Как работает ломбард, какое имущество можно сдать и как выкупить обратно

Рассказываем, как работают ломбарды в России, под какой залог выдают займы, чем отличаются от комиссионных магазинов и как отличить легальный ломбард от мошенников.

Что такое ломбард

Ломбарды — это организации, которые выдают деньги под залог ценных вещей. Они обязаны получать лицензию ЦБ, который вносит их в реестр. Ломбарды каждый год сдают отчетность в Центробанк. Он же регулирует их работу. Вот еще какие требования предъявляются к легальным ломбардам:

• В названиях таких организаций обязательно указывается слово «ломбард».
• Ломбарды должны работать только с 7:00 до 23:00. Круглосуточный — это или мошенники, или комиссионные магазины, работающие под видом ломбарда.
• Организации за свой счет страхуют имущество, которое клиенты передают под залог. То же и с издержками на хранение.
• Ломбарды не могут пользоваться имуществом, которое находится в залоге. Владелец организации не может взять машину клиента, чтобы покататься.
• Процент, под который оформляется договор, не может быть выше, чем указывает Центральный банк у себя на сайте. Сейчас ставка составляет 16%.

Услугами ломбарда также можно воспользоваться как хранилищем. В этом случае клиент не получает займ, а наоборот — платит ломбарду деньги. Это удобно и безопасно. У ломбардов есть хранилища, подходящие для того, чтобы ценные вещи хранились долго.

Какие вещи принимает ломбард

Любые ценные вещи: ювелирные украшения, антиквариат, технику и даже автомобили. Единственное исключение — недвижимость. Ломбарды не могут принимать в качестве залога квартиры, землю или дома.

Также важно учитывать, что универсальных ломбардов, которые принимали бы все ценные вещи, мало. Обычно ломбарды специализируются на конкретной категории. Это связано с требованиями к хранению и оценке:

• Ювелирные украшения. У такого ломбарда должно быть разрешение на операции с драгоценными металлами — проверить можно на сайте Федеральной пробирной палаты. У клиентов не примут наградное оружие и ордена, а также сырье для ювелирных изделий.
• Автомобили. По закону ломбарды должны брать на себя издержки по хранению и страхованию имущества. Машины не исключения. В отличие от МФО, ломбарды забирают автомобиль на хранение, поэтому у такой организации должна быть своя парковка или договор со стоянкой. Если машину повредят или угонят, ответственность несет ломбард.
• Антиквариат. В таком ломбарде должен работать оценщик, который специализируется на подобных вещах. Если клиента не устраивает оценка, он вправе обратиться за независимой экспертизой.
• Меховые изделия. Если клиент намерен сдать на хранение шубу, то стоит убедиться, что у ломбарда есть условия для ее хранения. Если вещь съест моль, по страховке, конечно, компенсируют стоимость вещи, но это все-таки риск.
• Техника. Особых требований к хранению нет.

Ломбард оценивает стоимость вещей не по рыночной цене, а по состоянию. Например, если новый автомобиль стоит 1,5 млн рублей, то оценщик даст цену ниже, так как, во-первых, это считается уже товаром, бывшим в употреблении, а во-вторых, из общей стоимости вычитается износ — царапины, сколы и другие повреждения.

Комиссионные магазины

Комиссионные магазины — не ломбард. Даже если они называют себя ломбардами. Основное различие в принципах работы. Комиссионный магазин выкупает имущество либо продает его от вашего имени. Продавцы получают деньги после продажи товара, а магазин удерживает комиссию за свои услуги. Со временем вы можете и сами выкупить товар, но не факт, что это у вас получится. У комиссионного магазина нет никаких обязательств по удержанию залога, как только появится покупатель — магазин продаст имущество. Ведь по сути вам выдали не займ под залог, а выкупает у вас вашу вещь.

Что нельзя сдать в ломбард

В ломбард нельзя сдать некоторые виды имущества, такие как:

• Оружие и боеприпасы, даже если у вас есть разрешение;
• Государственные награды и ордена;
• Залоговые билеты и векселя;
• Антиквариат и предметы искусства без понятного происхождения. Сюда же относятся предметы, имеющие историческую или культурную ценность;
• Автомобили под арестом.

Как ломбарды оценивают имущество

В каждом ломбарде есть оценщик, который проверяет вещи перед выдачей займа. Оценщик называет сумму, которую клиент получит за свою вещь. И не больше. Далее решение за клиентом — он либо соглашается либо нет. Цены на вещи могут отличаться в разных ломбардах, но не сильно, поэтому не стоит рассчитывать на большие деньги.

Ломбард учитывает риски, что займ вы можете не вернуть, поэтому ставит такую стоимость, чтобы быстро продать вещь и возместить свои убытки.

Как оформить займ в ломбарде

Когда клиент принес вещь в ломбард, сотрудники должны бесплатно оценить стоимость залога и четко проинформировать об условиях. Если клиента устраивают предложенные условия, то ему должны выдать залоговый билет. Форма документа строго регламентирована Центральным банком. В билете отражена информация о залоге, а также условия — полная стоимость потребительского займа, сроки возврата, процентная ставка и так далее.

Допустимо электронное заключение договора. В этом случае у клиента появляется личный кабинет на сайте ломбарда, в котором в свободном доступе можно ознакомиться с залоговым билетом. В качестве подтверждения сделки со стороны клиента принимается код из СМС-сообщения или подпись, поставленная клиентом на экране смартфона — так, например, составляют договоры с интернет-провайдерами.

Стоит обратить внимание, если ломбард требует у заемщика комиссию за хранение и оплату страховки. Это прямое нарушение, так как эти издержки организации должны брать на себя. На такой ломбард нужно жаловаться в Центральный банк.

Выезжать на дом сотрудники ломбарда тоже могут. ЦБ не запрещает такой формат обслуживания. Правда, стоит помнить, что клиенту должны выдать залоговый билет на бумаге или в электронной форме. Плюс также стоит попросить у сотрудника ломбарда документ, в котором четко прописано состояние вещи и факт передачи имущества. Если до ломбарда доедет поврежденная вещь или ее потеряют, клиент будет защищен.

Сколько ломбард хранит вещи

Зависит от срока действия договора, но общее правило такое: ломбард может продать вещь через месяц после окончания договора. Ломбарды не могут выдавать займы на срок больше года, соответственно, максимальный срок хранения в таком случае — 13 месяцев. Если клиент так и не погасил задолженность с процентами, организация продает имущество.

Если стоимость залога превышает 300 000 рублей, ломбард обязан устроить публичные торги. Займ считается погашенным, когда вещь продали, даже если доход с продажи оказался меньше суммы займа. Если организации удалось продать имущество дороже суммы займа с учетом процентов, то клиент вправе потребовать часть денег себе. Такое требование можно направить в течение трех лет со дня продажи залога.

Какую максимальную сумму займа выдает ломбард

Ограничений по максимальной сумме займа нет, но она не может составлять больше стоимости заложенного имущества. При этом сумма всех действующих договоров займа у ломбарда не может превышать пятикратный объем собственных средств организации. Процентная ставка также ограничена Центральным банком — она указывается у регулятора на сайте.

Если организация предлагает положить средства на некий счет для развития бизнеса и получить высокий процент с инвестиций, то это точно мошенники. Центральный банк запрещает ломбардам привлекать средства физических лиц, а инвестировать в развитие они могут только деньги учредителей.

Как вернуть вещи из ломбарда

Чтобы выкупить свою вещь из ломбарда нужно прийти туда с залоговым билетом, паспортом и заплатить сумму займа с начисленными процентами. До этого момента ломбард не имеет права продавать заложенную вещь.

Если клиент не выкупает свою вещь в указанный срок, то ломбард ждет 1 месяц, после чего продает заложенное имущество.

Плюсы и минусы займа в ломбарде

Плюсы:

• Быстрое получение денег. В отличие от банков, где процесс получения кредита может занять несколько дней или недель, займы в ломбардах можно получить в течение нескольких часов.
• Не требуется справка о доходах.
• Залог застрахован.
• Отсутствие комиссий за просрочку платежа.

Минусы:

• Высокие процентные ставки. Процентные ставки по займам в ломбардах обычно равны ключевой ставке.
• Ограниченная сумма займа.
• Риск потери имущества. Если клиент не выплачивает займ вовремя, ломбард имеет право продать заложенное имущество.

Как не нарваться на мошенников. Кратко

Стоит запомнить несколько правил, чтобы быть уверенным, что после истечения договора или погашения займа получится вернуть отданную в залог ценную вещь:

• Все легальные ломбарды внесены в реестр Центрального банка. Его обновляют сразу, как только организации выдают статус ломбарда, поэтому все оправдания вроде «не успели внести в базу» должны вызывать подозрения.
• Круглосуточных ломбардов не бывает. Федеральный закон прямо запрещает выдавать займы под залог ценных вещей в ночное время, поэтому ломбарды работают с 7:00 до 23:00. Если организация нарушает даже такое простое правило, нет никаких гарантий, что все другие условия будут соблюдены.
• В названии легальной организации обязательно присутствует слово «ломбард». Правда, стоит помнить, что некоторые комиссионные магазины также присваивают себе это название. Регулятор борется с этим, но полагаться только на это правило не стоит.
• Чтобы брать в залог ювелирные украшения, у ломбарда должно быть разрешение от Федеральной пробирной палаты. Машины должны стоять на парковке организации, а меховые ломбарды должны хранить залог в специальном хранилище.
• Ломбарды выдают залоговый билет. Оформлять сделки в другой форме они не могут. Если клиенту предлагают договор купли-продажи, комиссию, договор дарения или доверенность, скорее всего, это мошенники.
• Ломбарды за свой счет страхуют и хранят залоговое имущество. Никаких дополнительных комиссий за эти услуги в договоре займа быть не должно.