Как выгоднее оформить выплату за тотально уничтоженный автомобиль: по каско или по ОСАГО?

Тотал — это полная гибель застрахованного автомобиля. Но выплаты по этому риску в автостраховках сильно отличаются. Рассказываем, как рассчитывается выплата и какой полис выбрать.

Термин «тотал» (происходит от английского total — «полный, абсолютный, весь») означает в полисах страхования полную конструктивную гибель автомобиля. Например, в результате ДТП, в котором пострадало 70–80% машины, и ремонтировать ее либо невозможно в принципе, либо не имеет экономического смысла, потому что стоимость ремонта окажется такой же, а может, даже выше, чем стоит сам автомобиль на момент аварии. Решение о полной конструктивной гибели принимают страховщики после осмотра и заключения технических экспертов.

Как рассчитывают выплату при полной гибели авто?

Если автомобиль разбит полностью и не подлежит восстановлению, эксперты рассчитывают стоимость его годных остатков (ГОТС) в поврежденном состоянии. Смотрят, что в машине уцелело и сколько стоят эти детали.

Автовладелец может оставить годные остатки «убитого» автомобиля себе, а может — страховой компании. В первом случае страховщик вычитает из причитающейся владельцу выплаты стоимость ГОТС с учетом износа авто и франшизы, если полис был с ней. Например, машина была застрахована на 600 тыс. рублей, а ГОТС оценили в 200 тыс. рублей. Если полис был без франшизы, то из причитающихся вам 400 тыс. рублей вычтут еще износ и оставшуюся сумму выплатят.

Второй вариант, когда автовладелец отказывается от прав на остатки автомобиля в пользу страховщика и ГОТС забирает страховая компания, называется «абандон». В этом случае вы получите компенсацию, предусмотренную договором каско, в полном размере. Но возможен абандон только в каско — в ОСАГО автомобиль, признанный полностью уничтоженным, остается в собственности автовладельца.

По каско или по ОСАГО?

Если у вас есть не только обязательный ОСАГО, но и каско, значит есть выбор, по какому полису оформлять тотал. Если по ОСАГО (ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и нормативные акты Банка России), то максимальная выплата будет 400 тыс. рублей. Но размер ее в каждом конкретном случае тотала зависит от действительной стоимости имущества, то есть машины.

В полисах каско (закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», ФЗ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей») размер выплаты определяется правилами конкретной страховой компании и вашим договором с ней. То есть, если автомобиль застрахован, например, на 1 млн рублей и вы не претендуете на остатки автомобиля, то вам вернут полную выплату, как уже говорилось выше, за вычетом износа и франшизы (если она была в договоре).

Получается, что выгоднее иметь полис каско и оформлять страховой случай по нему. Но это в том случае, если нынешняя стоимость вашего автомобиля больше, чем лимит выплаты по ОСАГО. Если ниже, то и разницы не будет. Хотя на машины массового недорого сегмента, как правило, каско оформляют немногие.

Еще один нюанс: получить сразу две выплаты — по каско и по ОСАГО — не выйдет. Такую попытку страховщики посчитают мошенничеством.

Когда выплата по тоталу не положена

Любой полис имеет исключения из страховых случаев, когда страховщик освобождается от выплаты возмещения. В случае тотальной гибели машины страховщик может отказать в выплате, если докажет, что автовладелец умышленно разбил автомобиль, чтобы получить за него компенсацию.

Как правило, в договоре страхования по каско говорится, что решение о полной гибели автомобиля принимает страховая компания из расчета стоимости ремонта оценочной организацией или СТО, которых выбирает страховщик.

Если страховой компании выгодно признать автомобиль тотально уничтоженным, потому что ремонт будет слишком дорогим (у компаний существует порог 65–70%), то она постарается подогнать размер ущерба под тотал и примет решение о нем, хотя автомобиль вполне можно отремонтировать. Вы можете не согласиться и провести независимую техническую экспертизу или оценку. Если независимая экспертиза подтвердила обоснованность ваших подозрений, можно попытаться отстоять свои интересы.

Для начала можно обратиться с претензией в страховую компанию. Если это не спасло ситуацию, имея на руках ответ от страховщика, можно жаловаться в Службу финансового уполномоченного и Банк России. И, наконец, обратиться в суд. Причем расходы на независимую экспертизу можно будет включить как убытки (п. 99 и п. 100 постановления Пленума ВС РФ от 26.12.2017 № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

Как можно использовать авто после тотала

Уцелевшие ГОТС автовладелец может самостоятельно продать на детали для ремонта или на аукционе битых и тотальных автомобилей. А может восстановить авто и ездить дальше, потому что тотально уничтоженным порой признают авто, которые вполне подлежат ремонту. Например, очень возрастные, поскольку коммерческая стоимость их минимальная, но есть проблемы с поиском запчастей, из-за чего даже при незначительных повреждениях машину могут отправить в тотал.

Никто не запрещает автовладельцу, получив компенсацию от страховой компании, восстановить своего железного коня и ездить дальше. Но стоит помнить, что использовать при этом прежний полис ОСАГО уже не получится, потому что после предыдущей аварии, когда автомобиль был признан тотально уничтоженным, договор прекратил действовать, ведь имущество, которое по нему застраховано, по документам прекратило существовать.

Придется оформить новый полис ОСАГО. До тех пор, пока транспорт не снят с регистрационного учета и может пройти техосмотр, для него может быть оформлен полис ОСАГО. Но, скорее всего, придется сменить страховщика, потому что вряд ли вашему предыдущем понравится идея застраховать автомобиль, за который он уже выплатил компенсацию как за тотально уничтоженный.

Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru