Цены на автомобили в I квартале 2023 года растут — эксперты считают, что причина заключается в снижении курса рубля. Если вы все равно собираетесь покупать машину и оформлять для этого займ, почитайте наш материал. Вместе с аналитиком Банки.ру Инной Солдатенковой рассказываем, как можно сэкономить на автокредите.
В чем суть автокредита
Автокредит — это целевой займ на покупку машины, которая на время погашения становится залогом. Банк может забрать автомобиль, если вы вдруг перестанете выплачивать кредит.
- Автокредит, в отличие от нецелевого потребительского кредита, выдают только на покупку машины.
- Банк накладывает ограничения на машину, находящуюся в залоге. Так, без разрешения кредитора ее нельзя продать или переоформить на другое имя.
- Многие банки требуют от заемщика оформить каско на приобретаемую машину, а иногда и застраховать жизнь.
- Ставка по автокредиту зачастую ниже, чем по потребительскому займу — из-за залога и страхования.
Льготное автокредитование
В июле 2022 года Минпромторг возобновил программу льготного автокредитования. Участникам дают скидку от 20 до 35% от стоимости машины на оплату первоначального взноса. Но под действие предложения подпадают только новые автомобили категории B российского производства 2022–2023 гг. марок LADA (кроме LADA Largus), УАЗ, ГАЗ, HAVAL Jolion, Evolute стоимостью не более 2 млн рублей.
Вот кто может получить льготный автокредит:
- Заемщики, приобретающие свой первый автомобиль.
- Семьи с несовершеннолетними детьми.
- Медицинские работники.
- Работники сферы образования.
- Автовладельцы, которые сдадут в трейд-ин имеющееся у них транспортное средство старше шести лет (при условии, что они владели им не менее года).
- Военнослужащие и члены их семей.
- Служившие пенсионеры.
«Каждый банк, ориентируясь на свою кредитную политику, определяет размер процентной ставки по кредиту и требования по добровольному страхованию имущества и заемщика», — говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова.
Например, РНКБ. По госпрограмме в этом банке срок кредита — до 7 лет, сумма — до 2 млн рублей. Ставка — 9,9% годовых. (+1 п. п. без подтверждения дохода; +3 п. п. без личного страхования; +2 п. п. без каско).
Аналогичное предложение есть у банка «Открытие». Срок кредита — до 7 лет, сумма — до 3 млн рублей. Ставка — 14,4% годовых (+2 п. п. при отказе от личного страхования; −4 п. п. с услугой «Ставка автомобилиста»).
Где оформить автокредит, если нет льгот
Подобрать автокредит с рыночными ставками можно в нашем каталоге. Сейчас там 14 предложений, самая низкая минимальная ставка — 2,9% годовых. В таблице ниже мы указали подробные условия.
Еще можно обратиться к Мастеру подбора автокредитов. Этот сервис помогает найти предложения банков именно под ваши параметры — сумму, срок, ежемесячный платеж.
Банк | Ставка | Сумма | Срок | Другие условия |
от 4,1% годовых | до 2 млн рублей | до 5 лет | Минимальная ставка доступна при оформлении карты автолюбителя. Без нее — плюс 2 процентных пункта. Плюс 0,4 п. п. без подачи онлайн-заявки, плюс 2 п. п. при приобретении автомобиля с пробегом. Если не предоставить авто в залог, ставка увеличится еще на 11 п. п. | |
от 4,4% годовых | до 7 млн рублей | до 5 лет | Ставка от 4,4% до 12,4% годовых доступна при оформлении договора личного страхования. От 11,4% до 23,9% — при его отсутствии. Минус 2–4 п. п. в первые 30 дней после выдачи кредита. | |
18,9% годовых | до 20 млн рублей | до 7 лет | Программа действует не во всех регионах. Список городов-участников — по ссылке. | |
от 4% годовых | до 7,5 млн рублей | до 5 лет | Плюс 1 п. п. без подтверждения клиентом целевого использования кредита. Плюс 4 п. п. к базовой ставке при отсутствии страхования. | |
от 2,9% годовых | до 3 млн рублей | до 7 лет | От 2,9% годовых действует при условии подключения договора потребительского кредита к программе «Гарантия оптимальной ставки» (взимается комиссия), иначе минимальная ставка — 9,9%. |
Как сэкономить на автокредите
Выберите партнерскую программу
Некоторые банки сотрудничают с автодилерами и совместно разрабатывают кредитные программы для заемщиков. По ним ставка обычно ниже.
«Как правило, минимальные ставки действуют в кэптивных (созданных финансово-промышленными группами) банках, специализирующихся на кредитовании определенных автопроизводителей», — говорит Инна Солдатенкова.
Участвуйте в акции банка
Обращайте внимание на акции, которые идут в банках. По словам Инны Солдатенковой, иногда бывает выгоднее взять классический потребительский кредит и оставить автомобиль в залог. Или не оставлять — есть акции, когда это не требуется. В таком случае можно отказаться от каско без существенного увеличения процентной ставки.
Оформить страховку
Однако по стандартным программам (не акционным) ставки по автокредитам все же ниже потребительских.
«Это связано как с необходимостью предоставления автомобиля в залог, так и с оформлением каско, — говорит Инна Солдатенкова. — Надо помнить, что эта страховка, в отличие от ОСАГО, не обязательное условие, но при ее оформлении, как и при оформлении полиса страхования жизни, банки дают дисконт к ставке».
Рефинансируйте кредит
Рефинансирование — это полное погашение одного или нескольких кредитов путем оформления нового займа. Часто этот процесс называют перекредитованием.
Вы можете обратиться в свой банк или в другой, если нашли более выгодную ставку по автокредиту. После оформления нового займа средства перечислят на полное погашение старых долгов. Почитайте подробнее об этом виде программы.
Сделайте вычет
Если вы перед покупкой нового автомобиля продали старый и заплатили налог, вы можете вернуть эти деньги. Два варианта: вычет с фактической стоимости машины либо максимальный имущественный вычет в 250 тыс. рублей. Почитайте, как это сделать.
