Страховать жизнь для ипотечного кредита необязательно. Защита жизни и здоровья заемщика — это добровольный выбор каждого. По закону обязательно нужно застраховать только саму недвижимость. Есть только одна ситуация, в которой страхование жизни также становится обязательным: оно необходимо, если дом еще не построен и фактически недвижимости, которую нужно защитить страховкой, нет. Как только дом будет сдан, нужно обязательно оформить страховку для защиты недвижимости. А полис страхования жизни можно не продлевать, так как он автоматически перейдет в разряд добровольного вида страхования.
Почему имеет смысл застраховать жизнь и здоровье, даже если это необязательно
Несмотря на то, что это добровольное страхование, банки стараются мотивировать клиентов покупать полис страхования жизни. И дело вовсе не в том, что при продаже страховок они получают комиссию от страховых компаний. Причина другая: защищенная жизнь и здоровье заемщика — гарантия для банка, что он вернет выданные в кредит деньги. Что это значит для самого заемщика? Все просто: если с ним что-то случится, ни на него, ни на его родственников не ляжет тяжелое бремя погашения кредита. Потому что при наступлении страхового случая страховая погасит задолженность перед банком, а заемщик или его семья получают в собственность квартиру. Иными словами, застраховать свою жизнь, когда есть кредит, особенно долгосрочный — это грамотно с финансовой точки зрения.
Есть ли смысл оплачивать «еще один лишний полис»
Больше всего возражений при страховании жизни возникает из-за того, что нужно оплачивать еще один полис. «Страховой случай может и не наступить, а мне придется платить за полис несколько тысяч в год. В пересчете на весь период кредита это лишние десятки тысяч», — размышляет заемщик и отказывается от страховки.
Чтобы убедить клиента все-таки оформить эту страховку, банки часто идут на снижение ставки по ипотечному кредиту на 1–2%. Простой расчет показывает, что снижение даже на 1% окупает стоимость полиса страхования жизни.
Как страхование жизни уменьшает ежемесячный платеж
Допустим, мужчина 40 лет берет ипотеку на 5 млн руб. Стоимость полиса страхования жизни в разных компаниях будет варьироваться примерно от 14 до 18 тыс. руб. в год.
При минимальном первоначальном взносе 500 тыс. руб., сроке кредита 20 лет и ставке 10% размер ежемесячного платежа составит 43 тыс. руб. При снижении ставки на 1% размер платежа составит 40 тыс. руб. в месяц. Суммарно экономия в год – 36 тыс. руб. Даже если заемщик купит самый дорогой полис страхования жизни за 18 тысяч рублей, он потратит за год на 18 тысяч рублей меньше, чем если бы он платил кредит без полиса. Помимо очевидной экономии, он будет защищен от любых происшествий, связанных с его жизнью и здоровьем.
Сколько денег можно потерять без страхования жизни
Итак, клиент в течение 20 лет выплачивает ипотеку, нет частичного досрочного погашения, платежи идут одинаковые в течение всего срока. В случае, если у клиента нет полиса, как было показано выше, он будет платить на 3 тысячи больше каждый месяц, за 20 лет это 720 тысяч рублей.
Если полис есть и клиент выбрал самый дорогой вариант, он обойдется ему в 18 тысяч в год или в 360 тысяч в течение 20 лет. То есть даже с учетом траты на самый дорогой полис клиент за весь период сэкономит 360 тысяч (7,2% от всей суммы кредита). В реальности он сэкономит еще больше, поскольку полис страхования жизни по мере выплаты кредита будет дешеветь. Это происходит потому, что его цена рассчитывается, исходя из размера задолженности перед банком.
«Очевидно, что пренебрегая страхованием жизни при оформлении ипотеки человек теряет больше денег, чем он тратит на саму страховку. А если с человеком что-то случится (например, он не сможет работать по состоянию здоровья), без страховки ситуация может оказаться катастрофической для него самого и его семьи. Даже простой математический расчет доказывает, что страхование жизни может заметно уменьшить нагрузку на семейный бюджет и без наступления страхового случая. А если он наступит, такой полис станет настоящим спасением для клиента», — резюмирует product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.
