2017 году потратили на привлечение клиентов 9,4 млрд рублей. Так как речь идет о СМБ, то даже 15% от объема счета – это, как правило, очень скромная сумма. Поверить, что мы отчисляем схематозников ради заработка на штрафах – сродни предположению, что некий человек пошел на платную операцию по резекции желудка, чтобы потом получить налоговый вычет из потраченной суммы.
Да, мы вынуждены проводить чистку своей базы — по требованию регулятора и из соображений здравого смысла (еще раз: махинаторы и прочие обнальщики — это фактор риска для бизнеса банка). Но делаем мы это без радости и корысти. А честный и белый бизнес мы любим, холим и лелеем. Свыше 400 тысяч нормальных клиентов Тинькофф Бизнеса могут это вам подтвердить".