У каждого автомобилиста есть полис ОСАГО, но многие приобретают его потому, что надо, и не задумываются, зачем он на самом деле нужен. Объясняем, почему без этого полиса на дороге не обойтись и как он работает в непредвиденных обстоятельствах.
Что такое ОСАГО
ОСАГО — это полис обязательного страхования автогражданской ответственности. Эта страховка безусловно должна быть у каждого водителя.
«Закон об ОСАГО был принят в 2003 году, хотя сейчас сложно представить, что когда-то его не было. Конечно, он не решил всех проблем на дорогах, но значительно улучшил ситуацию. С ОСАГО намного сложнее организовать автоподставу, спорные ситуации сейчас решаются чаще всего между страховыми, а не между водителями в суде. И хотя водители нередко негодуют из-за роста тарифов или сложностей с ремонтом, в целом ОСАГО — это один из залогов порядка и спокойствия на дороге», — размышляет product-owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.
Без ОСАГО при обычной проверке документов автомобилиста ждет штраф, а при ДТП, в котором он будет виноват, отсутствие полиса чревато серьезными финансовыми расходами — машину пострадавшей стороны придется ремонтировать за свой счет.
От чего зависит стоимость полиса
Поскольку ОСАГО относится к обязательным видам страхования, стоимость полисов регулирует Центробанк. Регулятор устанавливает тарифный коридор, в рамках которого страховщик определяет базовый тариф для конкретной заявки от конкретного автомобилиста. Механизм формирования базового тарифа каждая страховая компания определяет самостоятельно, но на него могут влиять такие факторы, как количество штрафов за нарушение ПДД, возраст, стоимость автомобиля и т. д. Базовый тариф умножается на несколько коэффициентов, которые зависят от конкретного водителя (возраст, стаж, регион проживания, количество ДТП, в которых он был признан виновным, вписаны конкретные водители или оформлен полис «мультидрайв», эксплуатируется автомобиль весь год или в конкретные месяцы) и автомобиля (мощность авто), — так формируется конечная цена полиса. Если считать полис ОСАГО в разных страховых компаниях, стоимость может различаться из-за разных базовых тарифов. Но можно быть уверенным, что:
- базовый тариф находится внутри тарифного коридора, установленного ЦБ;
- базовый тариф умножается на одни и те же индивидуальные коэффициенты.
Иногда страховщик может применить тот или иной коэффициент ошибочно. Например, после смены прав может произойти сбой и для опытного водителя будет применен коэффициент бонус-малус как для начинающего. Если такая ошибка обнаружится, ее нужно исправить, обратившись напрямую к страховщику.
В чем отличие ОСАГО от каско
Автомобиль чаще всего страхуют двумя видами полисов — ОСАГО и каско. Если ОСАГО — это обязательный вид страхования, то каско — добровольный. При покупке автомобиля в кредит банк может его не одобрить или поднять ставку без оформления каско, но формально, по закону, страхование по каско не является обязательным даже в таком случае. Одним словом, ОСАГО и каско защищают автомобиль и автомобилиста по-разному. ОСАГО покрывает ответственность водителя перед другими участниками движения. Отремонтировать свой автомобиль по ОСАГО не получится. Также полис ОСАГО компенсирует ущерб здоровью, причиненный в результате ДТП.
Каско в отличие от ОСАГО страхует автомобиль страхователя. Ущерб третьим лицам по каско компенсировать нельзя. Именно здесь кроется ответ на частый вопрос: «Зачем мне делать ОСАГО, если у меня есть каско?» По каско страховая компания отремонтирует ваше авто вне зависимости от того, стали вы виновником ДТП или нет.
Тарифы каско никак не регулируются ЦБ. Стоимость полиса зависит от стоимости автомобиля, его возраста, опыта автовладельца, количества покрываемых рисков, наличия в полисе франшизы. Иными словами, ценообразование в сегменте каско регулируется страховщиком и страхователем. Страхователь может снизить стоимость каско, исключив какие-то риски (например, оставить покрытие по рискам «угон» и «тотальный ущерб») или включив франшизу. В соответствии с пожеланиями клиента страховщик рассчитывает итоговую стоимость. ОСАГО такой гибкий подход не подразумевает: исключить риски из полиса ОСАГО невозможно.
| ОСАГО | Каско | |
| Обязательность | Всегда | Это добровольный вид страхования, но при покупке авто в кредит без оформления каско кредит могут не одобрить или поднять ставку по кредиту |
| Тариф | Регулируется ЦБ | Зависит от СК, страхуемого авто и набора рисков |
| Что покрывает | Ущерб имуществу и здоровью третьих лиц | Ущерб автомобилю страхователя, но часто страховщики также предлагают дополнительно оформить полис от несчастного случая |
| Что влияет на цену | Базовый тариф и индивидуальные коэффициенты страхователя | Стоимость авто, включенные риски, наличие франшизы |
| Можно ли отказаться | Нет | В любой момент (если машина не в залоге у банка) |
Обязательно ли оформлять ОСАГО и какие грозят штрафы без полиса?
