Банки повсеместно опускают проценты по вкладам, и в ожидании дальнейшего снижения ключевой ставки ЦБ тенденция сохранится. Уже сейчас финорганизаций, которые предлагают ставку 8% годовых и выше, остались единицы. О чем нужно помнить при выборе депозита с самой высокой доходностью?
Рекламируя вклады, банки любят спекулировать предлогом «до». «До 8% годовых», — прочтете вы, но в реальности максимальную ставку получить довольно непросто. При выборе вклада вы можете столкнуться со множеством разных «но»:
- Размер ставки зависит от срока вклада. Обычно по коротким депозитам, на несколько месяцев, ставки меньше, чем по вкладам на год-полтора. При этом при открытии более долгосрочных вкладов (3—5 лет) ставки могут быть и ниже среднесрочных.
- Ставка может варьироваться в зависимости от размера вклада. Чем больше сумма, тем больше проценты.
- Еще одна уловка банков при снижающихся ставках — это «лестничный» вклад. Срок такого депозита разбивается на несколько периодов, для каждого из которых устанавливаются свои ставки. В рекламе может быть указана максимальная ставка, но в действительности она будет действовать один-два месяца, а средний процент и итоговая доходность будут ниже.
- Иногда самые высокие ставки банк использует для привлечения новых клиентов. «Старым» же приходится либо довольствоваться стандартными предложениями, либо закрывать все счета и ждать несколько месяцев, чтобы снова стать для своего банка новым клиентом.
- В некоторых предложениях по вкладам обязательным условием для получения максимальной ставки может быть оформление инвестиционного или накопительного страхования жизни (ИСЖ или НСЖ).
- Еще банк может предлагать повышенную ставку только при оформлении карты и соблюдении определенных условий по ней. Например, нужно будет тратить ежемесячно некую сумму в магазинах — партнерах банка. По самой карте может быть установлено бесплатное обслуживание. Но и здесь нужно быть внимательным: после закрытия вклада такая карта может стать платной.
Самые популярные вклады с онлайн-заявкой
Выбор пользователей Банки.ру
| Название | Ставка, % | Мин. сумма, ₽ | Мин. срок, дней | |
|---|---|---|---|---|
| от 12.5% | от 30000 | 31 |
Лиц.№ 2879
|
|
| от 12% | от 30000 | 91 |
Лиц.№ 2879
|
|
| от 1.5% | от 100000 | 91 |
Лиц.№ 2530
|
|
| 4% | от 100000 | 367 |
Лиц.№ 1370
|
|
| от 5.6% | от 20000 | 100 |
Лиц.№ 3136
|
Что еще нужно учитывать при выборе вклада:
- Банк может выплачивать проценты по вкладу различными способами (на текущий счет, на открытую к вкладу карту, присоединять к телу депозита, то есть капитализировать) и с различной периодичностью (обычно ежемесячно, реже — раз в квартал или полгода или разово в конце срока). Капитализация позволяет увеличить итоговую доходность, ведь проценты начисляются не только на первоначальную сумму вклада, но и на причисленные к ней проценты. Чем чаще происходит капитализация, тем выше доход, который получает вкладчик.
- Для расчета итоговой доходности нужно вычислить эффективную ставку. Формула учитывает частоту капитализации, номинальную ставку и сумму вклада. Однако самому провести расчеты довольно сложно, можно воспользоваться, например, калькулятором доходности вкладов.
- Некоторые банки предлагают вкладчику возможность досрочного частичного снятия. Здесь нужно иметь в виду, что обычно проценты на изымаемую сумму депозита пересчитываются исходя из ставки «до востребования». Это может быть минимальный процент, например 0,01%. Также банк может ограничить возможность пополнения вклада.
- Банк может также устанавливать дополнительные комиссии — например, за открытие вклада в офисе.
- Налог на полученный в виде процентов по вкладу доход платить не придется. По закону под налогообложение попадают доходы по рублевым вкладам, если процентная ставка по ним превышает ставку ЦБ на 5 процентных пунктов (то есть в настоящее время составляет от 12,25% годовых). Такую ставку по банковскому вкладу Банки.ру обнаружить не удалось. Валютные вкладчики заплатят налог, только если ставка превышает 9% годовых.
Комментарии
1. Закрыть все свои офисы и физически лишить клиента возможности забрать свой вклад. ("Связной").
2. Не принимать дополнительные взносы во вклад, несмотря на условия договора. (Мособлбанк).
3. Ввести комиссию за обслуживание текущих счетов и регулярно списывать с них деньги после окончания срока депозита (Мособлбанк).
4. При завершении депозита переводить деньги на счет "до востребования" и брать комиссию за снятие этих денег ("Юниаструм").
5. Не отдавать вклады в связи с "техническими сбоями", записывая клиентов в очередь на получение денег. (очень многие...)
6. Предупредить о возможности возврата валютных вкладов рублями (ВТБ).
7. и еще многое другое....
Единственный выход для желающих иметь депозиты - иметь их в Топ-3 госбанков. Здесь пока существенно выше надежность. Но проблемы у этих банков будут означать проблемы у государства в целом, а в этом случае, к сожалению, большинству простых вкладчиков не спастись (Сбербанк в 1991-92гг).
1. Максимальная доходность.
2. Никаких доп. условий.
3. Вклад застрахован АСВ.
4. Сумма денег в этом банке до 1,4 млн руб.
А рассматривать все возможные случайности ниже уровня "естественного шума" (неожиданно обрушился потолок или кирпич в голову прилетел) - бесполезное занятие (будет собрание сочинений в 10-ки томов!)
А "тетрадок" не боитесь? Лично я не кладу деньги в банк, если у него нет интернет-банка и мобильного приложения, чтобы оперативно отслеживать состояние счетов и вкладов.
Лично меня этот фокус коснулся неделю назад при закрытии вклада в банке "Ренессанс кредит" в С-Пб. В договоре не была прописана периодичность капитализации, и славные парни из банка с радостью посчитали её, как "капитализация в конце срока договора"(кстати эта опция отсутствует в "Калькуляторе вкладов" на сайте банки.ру,да и на сайте выше упомянотого банка то же). Бодание с клерками банка результата не имело.В итоге,по сравнению с традиционной ежемесячной капитализацией, я потерял более 1000 руб.,для меня это деньги.