О том, насколько кредит выгоден, часто судят только по процентной ставке. Но еще один важный критерий — это полная стоимость кредита. Разбираемся, что это, почему на нее стоит ориентироваться и как влияет на кредитную ставку мораторий на ПСК.
Что такое полная стоимость кредита
Полная стоимость кредита — это сумма, которую вы должны вернуть банку при условии, что будете следовать условиям договора. Она включает основной долг, проценты по кредиту и платежи, предусмотренные в кредитном договоре, а также другие, от которых фактически зависят условия займа. Например, страховка жизни и здоровья.
Кстати, в каталогах вы можете узнать полную стоимость кредита по каждому продукту.
Мораторий на ограничение ПСК
Банк России может вводить мораторий для банков и микрофинансовых компаний на ограничение ПСК по кредитам. Это значит, что финансовые организации могут устанавливать процентные ставки по потребительским кредитам выше обычного предела, который ранее регулировался ЦБ. С одной стороны, это может упростить получение кредита для людей с плохой кредитной историей или низким доходом, с другой — высокие проценты могут сделать кредиты менее выгодными и сложными для погашения, что увеличивает риск роста долговой нагрузки.
Банк России вводит такие моратории в случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на ПСК: например, из-за роста ключевой ставки и, соответственно, конкуренции банков за фондирование для выполнения норматива краткосрочной ликвидности. В ЦБ поясняют, что ограничения могли бы привести к сокращению доступности кредитов для граждан и увеличить риски манипулирования расчетом ПСК.
Например, такой мораторий действовал с середины 2023 года по середину 2024-го, а также действует с 1 января по 31 марта 2025 года для всех потребительских кредитов. При этом ограничение ПСК сохраняется для высокорисковых краткосрочных займов на небольшие суммы, предоставляемые микрофинансовыми организациями.
Для чего нужна полная стоимость кредита
Все просто: именно она покажет, во сколько вам обойдется пользование деньгами банка. Не каждый может самостоятельно оценить все особенности начисления процентов, страховые премии и другие расходы, которые могут быть связаны с кредитом. Полная стоимость кредита делает кредитный договор более прозрачным и позволяет вам получить исчерпывающую информацию об услуге, которую вы получаете. Грубо говоря, она позволяет отследить, сколько и за что вы платите банку или микрофинансовой организации.
Чем полная стоимость кредита отличается от суммы
Сумма кредита — это то, сколько банк дает вам на руки, а полная стоимость — это то, сколько вы должны будете вернуть.
«Допустим, вы берете в кредит 300 тысяч рублей на ремонт плюс еще, предположим, 100 тысяч рублей — это страховка. Полная стоимость состоит из 400 тысяч (сам кредит и страховка) плюс проценты, начисленные на нее за весь срок кредитования. Они будут зависеть от ставки», — говорит старший юрист юридической коллегии «Юриус» Александр Захаров.
Что входит в полную стоимость кредита
Порядок расчета полной стоимости кредита установлен законом, в котором говорится в том числе и о том, какие конкретно платежи она должна включать.
Какие платежи входят в расчет полной стоимости кредита:
- по погашению основной суммы долга;
- по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);
- иные платежи в пользу кредитора, если они прописаны в договоре;
- плата за выпуск и обслуживание карты;
- платежи в пользу третьих лиц, если они прописаны в договоре;
- сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем не является заемщик или его близкий родственник. С 21 января 2024 года эти условия изменятся: в расчет ПСК будут включать страховку жизни и здоровья, даже если выгодоприобретателем является сам заемщик, или страховку имущества, выступающего залогом по кредиту.
- сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если заключение такого договора влияет на условия кредитования.
Что не входит в полную стоимость кредита
Список того, что не входит в полную стоимость кредита, также определен законом. В ПСК не будут учтены платежи, которые возникли из-за неисполнения условий договора, то есть штрафы и неустойки из-за просроченных платежей.
До 21 января 2024 года не включаются в полную стоимость кредита платежи страховой компании, если речь идет о страховании предмета залога по договору залога — например, страхование купленной с использованием ипотеки квартиры, которая пока находится в залоге у банка. Также страховка не включается в полную стоимость кредита, если от нее не зависят условия договора. То есть если банк ставит условие, например, «со страховкой процентная ставка будет 9%, а без страховки — 19%», то страховка должна быть включена в ПСК, а если банк готов дать кредит под один и тот же процент что со страховкой, что без нее — в ПСК ее не включают.
