Ипотека — относительно простой (хотя и дорогостоящий) способ приобрести недвижимость. Помимо ежемесячных платежей заемщику нужно учитывать дополнительные траты, а именно — страхование ипотеки. Разбираемся, на какой срок заключается договор страхования ипотеки, как его продлить и обязательно ли продление страховки.
Что такое ипотечное страхование
Ипотечное страхование — это страховой продукт, призванный защитить обязательства человека, взявшего ипотеку для приобретения недвижимости, перед банком-кредитором.
Страхование ипотеки является обязательным по закону Российской Федерации: банку нужны гарантии, по которым он сможет получить погашение кредита в непредвиденных обстоятельствах. Напомним, что существует три вида страхования ипотеки: защита недвижимости, жизни и здоровья заемщика, а также страхование титула. В первом случае под защитой оказывается недвижимость, во втором — сам заемщик, а в третьем полис страхует право собственности на приобретаемое жилье.
Обратите внимание: по законодательству обязательным является лишь страхование недвижимости. Два других вида являются добровольными. Но они могут быть прописаны в ипотечном договоре как обязательные. В этом случае их нужно будет продлевать на весь срок кредита.
Первый год страхования обычно оплачивается на сделке или за несколько дней до подписания ипотечного договора — уже после того, как заемщику одобрили ипотеку, но до финального подписания кредитного договора. Иногда банк может позволить предоставить документы в течение нескольких дней после подписания договора.
Зачем продлевать страховку и что будет, если не обновить полис
Через год перед заемщиком встанет вопрос: обязательно ли продлевать страховку по ипотеке и что будет, если этого не делать? Можно ли избежать лишних трат? Все-таки сумма, которую нужно заплатить на полис, чаще всего оказывается довольно весомой.
«Обязательным при ипотеке является только страхование залогового имущества — недвижимости. Отказаться от этого полиса нельзя. От дополнительных полисов, таких как страхование жизни и здоровья, страхование от потери работы, страхование имущества, ремонта и вещей в квартире или доме и других страховок, не связанных залоговым имуществом, по закону отказаться можно», — комментирует product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.
Согласно ст. 958 ГК РФ, страхователь в любой момент может отказаться от договора добровольного страхования. То есть по закону ответ очевиден: отказаться от личного страхования и страхования титула покупатель квартиры может в любой момент.
При этом банкам крайне невыгодно отсутствие страховки у заемщика, так как увеличивается риск невозврата кредита, поэтому в договоре чаще всего прописываются схемы, которые сводят возможность отказа к нулю или делают ее крайне невыгодной. За отказ от добровольного страхования могут быть прописаны штрафные санкции или повышение процентной ставки по ипотеке.
Чаще всего при заключении договора заемщику предлагают два варианта: застраховать жизнь и здоровье и снизить процентную ставку либо не страховать жизнь, но получить кредит по ставке на несколько процентов выше.
Решение следует принять сразу: в случае отказа от личного страхования в процессе действия кредитного договора (например, на второй или третий год ипотеки) банк автоматически повысит процентную ставку по кредиту, а это грозит увеличением ежемесячного платежа. Просчитать, что выгоднее, довольно просто. Средняя стоимость полиса страхования жизни в год — около 15 тыс. руб. Рассчитать ее для конкретного случая можно на калькуляторе ипотечного страхования.
При сумме ипотечного кредита около 5 млн руб. снижение ставки на 1–2% дает экономию на ежемесячных выплатах по кредиту около 2–4 тыс. руб. То есть за год сумма экономии на процентах значительно превысит стоимость полиса. Поэтому обычно выгоднее оформить добровольное страхование, чем платить кредит с повышенной ставкой.
Напомним, что по закону от обязательного вида страхования — полиса защиты недвижимости — отказаться нельзя. Но что будет, если собственник просто не продлит договор?
Последствия непродления договора следует искать в каждом конкретном кредитном договоре. Но в целом, если полис вовремя не продлен, банк может начислить неустойку на остаток по кредиту.
