Драгоценности, дорогие аксессуары, антиквариат и предметы искусства — дорогие вещи, которые хозяин всегда хочет защитить дополнительно. Разобрались, можно ли застраховать эти предметы дома, в поездке или в отеле и сколько будет стоить такая страховка.
Можно ли застраховать драгоценности, антиквариат и произведения искусства
Драгоценности, антиквариат и предметы искусства можно застраховать разными способами: отдельным полисом страхования имущества или же общим договором вместе со страхованием квартиры или другого помещения, где находятся эти предметы. Правило лишь одно: чем дороже предмет, тем выше вероятность, что вам потребуется индивидуальный подход к страхованию.
Чтобы страховщик принял на страхование предмет искусства или драгоценность, необходимо позаботиться об их сохранности и наличии документов о подлинности и стоимости, говорит заместитель начальника отдела андеррайтинга типовых рисков «Росгосстраха» Екатерина Кузнецова. Даже в рамках страхования движимого имущества в квартире потребуется подробная предметная опись.
Подтвердить стоимость можно, например, чеком или заключением эксперта (он должен подтвердить подлинность драгоценности), добавляет директор департамента андеррайтинга розничного страхования компании «Ренессанс страхование» Артем Искра.
Такую оценку делает не сама страховая компания — она лишь принимает от страхователя документы с уже имеющейся экспертной оценкой. Как правило, это отчет, составленный оценщиком, имеющим соответствующую лицензию. Такой отчет, кроме определения рыночной стоимости коллекции или отдельных предметов, включает два вида экспертиз: искусствоведческую (определение стиля, эпохи, автора и так далее), если речь идет о предмете искусства, и технологическую (определение подлинности).
«В некоторых случая, когда клиент известен, то есть имеет историю страхования, допускается предоставление галерейных сертификатов и чеков об оплате. Но это индивидуальный подход, не массовый», — отмечают в «Совкомбанк Страховании».
Если стоимость предмета не очень большая, то тогда оценка может не потребоваться. Например, в «Зетта Страховании» при стоимости до 150 тысяч рублей за один предмет страхования сумма определяется на основании заявления клиента, она проверяется по аналогам в интернете.
В «Совкомбанк Страховании» без подтверждения стоимости можно застраховать картины, антиквариат и другие драгоценности при стоимости до 100 тысяч рублей.
Какие риски покрывает полис
Предметы из драгоценных материалов (если они не являются музейными экспонатами) и антиквариат обычно страхуются от стандартных имущественных рисков:
- Пожар, удар молнии, взрыв газа.
- Повреждение водой из водопроводных, отопительных, канализационных и противопожарных систем.
- Стихийные бедствия.
- Кража со взломом, грабеж, разбой.
- Противоправные действия третьих лиц.
- Столкновение, удар.
Произведения искусства обычно покрываются на условиях «от всех рисков» на период перевозок и хранения или публичного представления в специализированных экспозиционных помещениях, говорит начальник отдела страхования культурных ценностей «АльфаСтрахования» Андрей Куча.
Сколько стоит страховка
Цена страхования — это всегда вопрос переговоров сторон, особенно если речь идет о защите действительно уникальных предметов искусства. Страховая сумма устанавливается на основании оценки произведений искусства, антиквариата, ювелирных изделий, которую клиент самостоятельно проводит в организации, имеющей соответствующую лицензию. Ограничений на сумму страхования нет. Максимальная страховая сумма не должна превышать стоимость коллекции либо предметов искусства, указанную в документе об оценке, отмечают в «Росгосстрахе».
Также цена страхования будет зависеть от ситуации риска (только хранение или вместе с перевозкой и публичным представлением), а также от продолжительности периода страхования (полис на год или на более короткий срок), от условий обеспечения сохранности во время хранения, публичного представления и перевозки (маршрут, дальность транспортировки, используемые средства транспорта, привлеченные для перевозки трудовые ресурсы, упаковка и прочее), добавляют в «АльфаСтраховании».
На цену полиса будет влиять и то, из чего сделаны предметы: если это хрупкие экспонаты, такие как стекло, фарфор, кость, предметы с содержанием драгоценных металлов, то и сумма премии выше, поскольку выше риски повреждения, отмечают в «Абсолют Страховании».
В целом тарифная ставка на драгоценности определяется в диапазоне от 0,5% до 1,5% в зависимости от риск-факторов и размера страховой суммы, говорят в «Совкомбанк Страховании».
