Изменения в стандарты добровольного страхования жизни от Банка России готовы для регистрации в Минюсте. Спустя 90 дней после этого страховки жизни начнут меняться. В чью пользу?
Что такое полис накопительного страхования жизни (НСЖ) и чем он отличается от инвестиционного (ИСЖ)? Если вы знаете ответ, то, скорее всего, продаете их. Поэтому так легко удается банкам выдавать ИСЖ за более выгодную альтернативу депозитам. Человек спустя какое-то время обнаруживает, что продали ему полис с регулярными взносами и если их не вносить, то потеряешь уже внесенные деньги. Расторгнуть договор без потерь тоже невозможно. Результат: первое разочарование. Второе разочарование вы испытаете, когда срок договора истечет, а полученный доход окажется меньше, чем от банковского депозита.
Жалобы потребителей на мисселинг, а проще говоря, обман со стороны продавцов, несколько лет донимали Банк России. И он затеял перемены. Теперь банкам, через которые страховые компании продают около 95% ИСЖ, придется в подробностях и под подпись объяснять клиентам, что они покупают. Страховщиков обяжут усилить страховую составляющую, для этого Банк России изменил свое указание от 11 января 2019 года № 5055-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестдоходе страховщика». Кроме того, в минувший четверг Госдума приняла в первом чтении поправки, ограничивающие покупку договоров НСЖ и ИСЖ неквалифицированными инвесторами без тестирования. Но если тесты для «неквалов» в страховании — дело будущего, то изменения в полисах ИСЖ и НСЖ начнут происходить уже с наступлением 2022 года.
Что изменится в полисах страхования жизни?
— Страховое покрытие должно начинать действовать сразу после уплаты первого взноса по договору — по крайней мере, по риску «смерть».
— Выплата по риску «смерть» должна быть повышена и рассчитываться по формуле: страховая премия по договору, увеличенная на коэффициент в зависимости от возраста застрахованного, срока действия договора и способа уплаты премии. Например, для страхователей возрастом до 30 лет размер выплаты по риску смерти может варьироваться от 280% до 2000% уплаченных взносов, а от 60 до 65 лет — от 110% до 470% (сейчас — 100% страховой суммы). Исключение — только долгосрочные договоры сроком свыше семи лет, к которым не будет применяться требование.
— «Период охлаждения» должен увеличиться с двух недель до полутора месяцев по договорам с регулярными взносами и до 30 дней — с единовременным взносом.
Что плохого в нововведениях?
Страховщики говорят, что из-за обязательного требования выплаты по риску «смерть по любой причине» в столь крупном размере они не смогут удовлетворить желание человека защититься от других рисков, например инвалидности или критических заболеваний. Баланс просто не сойдется, ведь, чтобы обеспечить большую выплату по одному риску, нужно зарезервировать на это средства, значит, на другие риски денег просто не останется. В итоге качество продукта не повысится, а просто изменится его структура.
Для потенциальных страхователей это будет означать, что вместо страховки жизни, например, на три года, которую вы собирались приобрести, включив в нее только риски инвалидности или диагностирования критических заболеваний, страховщик вам предложит полис с большим покрытием на случай смерти, потому что по новым правилам для полиса до семи лет этот риск обязательный. Или застраховаться на срок от семи лет, потому что в долгосрочных полисах акцент можно будет сместить по желанию клиента на риски защиты от критических заболеваний или инвалидности. Но не всем же нужны семилетние полисы. Если исходить из статистики действующих договоров страхования жизни, то на срок 3—5 лет заключается 80% от общего количества, и только 20% — на семь лет и более. Многие сейчас приобретают страховку, желая накопить нужную сумму к конкретной дате или для реализации определенной цели, а параллельно получить страховую защиту, которую у части страховщиков можно сконструировать на свой вкус. Собственно, в этом главное преимущество ИСЖ и НСЖ перед другими инвестинструментами, способными принести гораздо большую доходность. Риск наступления смерти, конечно, весомый, но не единственный. Сейчас в структуре рисковых выплат, по словам генерального директора «Капитал Лайф» Евгения Гуревича, на «смерть» приходится 55%, на риск инвалидности — 8%, а оставшиеся 37% — на травмы и болезни. А если в страховке останется только риск ухода из жизни, чем она будет привлекательна? Не многие же собираются умирать в 30—40 лет, получить сложное заболевание в этом возрасте можно с более высокой вероятностью.