Как продлить страховой полис
Продлением полиса считается оплата страховой премии на следующие 12 месяцев и своевременное информирование банка о заключении договора.
Продление страхового полиса является технической процедурой, так что клиенту не нужно будет собирать много документов. Существует три основных способа продлить страхование ипотеки:
- онлайн
- в офисе страховой компании
- в банке
Если заемщик при продлении страховки не меняет страховую компанию, то для оформления достаточно паспорта и предыдущего договора страхования. В случае, если происходит смена страховой компании, такой договор фактически заключается заново, а значит, и документы нужно собирать, как в первый раз.
Идеальный способ продления страховки по ипотеке — онлайн. Это не требует большого количества времени и дополнительных документов, так как все уже есть в базе.
«На Банки.ру продлить полис просто: укажите банк и сумму остатка кредита, ваш пол, дату рождения. Сервис ипотечного страхования предложит цены от страховых компаний с аккредитацией в нужном банке. Например, для Сбербанка на сайте доступно уже 9 предложений. Ежегодное продление полиса онлайн, как правило, выгоднее, чем оформление полиса в самом банке: тарифы страховщиков, входящих в банковские группы, часто выше, чем у других аккредитованных банком страховых компаний. Таким образом, разница в цене может достигать более 50%», — объясняет Юлия Корнеева.
Стоимость страхового полиса напрямую зависит от размера кредита: проще говоря, чем больше заемщик выплачивает, тем дешевле становится год от года его страховка.
Обратите внимание: банк учтет документы о страховании только тогда, когда заемщик предоставит их. То есть если сам договор со страховой компанией был заключен в январе, но документы были предоставлены в банк в мае, то пропущенные месяцы банк, скорее всего, посчитает штрафными, поскольку документы хоть и были оформлены, но не были вовремя предоставлены.
«После оплаты полиса обязательно предоставьте полис и квитанцию об оплате при подписании кредитного договора в банк. Если у вас уже оформлен ипотечный кредит, направьте полис в банк до того, как закончится срок действия предыдущего полиса. Например, если ипотека в Сбербанке, то загрузите страховой полис и квитанцию об оплате через личный кабинет в "ДомКлик". Отправленные документы обрабатываются банком в течение 3 рабочих дней», — напоминает Юлия Корнеева.
Частые вопросы
Что делать, если срок продления пропущен?
В этом случае следует внимательно изучить договор, чтобы оценить, какие риски несет заемщик. А затем — как можно быстрее приобрести страховку и сообщить о ней в банк. Если оплаты не было очень длительный срок — например, год и более, то советуем проконсультироваться с юристом.
На сколько можно просрочить страховку по ипотеке?
Заемщик может оплатить страховку с задержкой в пределах 30 дней после окончания действия предыдущего полиса (если в кредитном договоре не прописано иное). С 31 дня банк уже имеет право начислять пени или повышать процентную ставку.
Как поменять страховую компанию?
Заемщик имеет право быть застрахованным в той компании, в которой считает нужным, так что при заключении нового договора вполне возможно воспользоваться услугами другого страховщика. Следует проверить, входит ли компания в реестр аккредитованных в банке, который предоставил кредит. Важно также помнить, что смена страховой влечет за собой сбор документов с нуля, так как по сути это будет не продление, а заключение нового договора.
Можно ли вернуть страховку?
Заемщик может отказаться от добровольных видов страхования в течение 14 дней после заключения договора (в так называемый период охлаждения). Чтобы это сделать, нужно обратиться в банк или в страховую с соответствующим заявлением и подтверждением оплаты. В течение 7 дней страховая будет обязана вернуть деньги.
Также в случае, если кредит банку выплачен досрочно, можно получить деньги за неиспользованную часть страховой премии. Для этого нужно получить в банке документ о полном досрочном погашении кредита и обратиться в страховую с заявлением.
Мой профиль
