Банки или работодатели иногда предлагают стать участником коллективного страхования. Разобрались, что это за форма страхования, когда она используется и какие подводные камни есть у такой программы.
Коллективное страхование — что это
Коллективное страхование — это форма страхования, когда сразу несколько человек застрахованы по одному полису. Иными словами: при индивидуальном страховании, как правило, страхователь и застрахованное лицо — это один человек. Коллективными субъектами страховых правоотношений выступают: cтраховщик — страховая компания, и страхователь — например, работодатель, застрахованные — клиенты или сотрудники. Выгодоприобретателем может быть как сам человек, так и страхователь, который оформлял полис.
Кстати! Иногда такая форма страхования практикуется банками при оформлении ипотеки: кредитная организация предлагает своему клиенту застраховать жизнь и здоровье, чтобы в случае потери заемщиком трудоспособности, источника доходов, а также в случае болезни или смерти он или его родственники смогли погасить ипотеку за счет выплат по страховому полису. Однако банк предлагает оформить не отдельный полис, а присоединиться к договору страхования, уже заключенному со страховой компанией ранее.
Коллективное страхование работает так: организация — инициатор коллективного страхового соглашения — оформляет страховой полис. А люди, которые желают присоединиться к этому договору страхования, получают на руки сертификат, который подтверждает их участие в программе страхования. То есть организация заранее заключает соглашение со страховой компанией, а затем в договор просто вписывают новых клиентов.
Какие виды страхования можно организовать в рамках коллективного страхования
Практика коллективного страхования применяется не только банками, но и, например, на промышленных производствах, в коммерческих компаниях. В таком случае к групповому договору страхования присоединяются все сотрудники фирмы в рамках полиса страхования профессиональной ответственности работников или же жизни и здоровья. Рассмотрим подробнее, какие виды коллективного страхования существуют.
1. Медицинское страхование
Здесь речь идет о групповых полисах ДМС в рамках одной компании. Полисы ДМС весьма популярны в корпоративном секторе: предприятия страхуют своих сотрудников, причем почти всегда в форме коллективного страхования. Единая страховка на случай заболевания для всего персонала представляет собой контракт между страховщиком и корпоративным клиентом — компанией.
Часто работникам компании даже не приходится проходить медицинское обследование — они все по умолчанию застрахованы от рисков, актуальных для жителей конкретного региона. Обычно также существуют единые условия договора: возрастной ценз, перечень предоставляемых услуг, сумма страхования, а также плавающий список работников, чтобы не перезаключать договор при увольнении или найме каждого нового сотрудника.
2. Страхование от несчастных случаев
В рамках этой программы работодатель может страховать жизнь и здоровье своих сотрудников, тем самым получая преимущество перед другими работодателями. Работодатель может выбрать перечень сотрудников, которые будут застрахованы в рамках этой программы, а также лимиты выплат и определенные риски. В рамках такого полиса сотрудник может получить компенсационные выплаты при временной нетрудоспособности, инвалидности или травме в результате несчастного случая, а его семья — финансовую поддержку в случае гибели их родственника — сотрудника компании. В коллективе может создаваться несколько так называемых страховых групп, в которые объединяются сотрудники одинаковой профессии, должности, получающие одинаковую заработную плату или имеющие один и тот же возраст.
3. Страхование имущества и ответственности
Некоторые учреждения страхуют ответственность своих сотрудников перед третьими лицами. Речь может идти о медицинских работниках, о юристах, нотариусах, строителях, финансистах и бухгалтерах. Правила и лимиты страхования в каждой организации могут различаться. Главная особенность такого типа страхования заключается в том, что клиент не может повлиять на условия договора. При этом цена такой услуги оказывается гораздо привлекательнее, чем у индивидуального полиса.
4. Страхование жизни для ипотеки
Как уже было сказано, этот вид коллективного страхования встречается нечасто. Здесь страхователем чаще всего выступает банк, который предлагает своему клиенту застраховать жизнь или здоровье в рамках ипотечной ссуды. Банки заинтересованы, чтобы заемщики были застрахованы, так как при несчастном случае страховая компания сможет сделать выплату в пользу банка, которая пойдет на погашение ипотеки погибшего или недееспособного клиента. Чтобы сэкономить время, банки заранее заключают договоры страхования жизни со страховщиками, а затем вписывают своих заемщиков в эти полисы. Коллективное страхование так же, как и индивидуальное, позволяет не только снизить финансовые риски, но и во многих случаях уменьшить процент по кредиту.
Выгода для клиента банка в том, что в непредвиденной ситуации страховка позволит передать обязательства по кредиту и не волноваться о платежах. При этом у человека не болит голова, к какой страховой пойти и какое покрытие выбрать — как и у любого коробочного продукта, здесь уже есть необходимый набор условий. Преимущества для банка в том, что возврат средств по кредиту ему будет гарантирован. К тому же банк получит дополнительную комиссию как агент, который продал полис.
Выплаты по коллективному договору страхования
Как и в случае с индивидуальными страховыми полисами, узнать лимит страховки, размер выплат и список страховых случаев можно в условиях договора, которые могут отличаться в зависимости от организации. Например, страховщик может прописать такое условие, что в случае болезни заемщика компания сама будет платить его ипотеку в банке, а при полной потере дееспособности выплатит всю сумму кредита.
При этом стоит помнить, что в некоторых случаях при наступлении страхового случая участник группового страхования должен обращаться не в страховую компанию, а к страхователю, указанному в договоре — например, к банку или работодателю. Это указано в страховом сертификате, выдаваемом застрахованному при его присоединении к коллективному договору.
