​Депозитная вьюга

Декабрь традиционно является месяцем наибольшего количества сезонных предложений вкладов от банков. Насколько выгодны эти предложения сейчас?

Десятка лидеров

Несмотря на рост доходности рублевых вкладов в течение нескольких последних месяцев, 2018 год заканчивается в России без двузначных ставок по депозитам. Тем не менее банки не унывают и по своему обыкновению массово запустили сезонные предложения, приуроченные к Новому году.

Согласно базе данных Банки.ру, на текущий момент ставки по вкладам в России доходят до 9% годовых. Наиболее выгодные предложения идут «рука об руку» либо с дополнительными продуктами (ИСЖ, НСЖ), либо с дополнительными условиями (например, одновременное получение карты рассрочки).

Именно в преддверии Нового года наиболее доходным предложением для вас, возможно, окажется сезонный вклад. Обычно он позволяет получить повышенный процент у банков, которые не предлагают особо высокие ставки по вкладам в другое время.

Ставки по «зимним» сезонным вкладам сейчас доходят до 8,5% годовых. В качестве сезонных портал Банки.ру рассматривал новые депозиты, срок открытия по которым установлен в течение зимы 2018—2019 годов, а также вклады с «новогодними» названиями (в эту категорию могли попасть и продленные с осени предложения).

В нашей подборке представлены вклады как для новых, так и для действующих клиентов банков, за исключением депозитов с лестничным начислением процентов. Некоторые из перечисленных депозитов действуют только до конца 2018 года.

Топ лучших предложений «зимних» вкладов по России

* Минимальные сумма и срок размещения вклада, необходимые для получения заявленной максимальной доходности. Доходность при этом указана годовая.

Вклад «Зимний Петербург online» от банка «Санкт-Петербург» занял первую строчку нашего «хит-парада» сезонных предложений. Следует отметить, что это не новый депозит, он действует в банке еще с 18 октября (до 31 января 2018 года). Вклад может быть открыт только в интернет-банке, но доступен и новым клиентам — для этого достаточно открыть счет в офисе банка, зачислить на него средства и в тот же день открыть данный депозит в системе онлайн-банкинга.

Существует и «офлайновый» вклад «Зимний Петербург», его новый клиент может сразу открыть в офисе банка. Максимальная ставка по такому депозиту будет пониже — на уровне 8,1% годовых.

Второе и третье место нашего рэнкинга разделили депозиты сразу от двух банков, которые имеют одинаковую максимальную доходность — 8,25% годовых. При этом «Новогодний максимум» Интерпрогрессбанка дает такую доходность при размещении от 10 тыс. рублей на год, а вклад «Новогодний» от Вокбанка — при размещении от 100 тыс. рублей на 450 дней.

Условия по вкладам актуальны на момент написания статьи — 20 декабря 2018 года, 15:00 мск.

Для некоторых регионов открытие конкретного вклада может быть недоступно, либо такой вклад может иметь отличные от заявленных условия.

Следует отметить, что в десятку лучших депозитов не попал «Рождественский-VIP» от Восточного Банка, несмотря на максимальную доходность в 8,4% годовых. Открытие данного вклада доступно далеко не каждому: для получения этой ставки на вклад необходимо положить 30 млн рублей на два года.

Тем не менее в рэнкинг вошел аналогичный вклад банка без приставки «VIP». Максимальная доходность по нему всего на 0,3 процентного пункта ниже, но минимальная сумма взноса при этом значительно приятнее — от 650 тыс. рублей, также на два года.

«В среднем около 10—15% от общего объема вкладов приходится в нашем банке на вклады сегмента VIP», — говорит директор департамента специализированного бизнеса банка «Восточный» Дмитрий Бенийчук.

Сезонные вклады любых видов крайне востребованы клиентами, отмечает он.

«Когда в линейке появляются сезонные вклады, более 70% депозитов составляют именно они, — указывает Бенийчук. — Также в последнее время большую популярность среди клиентов набирают комплексные продукты, которые позволяют диверсифицировать свои вложения по целям, срокам и валютам, а также получить дополнительный бонус ко вкладу».

Зимние тренды

Примечательно, что в этом декабре на «площадке» сезонных вкладов не видно уже знакомых участников зимнего депозитного «представления». Впрочем, некоторые из них закрыли этот «гештальт» еще текущей осенью.