Как уже было сказано, выезжать на дорогу без полиса ОСАГО нельзя. За вождение без полиса или с просроченным полисом ОСАГО предусмотрен штраф в размере 800 рублей. Взимать его будут при каждой проверке документов, при которой у водителя не окажется полиса. Если водитель не вписан в полис, но сам полис есть, штраф составит 500 рублей.
на Банки.ру — просто
Как не нарваться на мошенников и не купить фальшивый полис
Самое серьезное наказание ждет водителя с поддельным полисом ОСАГО. Если получится доказать, что полис приобретен по ошибке (например, на «фишинговом» сайте), возможно, инспектор ГИБДД ограничится штрафом 800 рублей. Но если будет доказан злой умысел и намеренная подделка документа, есть вероятность получить даже уголовное наказание.
«Именно поэтому очень важно приобретать полис ОСАГО на проверенных сайтах. Банки.ру сотрудничает только с крупными и надежными страховыми компаниями, поэтому подделка приобретенных на маркетплейсе полисов исключена. После покупки полиса в любом случае рекомендуется проверить его по базе Российского союза автостраховщиков. Напоминаю, что главная опасность в поездках без ОСАГО или с поддельным ОСАГО кроется даже не в штрафах, а в том, что в случае ДТП без полиса виновнику придется чинить автомобиль пострадавшей стороны и компенсировать ущерб здоровью за свой счет. Часто убытки оцениваются не в одну сотню тысяч рублей — для семейного бюджета это может стать катастрофой», — говорит Юлия Корнеева.
Зачем нужен полис ОСАГО
Когда происходит ДТП, чаще всего есть пострадавшая сторона и виновник. По полису ОСАГО виновника ДТП компенсируется ущерб пострадавшей стороне — в этом главный смысл обязательного автогражданского страхования. Полис покрывает ущерб имуществу в пределах 400 тыс. рублей и ущерб здоровью в пределах 500 тыс. рублей каждому пострадавшему в ДТП человеку. То есть ОСАГО защищает автогражданскую ответственность перед третьими лицами, ремонт своего автомобиля по ОСАГО покрыть не получится. Если у виновника есть полис каско, свой автомобиль он будет ремонтировать уже по нему.
В случае если ущерб по ОСАГО превышает 400 тыс. рублей, разницу виновник выплачивает из своего кармана (чаще всего после суда). Однако можно также оформить полис ДСАГО. Это уже добровольный вид страхования, который расширяет лимит покрытия пострадавшей стороне в случае ДТП. Стоимость ДСАГО будет зависеть от того, на сколько вы решите расширить лимит покрытия.
Условия страхования по ОСАГО: как формируется цена и как сэкономить на ОСАГО
Рост цен на ОСАГО всегда оказывается в центре внимания аудитории, потому что он никогда не бывает незаметным. Главный фактор, который влияет на изменение цены, — расширение тарифного коридора, которое проводит ЦБ. Последнее расширение произошло осенью 2022 года. Оно было связано с тем, что цены на запчасти (из-за логистических проблем) значительно возросли, вместе с ними увеличились сроки ремонта и, как следствие, выросли расходы страховщиков. ЦБ пошел на расширение тарифного коридора, чтобы стимулировать автомобилистов водить аккуратнее и компенсировать страховщикам возросшие расходы на ремонт.
«По сути, после расширения коридора аккуратные водители, которые не попадают в ДТП, будут покупать полисы по старым ценам и иногда даже чуть ниже. А "аварийным" — придется платить за полис больше. Аккуратное вождение — это не только безопасно, но и выгодно», — рассуждает Юлия Корнеева.
В рамках тарифного коридора (от 1 646 до 7 535 рублей) страховая компания устанавливает свой базовый тариф. В случае с конкретным автомобилистом он может зависеть также от истории вождения и наличия штрафов за нарушение ПДД, но в любом случае он будет в рамках коридора ЦБ. Базовый тариф умножается на коэффициенты:
- КТ (территориальный коэффициент): от 0,64 до 1,88.
- КБМ (коэффициент бонус-малус): с апреля 2022 года — от 0,46 до 3,92 (чем больше стаж безаварийной езды, тем выше скидка, при получении прав коэффициент равен 1).
- КВС (коэффициент возраста и стажа): от 0,83 до 2,27.
- КО (коэффициент ограничения, влияет на стоимость полиса при покупке страховки с неограниченным числом водителей): 1 — если водитель один или их несколько и все вписаны в полис; 2,32 — при оформлении полиса с функцией «мультидрайв».
