Если взять кредит по высокой ставке, в будущем ее можно уменьшить с помощью рефинансирования. Разбираемся, когда этим вариантом можно воспользоваться и есть ли ограничения.
Какие кредиты можно рефинансировать
Рефинансировать можно и кредитную карту, и потребительский кредит, и автокредит. Это дает следующие преимущества:
- снижается ставка, так как по рефинансированию она ниже, чем по обычным кредитам;
- долговая нагрузка снижается за счет уменьшения ежемесячного платежа и переплаты;
- можно объединить несколько кредитов в один, если одобренной банком суммы хватит на погашение всех обязательств;
- получится сохранить положительную кредитную историю, так как рефинансирование не портит ее и не снижает кредитный рейтинг — в отличие от реструктуризации или просрочек.
Какие кредиты нельзя рефинансировать
Аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова также отмечает, что то, какие кредиты не получится рефинансировать, определяется политикой конкретного банка. Например, некоторые кредиторы могут не рефинансировать:
- микрозаймы;
- ипотеку или кредит с обеспечением, но залог не подходит под требования банка;
- кредиты, по которым уже есть длительные просрочки.
Когда нужно рефинансировать кредит
Рефинансирование позволяет закрыть старый кредит за счет нового, снизить платежную нагрузку и/или сократить итоговую переплату, объединить все платежи по кредитам в один, досрочно вывести объект недвижимости из-под залога. Как правило, новый кредит берется на более выгодных условиях, которые подходят заемщику.
Прежде чем соглашаться на рефинансирование, нужно изучить новые условия кредита и рассчитать выгоду.
«Если вы рефинансируете кредит размером 300 тысяч рублей, может быть, выиграете 20–30 тысяч рублей, — говорит экономист Георгий Остапкович. — Малые суммы рефинансировать не имеет смысла, к этой программе стоит обращаться при суммах от полутора миллионов рублей. Но все зависит от заемщика, насколько ему это нужно: для одного и большие суммы не причина рефинансироваться, а другой будет ходить по всем банкам и заниматься расчетами».
Инна Солдатенкова также рекомендует оформлять рефинансирование, когда ставка по нему ниже, чем по действующему кредиту, как минимум на 2 процентных пункта.
Через сколько времени можно оформить рефинансирование
Нет точного срока, после которого допустимо оформлять рефинансирование: банки определяют это самостоятельно. «Законодательной модели на этот счет нет, можно сегодня взять кредит, а завтра пойти и рефинансировать его, если на это согласен банк», — говорит Георгий Остапкович.
Несмотря на то что закон позволяет рефинансироваться хоть на следующий день, банки предпочитают проводить рефинансирование кредита спустя три — шесть месяцев после его оформления.
Сколько раз можно рефинансировать кредит
Закон никак не ограничивает ни банки, ни заемщиков: рефинансировать кредит можно столько, сколько потребуется. Однако все зависит от решения банка и выгоды самого рефинансирования.
Рефинансировать можно несколько кредитов сразу, но банки также могут устанавливать собственные требования к количеству займов, которые они могут объединить в один.
Как оформить рефинансирование
Перед перекредитованием нужно сначала рассчитать выгоду. Каждый платеж состоит из двух частей — основного долга и процентов по нему. В начале большая часть ежемесячного платежа уходит на погашение процентов, и только потом — на «тело» кредита. Чем ближе к концу срока, тем меньшая часть уходит на проценты и большая — на основной долг.
«Большую сумму процентов вы выплатите банку в первой половине срока кредита. То есть если кредит оформлен на три года, то за 1,5 года обслуживания банк вернет себе основную часть процентов, а оставшиеся 1,5 года уйдут на возмещение основной суммы кредита, следовательно, рефинансировав кредит после выплаты большей части процентов, переплату вы уже не сократите, а зачастую и увеличите», — говорит эксперт отдела анализа банковских услуг Ольга Жидкова.
Рефинансирование в том случае имеет смысл, если цель — не снижение переплаты, а объединение нескольких кредитов в один, сокращение размера платежа, вывод объекта недвижимости из-под залога.
Рассчитать ежемесячный платеж и переплату по кредиту можно с помощью калькулятора Банки.ру.
Продуктовый калькуляторЧто учесть при расчете выгоды рефинансирования
Начать следует с изучения максимального числа предложений, сделать это можно с помощью специального сервиса Банки.ру. Нужно заполнить анкету, по этим ответам сервис подберет банки, которые с наибольшей вероятностью одобрят кредит для рефинансирования.
Самым очевидным показателем будет сниженная процентная ставка, однако не только она может повлиять на выгоду для заемщика. Стоит обратить внимание еще на ряд параметров:
Срок погашения и размер нового кредита. Иногда банк может одобрить сумму больше нужной. В таком случае лишнюю сумму можно либо использовать на свое усмотрение, либо направить на частичное досрочное погашение кредита на рефинансировании. Тогда также получится сэкономить.
Реальный процент по новому кредиту. В рекламе или даже в индивидуальном предложении банк может обещать заниженную процентную ставку. Но чтобы ее получить, нужно выполнить определенные условия: например, оформить страховку. Чтобы узнать подробнее, нужно уточнить информацию в поддержке кредитора и внимательно изучить условия договора.
Страховка. Банк может потребовать застраховать залог по ипотеке или автокредиту. Если рефинансируется потребительский кредит, то покупка личного страхования — на усмотрение заемщика. Правда, без нее банк может посчитать, что риск больше, и поднять процентную ставку.
Дополнительные расходы. Если речь идет о рефинансировании ипотеки, может понадобиться повторная оценка недвижимости, оплата госпошлины за переоформление залога в Росреестре. Аналогичная ситуация и с автокредитом: залог придется передавать в другой банк, и это потребует дополнительных вложений.