Отдельно нужно сказать о кредитных картах. В законе говорится, что в полную стоимость кредита не включаются платежи, которые предусмотрены договором, но величина и сроки уплаты которых зависят от решений и поведения заемщика. То есть, допустим, ставка по кредитной карте составляет 25%, но в случае снятия налички она будет 40%. Кредитор эти 40% в полной стоимости кредита прописывать не обязан — он же не знает заранее, что вы решите снять наличку. Но в договоре, конечно, эти 40% должны быть прописаны, так что читайте внимательно. С 21 января 2024 года по кредитным картам заемщик увидит две ПСК: с учетом минимальной и максимальной ставки. Как правило, они применяются в зависимости от того, использует владелец карту для покупок или для снятия наличных.
Должны ли банки указывать полную стоимость кредита в договоре
Да, должны. Причем в законе даже прописано, где именно и как должна быть указана эта информация в договоре. Полная стоимость кредита должна быть указана на первой странице договора кредитования в правом верхнем углу и обведена в квадратные рамки. При этом информация должна быть написана буквально черным по белому: в законе говорится, что данные должны быть указаны цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне. И не мелким шрифтом, а хорошо читаемым — если на странице есть шрифты разного размера, то ПСК должна быть написана максимальным из них.
Во время чтения договора проверяйте, не включены ли какие-то дополнительные платные услуги, которые вам не нужны: кредитная карта, СМС-информирование, добровольное страхование жизни и здоровья, удаленное обслуживание или услуги нотариуса. Если эти пункты необязательны, то от них можно отказаться и уменьшить себе платежи.
Как рассчитать полную стоимость кредита
В законе прописано не только то, из чего состоит полная стоимость кредита, но и приводится формула, по которой она считается. Так что если есть основания не доверять банку или просто из любопытства хотите перепроверить, это можно сделать.
Банки применяют формулу, которая указана в законе. Точнее, две формулы, которые друг без друга не работают.
Основная формула простая:
Полная стоимость кредита = i х ЧБП х 100
где i — процентная ставка расчетного периода, выраженная в форме десятичной дроби;
ЧБП — число базовых периодов в календарном году.
Но чтобы приступать к расчетам, нужно сначала найти показатель i, это уже вторая формула. Нужно найти наименьшее положительное решение уравнения:
- где знаком Σ обозначается суммирование;
- k — порядковый номер платежа;
- ДПk — сумма k-го платежа по договору (предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», а возврат денег и уплата процентов — со знаком «плюс»);
- qk — количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го платежа (если базовый период равен одному месяцу и платежи вносятся заемщиком помесячно, то этот показатель будет равен порядковому номеру базового периода);
- ek — срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения qk-го базового периода до даты k-го денежного потока;
- m — количество платежей;
- i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.
Но необязательно считать все самостоятельно — есть специальные программы.
«Например, кредитные калькуляторы онлайн, чтобы проверить, не обманывает ли вас банк в плане полной стоимости кредита. То есть вы вбиваете сумму кредита, процентную ставку по кредиту, срок кредита — рассчитывается полная стоимость кредита и ежемесячный платеж», — говорит юрист.
Можно воспользоваться калькулятором Банки.ру.
Александр Захаров говорит, что на полную стоимость кредита также может указывать табличка с графиком платежей — обычно в самом конце таблички банки пишут, сколько вы заплатите за полный срок, если будете вносить платежи согласно этому графику.
Что делать, если в документах не указана полная стоимость кредита
Это как минимум повод для того, чтобы эти документы не подписывать. Если же договор уже заключен и тут вы обнаружили, что банк вас обманул — можно обратиться в суд. Ранее судьи уже рассматривали это как административное правонарушение.
Памятка: как узнать полную стоимость кредита
- Внимательно читайте документы: в договоре должна быть указана ПСК.
- Ищите ПСК на первой странице договора в правом верхнем углу, в рамочке.
- Проверьте расчеты банка самостоятельно с помощью формул или онлайн-калькулятора.
- Не заключайте договор с банком, который игнорирует требования закона.
Специальный сервис Банки.ру поможет подобрать кредит с самыми выгодными для вас условиями и высокой вероятностью одобрения.