- КМ (коэффициент мощности двигателя): от 0,6 до 1,6 (чем мощнее авто, тем выше коэффициент).
- КС (коэффициент сезонности, зависит от того, сколько месяцев в году используется авто): от 0,5 до 1.
Перечисленные коэффициенты в большей степени зависят от внешних обстоятельств, а не от водителя. Единственное, на что может «повлиять» автомобилист, — это коэффициент бонус-малус (безаварийная езда). Если не становиться виновником ДТП и сохранять минимальный КБМ 0,46, можно значительно сэкономить на стоимости ОСАГО. Важно помнить, что всего одно ДТП сильно увеличивает КБМ. Коэффициент пересчитывается раз в год (1 апреля). И чтобы вернуть КБМ на прежний минимальный уровень, потребуется несколько лет безаварийной езды.
на калькуляторе
Как оформить ОСАГО
После покупки автомобиля его нужно поставить на учет не позже, чем через десять дней после сделки. Для регистрации в ГИБДД нужен полис ОСАГО. Это значит, что на покупку полиса также дается десять дней.
Стандартно в полисе прописан срок страховки и период использования ТС. Срок страховки — это всегда один год. То есть полис действителен в течение года. Но страхователь может выбрать период использования: например, только летние или только зимние месяцы.
Минимальный период, прописываемый в полисе, — три месяца. То есть договор действует один год, но в течение года прописывается точный период использования — минимально три месяца.
Также при оформлении полиса можно указать несколько периодов использования. Например, один месяц — зимой, один — весной, три — летом, два — осенью. Периоды всегда прописываются с четкими датами.
Чем меньше период использования, тем дешевле стоит полис. Для расчета стоимости применяется коэффициент сезонности (КС): для трех месяцев — 0,5, четырех — 0,6, пяти — 0,65, для полугода — 0,7, для семи месяцев — 0,8, восьми — 0,9 и девяти — 0,95. Полис с периодом действия десять и 11 месяцев будет стоить столько же, сколько годовой.
Интересно, что полис можно оплачивать периодами. Формально ОСАГО не предполагает покупки в рассрочку, но можно оплатить сначала три месяца (половину стоимости), а затем расширять период использования ТС, добавляя новые месяцы. Полная стоимость годового полиса остается неизменной. Если оплатить сначала три месяца по коэффициенту 0,5, а затем еще три, то второй взнос составит 0,2 от полной стоимости (так как коэффициент для полугода — 0,7). В итоге можно разбить полную стоимость на части, главное — не забывать вовремя продлевать период использования ТС.
Срок, в который необходимо застраховать автомобиль
Обычно полис ОСАГО начинает действовать через три дня после покупки. Так страховые компании стараются обезопасить себя от аферистов, оформляющих страховки сразу после ДТП. Это нужно иметь в виду, чтобы вовремя продлевать ОСАГО или период использования, если вы оплачиваете полис частями.
Документы для оформления полиса
Для оформления полиса ОСАГО вам потребуются:
- паспортные данные;
- водительское удостоверение;
- СТС или ПТС.
Очень важно, если вы поменяли права, предоставить данные старых прав, чтобы при расчете стоимости полиса учитывались актуальные КВС и КБМ.
Какую страховую выбрать для покупки полиса ОСАГО
Полис ОСАГО можно оформить на сайте Банки.ру с выгодой до 74%. Калькулятор ОСАГО рассчитает самые выгодные предложения от ведущих страховых компаний. За несколько шагов на сайте можно ввести данные для оформления полиса, получить самые выгодные предложения, оплатить полис и получить его на электронную почту и в личный кабинет на Банки.ру. При выборе страховой компании можно опираться не только на предложенные тарифы, но и на отзывы других клиентов СК в Народном рейтинге страховых компаний на Банки.ру. После покупки полиса его можно распечатать или сохранить на смартфоне.
ОСАГО и е-ОСАГО: в чем разница
Основное отличие обычного полиса и электронного — в способе покупки. За обычным полисом нужно идти в страховую компанию, электронный полис оформляется онлайн.
«Второй вариант, безусловно, намного удобнее. Покупая полис на Банки.ру, можно сразу сравнить предложения крупнейших российских страховых компаний и выбрать подходящий вариант. При этом не придется отдельно заполнять все данные для расчета на сайтах разных страховых компаний, чтобы сравнить цены. Это значительно экономит время и силы», — объясняет Корнеева.
Предъявить е-ОСАГО сотруднику ГИБДД можно в электронном виде: он проверит его по базе РСА. Удобно сделать скриншот полиса или сохранить файл на телефон: так при проверке вы не будете зависеть от наличия Интернета, когда полис нужно искать в личном кабинете или в электронной почте.
Действия при ДТП
Если произошло ДТП, для получение компенсации важно зафиксировать обстоятельства аварии. В ситуации, когда в происшествии участвуют только два водителя, пострадали только их автомобили, вред здоровью не причинен и у водителей нет противоречий по поводу того, кто виноват, — ДТП можно оформить по европротоколу, без сотрудника ГИБДД.
Чтобы получить максимальную компенсацию 400 тыс. рублей при оформлении аварии по европротоколу, водителям нужно прописать повреждения и договориться о том, кто стал виновником ДТП. Также нужно оформить извещение о ДТП в бумажном или электронном виде и провести фотофиксацию аварии через онлайн-сервис «Европротокол Онлайн».
Без фотофиксации или при наличии разногласий между водителями лимит покрытия снизится до 100 тыс. рублей. Если одновременно нет фотофиксации и между водителями остались разногласия, в выплатах и вовсе будет отказано. Поэтому в любом спорном случае лучше потратить время и дождаться сотрудников ГИБДД.
Уведомить о ДТП страховую компанию нужно в течение пяти дней после аварии.
Для уведомления страховой компании о ДТП вам потребуются:
- Заявление о страховом случае (бланк предоставляет страховая компания).
- Полис ОСАГО.
- Паспорт.
- Извещение о ДТП (от сотрудника ГИБДД или оформленное самостоятельно по европротоколу. Если оно оформлялось онлайн через «Европротокол Онлайн», страховая компания получит к нему доступ самостоятельно).
Порядок возмещения по ОСАГО
Страховой случай по ОСАГО — это ущерб, причиненный транспортным средствам третьих лиц и самим третьим лицам в результате ДТП. Если в аварии пострадали только автомобили и у всех участников ДТП есть полис ОСАГО, заявление на возмещение потерпевший подает в свою страховую компанию. Это называется «прямое возмещение убытка по ОСАГО». Однако в ситуации, когда у страховой компании потерпевшего отозвана лицензия или СК проходит процедуру банкротства, нужно обращаться в страховую компанию виновника ДТП.
Если пострадали люди, обращаться за компенсацией нужно к страховщику виновника ДТП. Если же страховая компания виновника не может осуществить компенсацию (отозвана лицензия или в ситуации банкротства), за компенсацией нужно обращаться в РСА. РСА компенсирует ущерб потерпевшему и в том случае, если у виновника ДТП отсутствовал полис ОСАГО (но сумма ущерба затем все равно будет взыскана с виновника в судебном порядке).
В каком случае страховая может отказать в компенсации по ОСАГО
В ряде случаев компенсацию по ОСАГО получить не удастся — и виновнику придется покрывать ущерб самостоятельно. Помимо банального отсутствия полиса, просроченного ОСАГО или невписанного в страховку водителя, по вине которого произошло ДТП, сюда относятся и менее очевидные ситуации. Бесполезно ждать компенсации, если причиной ДТП признают любой форс-мажор — стихийное бедствие, теракт, военные действия. Можно остаться без компенсации просто из-за неправильно оформленных и не вовремя переданных в страховую компанию документов.
«Последняя причина — самая обидная. Поэтому обязательно следите за корректностью заполненных заявлений и протоколов, в любой спорной ситуации вызывайте сотрудника ГИБДД и не затягивайте с обращением в страховую компанию: чаще всего сообщить о ДТП нужно в течение пяти дней после аварии», — напоминает Юлия Корнеева.
А если виновник ДТП был в состоянии алкогольного опьянения, страховая компания возместит пострадавшему ущерб по ОСАГО, но затем взыщет его с виновника (ст.14 закона «Об ОСАГО»).
Памятка
Итак, вот что нужно знать о страховом полисе ОСАГО:
- Это обязательный вид страхования, без ОСАГО выезжать на дорогу нельзя.
- Тарифы ОСАГО регулируются ЦБ, финальная стоимость полиса зависит от базового тарифа СК, установленного в рамках тарифного коридора ЦБ, и индивидуальных коэффициентов для конкретного водителя.
- Чем аккуратнее водит человек, тем дешевле будет ОСАГО.
- ОСАГО покрывает ущерб пострадавшей в ДТП стороне. Для компенсации ремонта своего авто виновнику нужно оформить каско.
- ОСАГО всегда действует год, но можно уменьшить период использования ТС (например, только в летние месяцы).
- Лимит покрытия по ОСАГО на ущерб авто и имуществу — 400 тыс. рублей, жизни и здоровью — 500 тыс. рублей. Увеличить лимит можно, оформив расширение с полисом ДСАГО.
- Чтобы получить компенсацию после ДТП, важно правильно оформить документы и вовремя подать их в страховую компанию (в течение пяти дней).
- Если у виновника нет ОСАГО, потерпевший может получить компенсацию через РСА, но затем она все равно будет взыскана с виновника в судебном порядке.
