Многие хотя бы раз в жизни слышали о страховке — например, при получении медицинского полиса, оформлении ипотеки или покупке путевки за границу. Однако относительно накопительного и инвестиционного страхования жизни всегда было много вопросов. На примере одной из крупнейших компаний по страхованию в России «Ренессанс Жизнь» разберемся, что это за финансовые инструменты, в чем их главные сходства и различия.
Что общего у накопительного и инвестиционного страхования жизни?
И накопительное (НСЖ), и инвестиционное (ИСЖ) страхование жизни — это некий гибрид страховки и накопительного финансового инструмента. Главная особенность в том, что оформление НСЖ и ИСЖ позволяет не только застраховать свою жизнь и здоровье, но и вернуть свой вклад в полном объеме с дополнительным доходом от страховой.
Разделение вклада на части. Как в накопительном, так и в инвестиционном страховании ваш вклад делится на несколько частей:
- первая часть покрывает расходы страховой компании;
- вторая часть идет в резерв, из которого выплачивается возмещение при наступлении страхового случая;
- третья часть — основная, идет на покупку различных активов.
Дополнительное страхование жизни и здоровья. Оба полиса дают возможность получить возмещение при наступлении страхового случая, например при временной потере трудоспособности, получении инвалидности или смерти.
Налоги и льготы. Еще одно общее преимущество накопительного и инвестиционного страхования жизни — это налоги. Подоходный налог не начисляется на выплаты по страховым случаям и сумму вклада. Поэтому заплатить НДФЛ придется только за доход, если он превысит ключевую ставку Центробанка.
Кроме того, все владельцы полисов НСЖ и ИСЖ сроком от пяти лет имеют право на получение социального налогового вычета. Он составит 13% от суммы страховых взносов, но не более 15,6 тыс. рублей.
Юридическая защита. Вклады по страховому полису имеют особый правовой статус и не являются имуществом. Поэтому они не могут быть взысканы в суде, арестованы, конфискованы или разделены при разводе.
С общими чертами накопительного и инвестиционного страхования мы разобрались. Теперь настало время поговорить про разницу между НСЖ и ИСЖ.
Доходность по накопительному и инвестиционному страхованию
Принципиальная разница между накопительным и инвестиционным страхованием в том, что НСЖ можно отнести к защитным доходным инструментам, а ИСЖ — к доходным. Это разделение напрямую зависит от активов, которые покупает страховая по полису.
Доходность по накопительному страхованию. По договору накопительного страхования вы никак не сможете влиять на то, какие активы будет приобретать страховая компания на ваши деньги. При этом по полисам НСЖ доход гарантирован — сумма дополнительного дохода сразу прописана в договоре.
Как правило, по НСЖ страховые предпочитают не рисковать и вкладываются в консервативные финансовые инструменты — например, в государственные облигации. Рост цен на них незначительный, а значит, доходность по полису будет небольшой.
Доходность по инвестиционному страхованию. В инвестиционном страховании вложения делятся на две части: рисковую и инвестиционную. Рисковая часть идет на покупку консервативных надежных активов и помогает сохранить вклад от колебаний цен на рынке. А инвестиционная часть идет на покупку более рисковых активов — акций, фьючерсов и опционов. Важно понимать, что доходность у таких программ потенциально больше, чем по НСЖ, но она не гарантирована.
Большим плюсом такого типа страхования является то, что вы сами можете выбрать стратегию инвестирования и указать, в какой отрасли, валюте или стране хотите приобретать активы. Из минусов: стоимость активов на рынке меняется буквально каждую секунду, поэтому доход по инвестиционному полису может быть как очень высокий, так и нулевой.
Доходность полисов на примере продуктов СК «Ренессанс Жизнь». Получать высокий процент по полисам можно от вложений как в рублевые активы, так и в долларовые, например, если воспользоваться специальными программами от «Ренессанс Жизни». По программе накопительного страхования «Ценный актив Смарт RUB» можно вложиться на срок от трех месяцев и получить гарантированную доходность 24,5%.
Основное преимущество таких программ в том, что это безрисковые инвестиции, которые позволяют сохранить капитал. Как по накопительному, так и по инвестиционному страхованию вы 100% вернете сумму своего взноса, а по НСЖ — еще и гарантированно получите доход.
Кому подойдет накопительное и инвестиционное страхование жизни?
Как показывает практика, накопительное и инвестиционное страхование жизни различается еще и по целям вложения.
Кому подойдет накопительное страхование? Накопительное страхование жизни подходит для тех, кто хочет гарантированно накопить и сберечь от инфляции крупную сумму денег. Но стоит быть готовым к тому, что копить с НСЖ — это долго, как правило, пять лет и больше. Поэтому стоит заранее оценить свои возможности делать регулярные взносы много лет. Но в конце вы точно получите свои деньги в полном объеме плюс процент. С НСЖ удобно копить на «долгоиграющие» вещи — например, на пенсию, обучение ребенка в университете или покупку квартиры.
Но бывают и исключения из этого правила. Например, в краткосрочные программы «Ценный актив Смарт» с доходностью 24,5% годовых при открытии полиса в рублях можно вложиться на срок от трех месяцев.
Кому подойдет инвестиционное страхование? Покупка полиса инвестиционного страхования актуальна для тех, у кого уже есть крупная сумма денег на руках и кто хочет ее приумножить за несколько лет. Как правило, в ИСЖ вкладываются на срок от трех до пяти лет. В конце этого срока доходность может оказаться в разы выше, чем по обычному банковскому вкладу.
