Граждане, оказавшиеся в сложной ситуации в связи с пандемией коронавируса, получили право на кредитные каникулы. Но что будет с кредитной историей, если придется воспользоваться такой мерой? Не станут ли такие заемщики «плохими» в глазах других банков? Разбираемся вместе с НБКИ.
Текстовая версия
Алексей Волков,
директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ)
Что такое кредитная история?
Кредитная история — это документ, который подтверждает финансовую и кредитную репутацию человека. Именно кредитную историю смотрят банки, МФО, кредитные кооперативы, ломбарды и так далее. Этот документ содержит в себе сведения о всех ранее выданных кредитах, займах, ссудах, их суммах и сроках. Там содержится информация, как эти обязательства обслуживались — были просрочки или нет. И самое главное — там есть данные о наличии и объемах текущих обязательств. То есть фактически это документ, на основании которого кредитор принимает решение, выдавать или нет человеку кредит.
Какие данные ухудшают кредитную историю?
Точных критериев, которые позволили бы определить, какая кредитная история плохая, а какая хорошая, не существует. Анализируя этот документ, какой-то кредитор, возможно, посмотрит сквозь пальцы на наличие в прошлом просрочек до 30 дней. А кто-то, наоборот, сочтет, что 30 дней — это недопустимо, это плохой сигнал и такому заемщику нельзя доверять. Каждый кредитор оценивает кредитную историю по-своему.
Если вы раньше допускали просрочки по своим обязательствам, скорее всего, заявку какие-то МФО или банки вам одобрят. Но надо понимать, что допущенная вами в прошлом просрочка — это для потенциального кредитора дополнительный сигнал повышенного риска в отношении вас. Будет сокращена или сумма, или срок. Или, скорее всего, будет повышена процентная ставка.
Но однозначным стоп-фактором, который может быть записан в истории и который не позволит вам воспользоваться кредитными ресурсами, является наличие текущих неисполненных просроченных обязательств.
Могут ли кредитные каникулы ухудшить кредитную историю?
Наиболее популярны сейчас кредитные каникулы для заемщиков, оказавшихся в период пандемии коронавируса в сложной финансовой ситуации. Они предоставляются в соответствии с федеральным законом № 106-ФЗ, который был подписан сразу после призыва нашего президента к банкам проводить реструктуризацию кредитов таким гражданам. В законе есть набор критериев: что такое трудная ситуация, каковы лимиты сумм кредитов, подпадающих под эту программу.
Сведения о кредитных каникулах также передаются банками в кредитные истории. В соответствии с указанием Банка России мы ввели в формат кредитной истории специальное поле, где отмечается, что данная реструктуризация связана с вышеупомянутым законом. Это поле появилось для будущих кредиторов. При прочих равных информация об обычной реструктуризации долга, скорее всего, ухудшила бы кредитную историю. Но в данном случае регулятор, Банк России, рекомендует банкам при наличии такой отметки не ухудшать оценку заемщика. Более того, мы не учитываем сведения о таких кредитных каникулах при расчете персонального кредитного рейтинга гражданина.
Подробнее о кредитных каникулах — в специальном выпуске FinTok.
Подробнее о формате FinTok можно прочитать здесь.
Мой профиль