Тарифы на страхование предметов искусства обычно составляют 0,03–1% в зависимости от стоимости предмета, срока его страхования, территории страхования, охраны, противопожарной защиты при нахождении предмета искусства в здании, отмечает заместитель директора департамента андеррайтинга и поддержки бизнеса компании «РЕСО-Гарантия» Юрий Семичев. Без перестрахования максимальная страховая сумма устанавливается в размере не более 1,5 млрд рублей. При перестраховании риска страховая сумма может доходить до 10 млрд рублей.
Можно ли застраховать драгоценности в отеле
У многих страховщиков программы страхования дорогостоящих предметов работают только на территории страхуемого основного жилого объекта — дома или квартиры. При этом, как отмечают в «Совкомбанк Страховании», при общей стоимости более 3 млн руб. по движимому имуществу обязательное требование — договор охраны на объект, в котором оно хранится.
Некоторые страховщики готовы застраховать драгоценности и за пределами квартиры, в том числе в отеле. Застраховать эти предметы таким образом можно, если подразумевается кража из личных вещей постояльца отеля, говорят в «АльфаСтраховании».
При этом, например, за оставленные в номере ценные вещи никто не несет ответственности. В соответствии со статьей 925 ГК РФ, оставление ценных вещей де-факто без присмотра в публичном месте является беспечностью и проявлением отсутствия должной заботы со стороны собственника, а значит, незаинтересованностью в их сохранении, что можно считать отсутствием имущественного интереса.
Работает ли страховка при перевозке предметов
Страхование от кражи дорогого аксессуара из машины или сумки в транспорте не практикуется в связи с высочайшим риском мошенничества и невозможностью достоверного отличия мошеннических и действительных страховых случаев. Однако в случае с кражей во время перевозки предмета транспортной компанией это возможно, отмечают в «АльфаСтраховании».
«Страхование культурных ценностей, музейных предметов и музыкальных инструментов соответствует методическим рекомендациям Министерства культуры РФ, они страхуются всегда от всех рисков на условиях "от гвоздя до гвоздя" ("от стены до стены", "от полки до полки" — если предмет сняли со стены одного музея, то должны вернуть на это же место, в этот же музей)», — говорит вице-президент компании «Абсолют Страхование» Гульнара Сафина. Это означает покрытие любых рисков физической гибели или повреждения экспонатов по любой причине во время упаковки, погрузки, транспортировки, монтажа, временного хранения и экспонирования.
Страхование музейных предметов основного фонда является обязательным для всех государственных музеев федерального, регионального и муниципального уровня во время ввоза и вывоза предметов на выставки и реставрационные работы. Основные потребители такого страхования — музеи, но среди клиентов есть и галереи, и частные коллекционеры. Все риски покрываются абсолютно идентично как для музеев, так и физических лиц. Выплата страхового возмещения предусматривается также на случай вандализма, кражи и иных противоправных действий третьих лиц, землетрясения и извержения вулканов, иных природных и техногенных катастроф.
Какие дорогостоящие аксессуары страхуют россияне
«Ренессанс Страхование». В портфеле страхования страховщика есть коллекции частных лиц. В основном это картины, но встречаются и такие экзотические предметы, как коллекционные вина, огнестрельное оружие, фарфоровые статуэтки, антикварная европейская мебель, коллекция балалаек, охотничьих трофеев. Среди самых дорогих застрахованных экспонатов коллекций — живопись, а также антикварные хрустальные люстры и мебель стоимостью несколько миллионов рублей за предмет.
«Абсолют Страхование». Самый дорогой предмет, застрахованный в «Абсолют Страховании», — картина стоимостью 3,5 млрд рублей, которая принадлежит частному лицу.
«Ингосстрах». Самые необычные вещи, которые страховали в компании: коллекция вина, старинное оружие, картины, написанные нефтью, и коллекция статуэток признанного скульптора. Так, например, страховая сумма одной единицы в коллекции статуэток составляла 13 млн рублей, а общая сумма — 100 млн рублей.
«Росгосстрах». В практике компании были случаи страхования коллекционного оружия – как в музеях, так и принадлежащего клиентам компании.
«РЕСО Гарантия». Страхование икон, антикварных книг, уникальных музыкальных инструментов (Страдивари и Гварнери). Страховая сумма по одному предмету превышала 1 млн долларов.
Мой профиль