«Для многих клиентов более актуально страховаться на случай диагностирования критических заболеваний или установления инвалидности и получить деньги, если с ними случится какая-то беда и требуется помощь, а не страховаться по риску «смерть», потому что деньги после смерти получат уже не они, а их наследники, — говорит вице-президент ВСС Виктор Дубровин. — А мы, выполняя требование ЦБ, сможем предложить им только риск «смерть». И обратная ситуация: если в страховую компанию обратится пожилой человек, например в возрасте 75 лет, и его медкарта представляет собой собрание сочинений в несколько томов, то СК не сможет взять его на страхование, потому что риск смерти в объеме, в котором предлагается ЦБ, мы не сможем обеспечить. Сейчас мы можем предложить какие-то другие риски, например связанные с несчастным случаем, исходя из того, какой защитный механизм нужен человеку».
Из числа потенциальных страхователей жизни выпадают в первую очередь дети, в полисах которых сейчас нет риска наступления смерти, и пенсионеры, для которых рисков слишком много. На них, по оценке ВСС, приходится примерно 30—40% от общего количества страхователей, имеющих ИСЖ или НСЖ. «Говорить, что страховой рынок всех их потеряет, конечно же, нельзя, потому что страховщики наверняка предложат им какие-то другие продукты, например рисковое страхование, которое не регулируется указанием ЦБ, — говорит Дубровин. — Но вопрос в том, что человек не получит то, что он хотел, и вместо накопительного продукта ему продадут рисковый полис».
Что будет с доходностью?
Главная претензия многих людей, кто имел полисы ИСЖ, — низкая доходность или вообще отсутствующая. Статистика Банка России показывает, что в первом полугодии 2021 года по завершившимся договорам она была в среднем 5,1% годовых для трехлетних полисов, 4,8% годовых по пятилетним, что ниже средней годовой доходности по депозитам. А 23% полисов вообще ничего не заработали, 52% имели доходность 0—5%.
Хотя, например, «Росгосстрах Жизнь» по итогам девяти месяцев 2021 года отчиталась о доходности в ИСЖ до 13,19% годовых в рублях, «Сбербанк Страхование жизни» показало среднюю доходность по продуктам 6,2%, а по итогам года генеральный директор «Сбербанк Страхование жизни» Игорь Кобзарь прогнозирует ее на уровне 10%. У 71% страхователей доходность получилась выше, чем у депозитов «Сбера».
Вопрос«Новые параметры страхового покрытия не позволят страховщикам зарабатывать для клиента существенный инвестдоход, потому что страховщик должен обеспечить клиенту огромную выплату по риску смерти по любой причине, значит, СК никуда не сможет инвестировать, а вынуждена будет все деньги держать в каком-то надежном инструменте, позволяющем обеспечить эти выплаты в любой момент», — объясняет Виктор Дубровин.
Если же у ИСЖ вообще не будет доходности, рискнем предположить, что спрос на них сильно сократится.
Проживем и без ИСЖ?
Если у вас уже есть ИСЖ и вы оказались в числе тех 75% клиентов, чьи надежды на высокую доходность не совпали с реальностью, вы наверняка думаете: «Да зачем вообще нужно ИСЖ — это же сплошной обман!» Такие отзывы в «Народном рейтинге» Банки.ру не редкость. Но справедливости ради стоит отметить, что все чаще встречаются и противоположные, когда страхователи получили даже больше, чем ожидали. Похоже, страховщики учатся расставаться с деньгами: статистика ВСС показывает, что выплаты по ИСЖ за девять месяцев нынешнего года выросли по сравнению с тем же периодом 2020 года на 42% до 162,1 млрд рублей, по НСЖ — на 58,5% до 28,7 млрд рублей. Спрос на страхование жизни тоже растет, даже несмотря на негатив в предыдущие годы. По итогам девяти месяцев в ИСЖ сборы выросли на 20,3% (со 131,6 млрд до 158,3 млрд рублей), у НСЖ — на 17,3% (с 94,3 млрд до 110,6 млрд рублей).
«Сейчас программы накопительного или инвестиционного страхования есть только у 7—8% россиян, а готовность и желание получить страховую защиту с их помощью, согласно последним социологическим опросам, есть у 50% наших граждан, то есть спрос в семь раз превышает предложение», — говорит Евгений Гуревич.
Страховщики жизни за девять месяцев собрали 399,7 млрд рублей премий и рассчитывают по итогам года преодолеть барьер в 500 млрд рублей. «А вот сможем ли преодолеть этот рубеж в 2022 году — большой вопрос, потому что в начале 2022 года мы будем жить по новому «дизайну» страхования жизни», — заключает Виктор Дубровин.
Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru
