Стоит ли страховать свою жизнь в зарубежной компании?

Предложения каких зарубежных страховых компаний может рассматривать человек, живущий в России? И стоит ли это делать? Давайте попробуем разобраться.

Любой житель России при желании может подать заявление на страхование жизни в зарубежную компанию (не путайте с российским представительством зарубежного страховщика — если у компании есть представительство в нашей стране, это уже российская компания, поэтому у нее и свойства полиса, и тарифы тоже российские).

Однако далеко не каждый иностранный страховщик готов видеть россиянина своим клиентом. На сегодняшний день таких компаний крайне мало, мне известны всего несколько. Отчего же зарубежные компании не стремятся брать россиян на страхование жизни?

Тому есть причины. Спрос на услугу очень небольшой, ведь страхование жизни все еще слабо востребовано в России. Эксперты неслучайно говорят, что страхование — это услуга для среднего класса, доля которого в России составляет всего 15—20% населения.

Кроме того, доходы у большинства населения невысокие. А страхование жизни — услуга далеко не первой необходимости, чтобы покупать ее при ограниченном бюджете. Поэтому зарубежные страховщики не видят возможностей для своего бизнеса.

Наконец, сейчас мы видим настороженное отношение к России со стороны многих стран. И поэтому зачастую зарубежные страховщики не готовы обслуживать россиян, опасаясь возможных репутационных потерь.

Как найти иностранного страховщика?

Специальной платформы для их поиска нет, разве только самостоятельно искать в Интернете или обратиться к независимому консультанту, который сотрудничает с зарубежными страховщиками. На момент написания этой статьи заявления на страхование жизни от россиян готовы принимать лишь две зарубежные страховые компании — Unilife и Manulife.

Первая предлагает контракты рискового страхования. Это полисы без накоплений, которые позволяют защитить жизнь человека на очень высокую сумму — например, в Unilife сейчас максимальная страховая сумма составляет 6,5 млн долларов. Минимальный взнос по страховкам в большинстве полисов — 1 тыс. долларов в год. Если после выпуска полиса надобность в страховании отпала, человек может просто не заплатить очередной взнос, и тогда страховая компания прекратит действие договора в одностороннем порядке.

Компания Manulife предлагает контракты универсального страхования жизни, аналогов которому пока в России нет. Это полисы для состоятельных людей, которых иногда называют хайнетами (HNWI, high-net-worth individual), с лимитом покрытия от 1 млн долларов.

В чем отличие универсального страхования от рискового?

Полисы универсального страхования гибко настраиваются под потребности конкретного человека и могут менять свои свойства в широком диапазоне в зависимости от задач, которые нужно решить. В них нет однозначно определенного размера взноса, лишь минимальное и максимальное значение, в границах которых должен лежать взнос. Страхователь уплачивает ежегодный взнос, средства которого распределяются на две части — для обеспечения рисковой защиты и создания накоплений. Но поскольку четкий размер взноса страховым контрактом не оговорен, он может быть как больше, так и меньше. Если страхователь вообще не заплатил ежегодный взнос (контрактом не прописано обязательство его делать), то рисковая защита оплачивается из накопленных в полисе средств до тех пор, пока в ней есть средства, а после полис прекращает действовать.

Уменьшая взнос по универсальной страховке, человек усиливает защитные свойства полиса. Увеличивая его — наоборот, все больше превращает контракт в инструмент инвестирования. Причем по своему выбору инвестировать можно в разные активы, в том числе и под фиксированный процент. Это позволяет запланировать взнос таким образом, чтобы к определенному возрасту, например к моменту выхода на пенсию, гарантированно создать нужный капитал. Или же обеспечить пожизненную работу своего полиса для создания и передачи крупного наследства своим детям.

Если страхователь решил досрочно прекратить действие договора, то ему выплатят выкупную сумму, которая в первые 10—15 лет обычно меньше, чем сделанные по полису взносы.

В чем преимущества зарубежных контрактов

Первое — это тарифы. Страхование жизни в зарубежных компаниях стоит значительно дешевле, чем у отечественных страховщиков. Вот простой пример: мужчина 37 лет, женат, и в семье только появился на свет ребенок, соответственно, жена не работает. Доход мужчины — 150 тыс. рублей в месяц. В первом приближении для финансовой безопасности близких кормильцу необходима защита в 10 его годовых доходов. В нашем случае ему нужно страхование жизни на 18 млн рублей, что составляет примерно 245 тыс. долларов на момент написания этой статьи.

Как вы видите, стоимость полиса в зарубежной компании значительно ниже. Отчасти это происходит потому, что конкуренция на западных рынках в сфере страхования жизни значительно выше, чем в России. И это приводит к снижению тарифов.

Второе преимущество зарубежных компаний в том, что они могут предложить недоступные пока в России свойства страхового контракта. Например, один зарубежный полис может защитить сразу двоих супругов по первой смерти (это профессиональный термин). Что это значит? Если любой из супругов уйдет из жизни, то это будет страховым событием. В таком случае переживший супруг получит страховую выплату, после чего полис прекратит действовать.

Кроме того, в иностранных компаниях есть возможность защитить супругов совместно также и по второй смерти. В этом случае выплата будет сделана лишь тогда, когда второй из двоих супругов уйдет из жизни. Такие контракты стоят весьма недорого и зачастую используются для оплаты налогов при наследовании имущества детьми. Это особенно важно для семей, которые, например, имеют зарубежную недвижимость, потому что налог на наследство в ряде стран может достигать 40% от стоимости недвижимости. У детей может просто не оказаться средств, чтобы вступить во владение собственностью родителей. Кроме того, высокие налоги могут возникнуть, если дети наследуют накопления родителей на зарубежных банковских и брокерских счетах. И тогда семье нужно предусмотреть, откуда наследники возьмут деньги для уплаты этих налогов.

Третье преимущество — зарубежные компании могут предложить полноценное пожизненное страхование. Эти полисы могут действовать в течение всего срока жизни человека. Предел возраста застрахованного у многих страховщиков — 122 года: если застрахованный дожил, полис завершается, а накопленные в нем деньги получает страхователь. А если не дожил — наступает страховой случай и выплату получают выгодоприобретатели, они не обязательно наследники по закону. Российские же полисы страхования жизни, как правило, заканчивают действие при достижении человеком возраста 70–75 лет. Пожизненного страхования в России пока нет, если не принимать в расчет ритуальное страхование.

Хотя пожизненное страхование — это очень важный инструмент долгосрочного финансового планирования. Его нередко используют для создания крупного наследства, а также передачи активов следующему поколению семьи. Полис страхования жизни от иностранного страховщика подходит, чтобы использовать его как полноценный инвестиционный инструмент. В зависимости от типа контракта это может быть консервативное инвестирование с защитой от риска потерь и гарантией финального капитала или же план с возможностью самостоятельно формировать весьма агрессивный портфель.

Страхи зарубежного страхования

Прежде всего, это языковый барьер. Хотя значительное количество материалов, доступных для клиентов из России, у иностранных страховщиков переведено на русский язык, вам все-таки стоит в определенной степени владеть английским языком. Это не является обязательным условием для страхования, потому что переводчик или финансовый консультант компании помогут вам понять все детали договора. Но желательно полагаться не только на них и иметь возможность самостоятельно оценить условия договора.

Второе — это опасение, что зарубежная компания откажет в выплате при наступлении страхового случая. А вдруг придется судиться с ней за границей, это же повлечет огромные расходы на перевод всех документов, услуги местного адвоката и т. д. Не станем исключать этот риск полностью, хотя, на мой взгляд, он ничтожно мал. Один из важнейших активов компании по страхованию жизни — ее репутация. Многие зарубежные страховщики нарабатывали ее веками и ни в коем случае не станут ставить под удар. О неисполнении компанией своих обязательств в нынешнем мире станет известно очень быстро и очень многим. И тогда бизнес страховщика пошатнется. Кроме того, полисы, открываемые для россиян, очень скромные по меркам зарубежных компаний. Зрелым страховщикам с крупным капиталом бессмысленно отказывать в выплате этих небольших сумм при наступлении страхового случая. Репутация стоит гораздо дороже.

К минусам можно отнести то, что зарубежные компании пока принимают на страхование от россиян только риск смерти. А риски инвалидности, телесных повреждений, смертельных болезней нельзя включить в состав зарубежного полиса страхования жизни, хотя вероятность их наступления порой гораздо выше, чем ухода из жизни. И как раз в случае тяжелой болезни или сильной травмы как никогда кстати бывают страховые выплаты.

И наконец, риск банкротства страховщика. В России страховщики жизни хоть и не являются участниками системы гарантирования АСВ (не исключено, правда, что в обозримом будущем это изменится), зато формируют резервы для покрытия своих обязательств по полисам. У зарубежных компаний механизмы защиты аналогичные, потому что любое государство очень жестко контролирует устойчивость компаний страхования жизни, ведь они обеспечивают финансовую безопасность людей и создают возможность долгосрочных накоплений. Поэтому во многих странах на уровне государства создаются специальные фонды, средства из которых стабилизируют финансовое положение отдельной компании по страхованию жизни, если в том возникает необходимость. Компания либо продолжит успешно работать, либо ее поглотит более успешный страховщик, продолжая выполнять перед клиентами все условия по существующим договорам страхования жизни. За счет этого механизма устойчивость компаний по страхованию жизни очень высока.

Владимир АВДЕНИН для Banki.ru