Если у вас есть полис страхования жизни, купленный в российской компании, то пока поводов для беспокойства нет – страховщики производят выплаты по страховым случаям в срок. Другое дело, если у вас страховка от иностранной компании. Может ли зарубежный страховщик в условиях санкций не оплатить страховой случай и как получить выплату?
Ситуация на финансовых рынках сейчас крайне волатильная, и обстоятельства меняются очень быстро. Руководствуемся фактами на сегодняшний момент.
Новые полисы у иностранцев пока не купишь
Начиная с 24 февраля зарубежные компании по страхованию жизни Unilife и Manulife прекратили прием новых заявлений на страхование жизни от резидентов России, Украины и Белоруссии. Компании, у которых зарубежные страховщики жизни перестраховывают свои риски, отказываются принимать на перестрахование новые договоры. Как следствие – страховые компании не принимают на страхование жителей трех вышеназванных стран.
Внимание: речь идет именно о резиденстве, а не о гражданстве. Если гражданин РФ постоянно живет, скажем, на Кипре, то он может подать заявление на страхование и с высокой вероятностью иностранные страховые компании выпустят для такого клиента полис даже в текущей ситуации
Как пользоваться уже имеющейся страховкой?
Оформленные ранее полисы страхования жизни в зарубежных компаниях, которые выпущены для жителей России, пока действуют. Никаких уведомлений от страховщиков о том, что их действие приостановлено, не поступало. То есть страховки работают в прежнем формате и выплаты по страховым случаям производятся. Но если зарубежный страховщик откажет в выплате — придется оспаривать его решение в зарубежных судах, что в нынешних реалиях проблематично. Отказать он может, например, если страхователь имеет какое-то отношение к геополитическим событиям.
Возможны проблемы с внесением взносов
Итак, зарубежные полисы страхования жизни, открытые россиянами, на данный момент действуют. Однако владельцы этих контрактов могут все же столкнуться с проблемами.
Причина – пункт б) части 3 указа президента от 28.02.2022. Этот документ запрещает с 1 марта 2022 года «зачисление резидентами на свои счета (вклады), открытые в расположенных за пределами территорий РФ банках и иных организациях финансового рынка». Это можно трактовать как запрет валютных переводов со счетов в России, в том числе и в оплату своих зарубежных полисов страхования жизни. Из этого следует, что если у держателя зарубежного полиса страхования жизни нет счета в заграничном банке, то он не сможет оплатить ближайший взнос по своей страховке. Хотя, как разъяснил Банк России, указ не устанавливает запрет на осуществление резидентами (физические и юридические лица, индивидуальные предприниматели, лица, занимающиеся частной практикой, самозанятые) платежей в пользу нерезидентов как в валюте РФ, так и в иностранной валюте в качестве оплаты за покупку товаров за рубежом, услуг, в том числе связанных с коммунальными платежами за недвижимость, находящуюся за рубежом, оплату обучения, медицинских услуг.
Но если все же платеж провести не удастся, то после истечения льготного периода страховая компания в одностороннем порядке расторгнет договор из-за неуплаты клиентом очередного взноса по полису.
Если у россиянина рисковый страховой полис без накоплений, то никаких средств при расторжении ему не вернут. Потому что эти контракты не накапливают денежной стоимости.
В полисах универсального страхования жизни ситуация несколько иная. В них накапливается денежная стоимость, поэтому даже при неоплате очередного взноса полис не «лопнет», а будет продолжать действовать, защищая жизнь человека. Оплату страхования будет обеспечивать та денежная стоимость, которая уже накоплена в полисе.
Если у вас unit-linked от зарубежного страховщика
Выше я описал ситуацию с классическими с полисами страхования жизни. Эти контракты обеспечивают крупную выплату по факту ухода из жизни застрахованного. Кроме классических страховок россияне используют и контракты unit-linked от зарубежных страховщиков. Это сугубо инвестиционные инструменты, облеченные в юридическую форму страхования жизни.
Эти контракты также продолжают действовать. Однако новые договоры unit-linked для россиян зарубежные компании сейчас не заключают. Страховщики взяли паузу, чтобы выяснить возможность открытия новых счетов для резидентов РФ в связи с санкционными изменениями.
Если владелец счета захочет вывести деньги с unit-linked на свой банковский счет в России – он сможет это сделать. Однако вывод средств возможен только на валютные счета в тех банках, которые не попали под санкции.
Хуже ситуация с пополнением своего unit-linked. Первое — суммы взносов в переводе на российский рубль значительно увеличилась. Но это не самая главная беда. Второе — владельцы уже открытых страховых контрактов могут столкнуться проблемами при переводе очередных взносов в свой накопительный план. Причина – тот же указ президента. Страховые счета unit-linked Банк России однозначно относит к счетам в «иных организациях финансового рынка», переводы на которые с 1 марта 2022 со счетов в российских банках запрещены.
При этом запрет переводов не нанесет серьезного удара по контрактам unit-linked с единовременным взносом. В этих планах нет обязанности со стороны клиента делать периодические взносы. А значит и нет никаких штрафных санкций за отсутствие этих взносов.
Но владельцы unit-linked планов со взносами в рассрочку могут понести убытки. Если они не смогут сделать очередной взнос в свой план, это будет для них означать потерю бонусов и увеличение издержек по контракту.
Неоплата очередного взноса в плане с регулярными взносами может быть причиной для расторжения контракта со стороны страховщика, только если очередной взнос не сделан в первоначальный период действия полиса. Обычно этот период продолжается менее двух лет с момента выпуска контракта.
Если же первоначальный период уже закончился, то пропуск взноса не станет причиной для расторжения полиса. При желании страхователь может подать заявление на прекращение договора, и затем получить выкупную стоимость полиса на свой валютный счет. Если этот счет открыт в РФ – нужно выбирать тот банк, который находится не под санкциями.
Владимир АВДЕНИН для Banki.ru
