Российские банки стали чаще предлагать клиентам скидку к ипотечной ставке. Взамен нужно заплатить комиссию. Разбираемся, в чем суть этой услуги и выгодна ли она.
Что такое скидка к ставке по ипотеке
Эксперты называют услугу также «платной скидкой на ипотеку» — это единовременная комиссия, которую вы платите на сделке с банком, а взамен получаете сниженную ставку. В зависимости от условий конкретного банка в дальнейшем она может распространяться на весь срок кредита или на ограниченный период, говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова.
На сколько можно снизить ставку
Скидка к ставке зависит от условий банка:
«В среднем большинство игроков, предлагающих такую опцию в своих тарифах, снижают ставку до 1,5–2 п. п. Но есть банки, позволяющие снизить ставку и более существенно. При этом прослеживается зависимость: чем больше размер скидки, тем крупнее размер комиссии», — говорит Инна Солдатенкова.
У ВТБ, например, можно выбрать дисконт от 0,5 до 8 п. п. Размер и период его действия зависят от суммы вносимого единовременного платежа при оформлении кредита. Скидку можно подключить на срок от 1 года до 7 лет или на весь срок ипотечного договора.
Такую же опцию предлагает «Фора-Банк». Он готов снизить ставку на 0,5% при оплате комиссии — она составляет 2% от суммы кредита.
«Абсолют Банк» может снизить ставку на 3,3 процентных пункта при подключении опции «Абсолютная ставка». Взимается единовременная комиссия в размере 3% от суммы кредита.
Совкомбанк предлагает снизить ставку на 4-8,5% при оплате комиссии в размере 9–20% от суммы кредита.
Данные актуальны на момент публикации материала. Вы можете сравнить условия в разных банках и выбрать самое выгодное для вас предложение с помощью сервиса Банки.ру.
Выгодна ли такая скидка
Представим, что вы планируете оформить ипотеку сроком 25 лет на сумму 10 млн рублей по ставке 20% годовых. Примерный ежемесячный аннуитетный платеж при таких параметрах составит 168 тыс. рублей, а переплата за весь срок – 39,9 млн рублей. В текущих условиях получить одобрение при таких параметрах будет проблематично, так как уровень дохода должен быть выше среднего.
Банк предлагает снизить ставку до 12% годовых при условии оплаты единовременного платежа в размере 20% от суммы кредита (2 млн рублей). В этом случае примерный аннуитетный платеж составит 105 тыс. рублей, а переплата – 21,6 млн рублей. Таким образом, при подключении этой опции экономия при условии возврата кредита в установленный срок составит 16,3 млн рублей.
Услуга может быть выгодной, если вы оформляете ипотеку на длительный срок и не планируете погашать ее досрочно. За счет сниженной ставки вы получаете возможность существенно сэкономить на итоговой переплате.
«Прежде чем соглашаться на такую услугу в банке, посчитайте размер ежемесячного платежа и переплаты с ее учетом и без, — говорит Инна Солдатенкова. — Не забудьте включить в стоимость расходов дополнительно к переплате сумму платежа, которую нужно будет заплатить банку за подключение опции».
Оплата такой опции может быть невыгодной при досрочных погашениях*. В таком случае банк не пересчитывает комиссию, и вернуть стоимость единовременного платежа не удастся.
Как еще можно снизить ставку
Ставку по ипотеке можно снизить и с помощью других способов. Например:
- Увеличить размер первоначального взноса.
- Воспользоваться льготной программой, если вы под нее подходите. Вот актуальный список.
- Оформить страховку.
- Стать зарплатным клиентом.
- Рефинансировать ипотеку.
Подробнее обо всех случаях, когда банки готовы уменьшить процент по ипотечному кредиту, можно почитать по ссылке.
