Сегодня взять дистанционно кредит стало почти так же просто, как заказать продукты. Онлайн оформляют даже ипотеку. Но насколько такие сделки безопасны и какие риски они несут? Разбираемся.
Зачем брать ипотеку онлайн
Оформление ипотеки без личного присутствия может быть удобным, если вы находитесь в другом городе или другой стране. К примеру, немало россиян покупают жилье в курортных городах для сдачи в аренду или для собственного пользования, кто-то приобретает квартиру в другом городе «на будущее», планируя отправить в этот город на учебу ребенка или переехать самому. Длительная командировка также может стать причиной для оформления ипотеки дистанционно.
Этапы оформления ипотеки
Каждый, кто брал ипотеку, знает, что это процесс многоступенчатый. Основные этапы его выглядят так:
- Выбор банка.
- Подача заявки.
- Поиск квартиры.
- Оценка квартиры.
- Одобрение банком.
- Подписание договора.
- Регистрация права собственности.
При выборе банка нужно обратить внимание на то, позволяет ли он подать заявку на оформление ипотеки онлайн. Сейчас такую услугу предлагают многие кредитные учреждения (их список можно посмотреть в нашем каталоге). Обычно для подачи заявки требуются данные паспорта, СНИЛС, ИНН, справка о доходах 2-НДФЛ (для ИП — декларация за последний отчетный период), справка 3-НДФЛ о дополнительных доходах, если они есть, заверенная копия трудовой книжки.
После подачи заявки необходимо определиться с объектом недвижимости, на покупку которого будет оформляться ипотека. Подбор квартиры можно доверить риелтору или другу/родственнику, они же могут нанять специализированную организацию для независимой оценки квартиры. Оценка — обязательное условие при ипотеке, от ее результатов зависит окончательное решение банка.
Когда оценка готова, банк рассматривает возможность выдачи ипотеки на конкретный объект. Если вопросов не возникает и он дает добро, назначается дата подписания договора купли-продажи и ипотечного договора.
Далее вы обращаетесь в МФЦ для регистрации сделки в Росреестре, обычно этот процесс занимает до трех дней. Если регистрация прошла успешно, продавец получает от банка «ипотечные» деньги, а вы становитесь собственником жилья.
Когда нужно личное присутствие заемщика
В зависимости от нюансов сделки и требований конкретного банка личное присутствие может потребоваться:
- на этапе поиска и просмотра квартиры;
- после подачи заявки на ипотеку для прохождения идентификации;
- при проведении оценки недвижимости и сборе необходимых документов;
- при оформлении электронной цифровой подписи для проведения онлайн-сделки.
Однако, как отметила аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова, сейчас большинство ипотечных банков требуют присутствия клиента только на самой сделке для идентификации личности и подписания кредитной документации.
Как оформить ипотеку без личного участия
Если вы заранее готовитесь к сделке, на которой не сможете присутствовать, стоит оформить доверенность на своего представителя, тогда он будет действовать от вашего имени в общении с продавцом недвижимости, банком и государственными органами.
Но нужно иметь в виду, что банки настороженно относятся к оформлению ипотеки по доверенности, хотя законом это и не запрещено. На практике вероятность, что кредитное учреждение пойдет навстречу, невелика. В том числе это связано с тем, что доверенность можно отозвать. Также повышается риск мошеннических действий.
Еще один способ участия в сделке — наличие усиленной квалифицированной электронной подписи (ЭЦП). Получить ее можно в удостоверяющих центрах, которые проходят госаккредитацию. Подробнее о том, какие бывают подписи и как их получить, мы рассказывали в этом материале.
Квалифицированная ЭЦП равносильна собственноручной подписи. Но и с ней работают не все банки. Больше шансов оформить ипотеку с помощью ЭЦП на квартиру от застройщика, поскольку у нее «чистая» история. В ипотеке на вторичку банки могут отказать.
В 2022 году ДОМ.РФ заявил, что планирует оформлять ипотечные займы онлайн с помощью Единой биометрической системы (ЕБС). Для этого нужно зарегистрироваться в ЕБС (это можно сделать в отделениях «Ростелекома», понадобятся паспорт и СНИЛС).
По словам аналитика Банки.ру Инны Солдатенковой, вы сможете лично не участвовать в сделке, если найдете банк, в котором есть полный процесс удаленного оформления, и при этом сами заранее получите ЭЦП и сдадите биометрию, пройдя таким образом идентификацию.
«Но это касается кредитов на покупку первичного жилья. При покупке вторички и рефинансировании вторичной ипотеки личное присутствие чаще всего необходимо», — подчеркнула Инна Солдатенкова.
Какие есть риски при оформлении ипотеки онлайн
Как и с любыми дистанционными операциями, главный риск заключается в возможности мошеннических действий. Как отметил адвокат Сергей Тимошенко, мошенники могут дистанционно получить вашу ЭЦП.
Он привел в пример случай, произошедший в 2019 году в Свердловской области. Тогда юридические лица столкнулись с массовым аннулированием своих деклараций по налогу на добавленную стоимость за прошедшие три года. Во время разбирательства выяснилось, что мошенники обратились в один из удостоверяющих центров, получили ЭЦП юридических лиц и отправили в налоговые органы новые декларации с нулевыми показателями.
«При этом преступникам даже не потребовалось иметь учредительные документы — они обратились с заявлением о выдаче ЭЦП, подписанным другой сфальсифицированной электронной подписью, выданной другим удостоверяющим центром! В связи с этим важно лично посещать офис удостоверяющего центра, выдающего сертификаты ЭЦП», — сказал Сергей Тимошенко.
Инна Солдатенкова также отметила, что при оформлении ипотеки онлайн возрастает риск цифрового мошенничества и утери персональных данных.
«Кроме того, во время подачи заявки онлайн в банке может случиться технический сбой или вы можете неверно заполнить какие-либо поля анкеты, и из-за этого есть риск отказа по заявке – вы может попасть на мораторий этого банка и придется искать другой банк и подавать заявку там», — добавила она.
Инструкция: как оформить ипотеку онлайн
Для того чтобы иметь больше шансов на дистанционное одобрение ипотеки и минимизировать риск мошенничества, рекомендуем придерживаться следующих правил:
- найти банк, который проводит сделки через дистанционную идентификацию клиента (ЭЦП, биометрия);
- получить квалифицированную ЭЦП, зарегистрироваться в ЕБС;
- оформить доверенность на представителя на случай непредвиденных обстоятельств;
- выбрать для покупки квартиру на первичном рынке (от застройщика);
- быть особенно внимательным при заполнении заявки на ипотеку.
Найти подходящий кредит и подать заявку можно с помощью бесплатного сервиса Банки.ру. Вот как он работает:
- Вы указываете данные по ипотеке и заполняете единую анкету.
- Мы рассчитываем ваш кредитный рейтинг, который влияет на решение банков.
- На основе требований банков и данных анкеты мы подбираем банки, которые с наибольшей вероятностью одобрят вам ипотеку.
- Затем вы выбираете предложение и отправляете заявку напрямую в банк.