Памятка. Документы, необходимые при получении выплаты в рамках группового страхования жизни и здоровья или группового страхования от несчастных случаев:
1. Паспорт.
2. Страховой сертификат.
3. Кредитный договор, если речь идет о банке.
4. Документы, подтверждающие недееспособность, получение травмы или смерть.
Как организовать коллективное страхование
Страхователем в рамках группового страхования чаще всего выступает работодатель — для своих сотрудников. В редких случаях им может быть банк — для заемщиков по ипотеке.
На что обратить внимание при оформлении страховки
При выборе страховщика и программы страхования нужно обращать внимание на несколько факторов:
1. Какие риски покрывает страховка. В страховых полисах есть много исключений, когда при каких-то ситуациях клиент не сможет получить страховую выплату. Поэтому важно изучить все возможные исключения до подписания договора.
2. Какова сумма возмещения и из чего она складывается. Необходимо выяснить, сколько денег полагается выплатить клиенту при наступлении каждого страхового случая.
Если речь идет о страховании в рамках ипотечного кредитования, то тогда важно понять, нужно ли оплачивать страховку отдельно или она уже включена в сумму кредита и проценты по нему. Также необходимо выяснить, как именно страховка может повлиять на условия по кредиту: некоторые банки при отказе от страховки могут увеличить процент по кредиту.
При этом стоить помнить, что банк не вправе отказать вам в кредите только потому, что вы не купили полис страхования жизни и здоровья. Банк заинтересован в том, чтобы клиент оформил именно коллективную страховку, потому что имеет с этого большую комиссию. При досрочном погашении кредита, когда страховка уже не нужна, клиент может получить назад часть стоимости полиса, а вот комиссию от банка он вряд ли получит. Поэтому важно помнить, что клиент вправе сам выбирать, где покупать страховку. Вы имеете право оформить полис страхования и в другом месте и приложить его к кредитному договору.
Преимущества коллективного страхования
1. Экономия денег. Чаще всего присоединиться к уже оформленному полису коллективного страхования стоит дешевле, чем покупка индивидуального полиса страхования. При этом клиент может получить то же покрытие страховых рисков и те же условия договора. Однако тут нужно быть внимательным: если вы оформляете страховку для кредита у самого банка, то он как агент взимает дополнительную комиссию.
2. Упрощение процесса страхования. При заключении договора и выборе страховки клиенту нужно общаться напрямую со страхователем (банк или работодатель), поэтому в некоторых случаях это может быть удобнее и быстрее, чем если бы человек отдельно заключил договоры страхования в страховых компаниях. К тому же при оформлении ипотеки клиент может прямо в том же отделении банка одновременно оформить и страховку, что сэкономит его время и силы.
3. Повышение мотивации и удовлетворенности сотрудников.
Коллективные формы страхования являются частью инструмента мотивации персонала. Личное страхование сотрудника или страхование его ответственности будет хорошим плюсом при рассмотрении кандидатом вакансии. К тому же страхование жизни может послужить и неким бонусом, если работодатель полностью берет на себя осуществление взносов по этому полису.
Недостатки коллективного страхования
1. Ограниченный выбор программ и условий. Стоит понимать, что в рамках коллективного договора страхования все условия по договору едины для каждого застрахованного. То есть какие-то пункты договора нельзя изменить под себя, так же как и иногда выбрать понравившегося страховщика или исключить ненужный для страхования риск. Хотя банки часто позволяют клиентам самим определять список страховых случаев и сумму страховой выплаты.
2. Риск потери страховки при увольнении. Если вы присоединились к коллективному страхованию у себя на работе, то при увольнении вы потеряете эту страховку. В некоторых случаях вы можете продолжить обслуживать ее, но уже самостоятельно.
Можно ли отказаться от коллективного полиса
Присоединяясь к коллективному договору страхования, вы, как правило, не можете влиять на его условия. Однако от страхования можно будет отказаться в течение 14 дней в рамках периода охлаждения: в это время можно расторгнуть договор и вернуть уплаченный взнос. Иногда клиент не глядя подписывает документы при оформлении кредита и даже не знает, что оформил коллективную страховку. Поэтому отказ — это законное право клиента, которое прописано в законодательстве. Также стоит помнить, что ни банк, ни работодатель не должны принуждать клиента или сотрудника к подписанию такого договора страхования.
Для досрочного расторжения договора должна быть причина. Например, если вы взяли кредит и погасили его досрочно, то сможете вернуть часть стоимости страховки, а вот в возврате комиссии банк с большой вероятностью откажет. Для досрочного расторжения полиса нужно прийти в банк с копией договора страхования и кредитным договором, а также указать реквизиты счета для того, чтобы получить часть возвращаемой страховки.
Коллективное страхование: главное
Коллективное страхование — это форма страхования, при которой заключается один договор с едиными условиями и единственным страхователем и несколькими застрахованными. Такую форму страхования иногда можно встретить при оформлении ипотеки в банке, когда заемщик присоединяется к общему договору страхования жизни и здоровья, который банк уже оформил у страховщика. Чаще всего коллективным страхованием пользуются работодатели для личного страхования сотрудников, а также защиты их ответственности перед третьими лицами. Главными преимуществами такой страховки является быстрота заключения договора и ее дешевизна по сравнению с индивидуальными страховками. Среди минусов — единые для всех условия страхования, которые нельзя изменить под себя.
