Одно из обязательных условий для тех, кто берет ипотеку, — первоначальный взнос. Для банка это гарантия платежеспособности заемщика. Взнос может достигать 20% от стоимости недвижимости. Например, если цена квартира — 5 млн рублей, придется внести 1 млн и взять в банке 4 млн рублей. Поэтому заемщики, у которых нет свободных денег на первоначальный взнос, берут потребительский кредит. Так же поступила Ольга Н., решив купить вторую квартиру. Публикуем ее историю.
Ольга купила первую квартиру в 2018 году — это была студия площадью 25 квадратных метров в новостройке за МКАДом, и стоила она 2,8 млн рублей. Ипотеку удалось выплатить за три года, и девушка задумалась о переезде.
«Я очень хотела жить внутри МКАД, чтобы быстро добираться до центра. Поэтому в вялотекущем режиме мониторила рынок недвижимости, — говорит Ольга. — Вскоре стало ясно: ставки будут повышаться. Решила не тянуть и брать ипотеку на новую квартиру. Но денег на первоначальный взнос не было, так как я передумала продавать старую квартиру, хоть она и подорожала до 5,5 миллиона».
Новую квартиру Ольга нашла в Лефортово — одном из старейших районов Москвы в Юго-Восточном административном округе. Однушка площадью 30 квадратных метров стоила около 9 млн рублей. Продавцом выступала компания-брокер, за ипотекой Ольга обратилась в один из крупнейших российских банков.
«По условиям нужен был 20-процентный первоначальный взнос. Я оформила нецелевой кредит в другом банке — 1,5 миллиона на семь лет по ставке 11,9% годовых (осенью 2021 года, — прим.ред.). И добавила свои накопления — 300 тысяч рублей», — рассказывает Ольга.
Как только потребительский кредит выдали, девушка перевела его на счет в ипотечный банк и подала заявку.
«Как я переводила деньги — отдельная история. Банк-отправитель блокировал мои переводы, думая, что совершают их мошенники. Пришлось доказывать, что это не так», — вспоминает она.
Откуда деньги на два кредита
Ольга смогла быстро сдать старую квартиру. Арендные деньги полностью покрывают платеж по потребительскому кредиту — 28 тыс. рублей. Из зарплаты она выплачивает только ипотеку — 50 тыс. рублей в месяц. Около 30 тыс. уходит на продукты, транспорт и другие обязательные расходы.
- Ежемесячный платеж по потребительскому кредиту — 28 тыс. рублей.
- Ежемесячный платеж по ипотеке — 50 тыс. рублей.
- Обязательные расходы (питание, транспорт) — 30 тыс. рублей.
«Я считала, что даже если не смогу сдавать старую квартиру, все равно потяну оба платежа, хоть и впритык. А станет совсем плохо — старую квартиру продам, частично закрою кредит и уменьшу платеж», — объясняет Ольга.
Лайфхаки: как подготовиться к ипотеке
Прежде чем брать кредит на жилье, нужно «отрепетировать» финансовую нагрузку: откладывать сумму платежа каждый месяц хотя бы в течение полугода.
«Я пробовала это делать с суммой в 30 тысяч рублей. Сейчас отдаю на ипотеку чуть больше, но привычка сформирована, с ней проще, — говорит Ольга. — С первой ипотекой получилось еще жестче: с зарплаты 50 тысяч рублей решила откладывать те же 30. Было очень тяжело, даже с учетом того, что я жила в общежитии университета. Когда реальный платеж оказался 16 тысяч рублей, выдохнула».
Также стоит рассчитать свои траты и оценить, на чем можно сэкономить.
«Многие говорят: "Буду экономить, 10 тысяч рублей на еду хватит, вместо такси поезжу на метро…" Нет! Если вы сейчас тратите 30 тысяч на еду, вы не сможете в следующем месяце потратить только 10. Мы склонны себя переоценивать», — предостерегает она.
Стоит ли брать кредит на взнос по ипотеке? Мнение эксперта
Кредит на первоначальный взнос по ипотеке можно брать при условии, что уровень дохода будет стабильным, говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова.
«Обслуживать два кредита очень затратно. Кроме того, для одобрения нужно иметь хороший кредитный рейтинг и низкий уровень финансовой нагрузки. Сейчас банки существенно ужесточили свою риск-политику. Если кредитор увидит, что незадолго до оформления ипотеки вы брали нецелевой потребительский кредит, в ипотеке могут отказать, — говорит Инна Солдатенкова. — Я бы рекомендовала брать кредит на первоначальный взнос, если квартира, которую вы хотите купить, продается по привлекательной цене. Также если у вас есть уверенность, что ипотеку одобрят по низкой ставке и что потребительский кредит вы сможете погасить досрочно. В других случаях лучше накопить на первоначальный взнос — это будет еще и репетицией к будущей ипотеке».
Мой профиль
