Пользователи страховых услуг часто задаются вопросом, могут ли они получить налоговый вычет после приобретения страховки. По закону вычет можно оформить после покупки полиса ДМС и долгосрочного договора страхования жизни, оформленного не менее чем на 5 лет. Разобрались, распространяется ли это правило на договор страхования жизни для ипотеки, который иногда оформляют на все годы выплаты ипотечного кредита.
Почему важно застраховать жизнь и здоровье для ипотеки
Страхование жизни и здоровья для ипотеки не считается обязательным, однако его полезно оформить по двум причинам. Во-первых, с этим полисом банк почти всегда снижает ставку по кредиту. Экономия за счет сниженных процентов чаще всего окупает затраты на полис. Во-вторых, страховка защищает вас и вашу семью, если с вами как заемщиком что-то случится и вы не сможете выплачивать ипотеку. В такой ситуации страховая компания покроет остаток задолженности перед банком.
Положен ли налоговый вычет, если страхование жизни для ипотеки оформляется на пять лет и более
Налоговый вычет по страховым продуктам можно получить с 2015 года. Такие льготы относятся к социальному вычету. Согласно законодательству, социальный вычет объединяет расходы на лечение, обучение, благотворительность, занятие спортом, пенсионное обеспечение, а также страхование жизни.
Налоговый вычет предусмотрен по долгосрочным договорам добровольного страхования жизни. Прежде всего речь идет об инвестиционном страховании жизни (ИСЖ) и накопительном страховании жизни (НСЖ) со сроком договора от 5 лет и больше. Стоит помнить, что комбинированные договоры страхования (например, страхование не только жизни, но и от несчастных случаев и болезней) подпадают под налоговый вычет лишь частично: налоговая будет высчитывать льготу с той части взносов, которая приходится на страхование жизни.
Также можно оформить налоговый вычет за договор по добровольному медицинскому страхованию (ДМС).
Размер налогового вычета составляет 13% от взноса до 120 тысяч рублей за календарный год, то есть не более 15,6 тысяч рублей.
Полис страхования жизни и здоровья для ипотеки обычно оформляется на год и ежегодно продлевается. Однако есть возможность купить страховку сразу на 5 лет и более (правда, для этого нужно обращаться в страховую компанию, онлайн ипотечный полис можно оформить только на 1 год).
Отсюда у страхователя и возникает закономерный вопрос: если он покупает страховку на 5 лет и более, может ли он получить за нее налоговый вычет?
Для получения налогового вычета за полис страхования жизни важно, чтобы в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя был прописан сам страхователь, его родственники или другие конкретные люди. Так происходит в большинстве договоров страхования жизни, кроме ипотечного.
В случае с ипотечным полисом выгодоприобретателей по договору два: банк — в части остатка задолженности по кредиту, и страхователь или его наследники — в остальной части страховой суммы. При наступлении страхового случая именно банк получает денежные средства в первую очередь для погашения задолженности. В этой части страхование жизни и здоровья для ипотеки не предполагает получения налогового вычета.
Однако выплата от страховой компании может превысить размер задолженности перед банком на момент осуществления выплаты. Соответственно, страховая компания погасит долг, а остаток выплаты получит сам страхователь или его родственники. Выгодоприобретателем по выплате сверх остатка задолженности будет страхователь, значит в этой части он сможет претендовать на налоговый вычет (если договор страхования был заключен сразу на 5 и более лет).
«По закону человек может получить налоговый вычет. Страхователю нужно обратиться в страховую компанию и попросить рассчитать, какая часть уплаченной страховой премии соотносится с возможной выплатой страхователю (сверх погашенной банку задолженности). Если страховщик предоставит такой расчет, налоговая вернет вычет за эту часть премии. Но на практике получить такой расчет от страховщика будет крайне проблематично. Поэтому чаще всего оформить налоговый вычет на полис страхования жизни для ипотеки (даже на 5-летний) невозможно», — уточняет руководитель проектного офиса страховой вертикали Банки.ру Александр Макаров.
На чем можно сэкономить при оформлении страхования жизни для ипотеки
Если вы решили оформить полис страхования жизни для ипотеки, у вас есть несколько способов сэкономить даже без налогового вычета. Во-первых, следите за акциями, которые устраивают страховщики и маркетплейсы для оформления ипотечного полиса. Например, оформляя полис страхования ипотеки на Банки.ру, вы получаете кэшбэк 20% (до 4 000 руб.) от стоимости полиса.
Во-вторых, обязательно сравнивайте цены в разных страховых компаниях. Для этого удобно пользоваться онлайн-калькулятором: вы вводите данные для расчета один раз — и видите самые выгодные предложения страховых полисов для ипотеки от разных страховщиков.