Еще один явно заметный тренд — практически полное отсутствие «зимних» депозитов от крупнейших игроков рынка в числе лидеров. Большие кредитные организации, по сути, совсем недавно начали активно привлекать вкладчиков дорогими «сезонками», но, видимо, набрали уже достаточно ликвидности в прошлые сезоны. Либо же выйдут на рынок ближе к праздникам или сразу после них.

Впрочем, в Сбербанке обозревателю Банки.ру пояснили, что специально к Новому году приурочили вклад «Без паспорта». Его можно открыть вплоть до конца января 2019 года. Вклад предусматривает максимально 7% годовых — при размещении свыше 50 тыс. рублей на год. Вклад доступен всем держателям банковских карт Сбербанка, подключенных к СМС-сервису «Мобильный банк» (за исключением корпоративных карт), в интернет-банке и мобильном приложении «Сбербанк Онлайн», а также в банкоматах и терминалах Сбербанка — при наличии технической возможности. В принципе, до конца действия вклада еще можно успеть получить карту банка для последующего открытия депозита.

«В декабре многие банки, в том числе и крупнейшие, ввели сезонные вклады с повышенной ставкой. Чаще всего это сберегательные вклады без возможности пополнения и частичного снятия, с выплатой процентов в конце срока. Свободные денежные средства лучше всего разместить на депозит, который принесет доход до 8,5% годовых. Если же вы планировали потратить накопления на что-то другое — сделать ремонт, совершить путешествие, приобрести новый автомобиль, — то лучше осуществить задуманное. Ставки по вкладам сейчас не настолько выгодны, чтобы отложить все дела на год и отнести деньги в банк», — советует руководитель направления аналитики вкладов и депозитов Банки.ру Юлия Прошина.

В качестве удобного варианта она предлагает открыть сейчас сезонный вклад с возможностью пополнения, чтобы зафиксировать привлекательную ставку, а затем в течение срока его действия вносить свободные денежные средства на счет.

Спрос держится

Россияне продолжают проявлять повышенный интерес к сезонным депозитам, особенно накануне самого любимого жителями нашей страны праздника, говорят банкиры.

По этой причине часть линейки осенних сезонных вкладов «планомерно» перетекает в «зимние» предложения банков.

«Мы уже несколько лет наблюдаем положительную динамику. Например, есть определенная группа клиентов, которые перекладывают деньги из одного сезонного вклада в другой. Это наши постоянные клиенты, которые выбирают именно сезонные депозиты, — рассказывает заместитель председателя правления, директор департамента клиентского обслуживания СДМ-Банка Елена Волкоедова. — Почему? Их, безусловно, привлекают условия, которые обычно чуть интереснее рынка. Кроме этого, у каждого нашего сезонного вклада всегда есть дополнительный бонус в виде подарка».

Волкоедова указывает, что с каждым сезоном банк «прирастает» на 15—20% новых вкладчиков, в том числе благодаря специальным сезонным предложениям.

Популярность сезонных, особенно «зимних» вкладов, подтверждают и в других банках.

Например, в «Русском Стандарте» отмечают, что самый большой оборот средств вкладчиков приходится на IV квартал (не только в банке, но и в целом на рынке). Здесь играют роль как сезонное увеличение заработка, например предновогодние премии и тринадцатая зарплата, так совокупность других факторов.

«Любые вклады с повышенной процентной ставкой востребованы населением. Уже сформировалась целая прослойка клиентов, которые регулярно просматривают банковские предложения на предмет уровня ставок и выбирают максимальные. Сезонные предложения попадают в эту же категорию, — комментирует инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин. — Причем после повышения ключевой ставки Банком России в прошлую пятницу новогодние предложения могут стать еще более интересными».

По его словам, во втором полугодии 2018 года ключевая ставка была поднята ЦБ дважды, что положительно отразилось на динамике депозитов в сравнении с прошлым периодом. «С точки зрения сезонности, помимо классических депозитов, есть и другие решения, в том числе программы с высокой фиксированной ставкой, — обращает внимание Бахтин. — Также текущую рыночную ситуацию можно использовать для набора отдельных интересных идей. Например, в свете высоких инфляционных ожиданий все более актуальной становится облигация ОФЗ-ИН, где номинал привязан к инфляции».

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru