По истечении льготного периода по кредитной карте начисляются проценты, которые могут достигать 50–60% годовых. Банки предлагают услугу рефинансирования кредитной карты с помощью другой кредитки. Рассказываем, как это работает и что надо знать.
Что такое рефинансирование кредитной карты
Рефинансирование — это погашение задолженности по одному кредиту за счет другого кредита. Другими словами, заемщик перезанимает деньги на более выгодных условиях, его долговая нагрузка снижается. Услуга актуальна для владельцев карт с высокой процентной ставкой.
Как правило, для рефинансирования обращаются в другой банк. Вот что нужно сделать:
- Уточнить в своем банке, допускает ли он погашение долга за счет карты другой финансовой организации.
- Выбрать кредитную карту с более низкой ставкой и долгим беспроцентным периодом.
- Уточнить в новом банке, как именно осуществляется перевод денег для рефинансирования кредитной карты в другом банке: должен ли это делать сотрудник финансового учреждения или можно перевести средства самостоятельно.
- Убедиться, что лимита по новой кредитной карте достаточно для погашения задолженности по старой.
- Выяснить, есть ли какие-либо комиссии за операцию (за переводы с карты на карту может взиматься плата), условия и продолжительность льготного периода, а также узнать процентную ставку, которая будет действовать, если в него не уложиться.
- После оформления договора заемщик должен перевести деньги в другой банк в течение определенного времени: в среднем 30–45 дней.
- Закрыть карту, долг по которой погашен.
Требования к заемщику обычно минимальны: постоянная регистрация, возраст старше 18 лет (в некоторых банках — старше 21 года), паспорт; если требуется лимит более 200 000 рублей, банк может дополнительно запросить СНИЛС, автомобильные права, загранпаспорт, справку, подтверждающую доход.
Какие есть нюансы
Погашение долга предполагает перевод средств с одной кредитной карты на счет другой. На первый взгляд, все просто, но есть ряд нюансов:
- Услугу рефинансирования кредитной карты предоставляют не все банки.
- Не все банки позволяют рефинансировать долг по кредитке за счет средств карты другого банка. В таком случае придется снимать наличные и гасить долг ими. Что нужно знать о снятии наличных с кредитки, почитайте в этой статье.
- Банк может не выдать кредитную карту для рефинансирования, если заемщик допустил просрочку и его кредитная история испорчена.
- Погасить задолженность нужно полностью. Если кредитного лимита по новой карте не хватает, придется использовать собственные средства.
- Нельзя просто взять и перевести деньги со счета одной карты на другую. Во многих банках для совершения операции необходимо обращаться к сотруднику финансовой организации, с кредитки которой осуществляется рефинансирование. В противном случае операция будет расценена как обычный перевод средств. Это рискованно, поскольку на переводы с кредитки может не распространяться льготный период, а также действовать повышенная ставка.
- Если не перевести деньги с одной карты на другую в течение оговоренного договором срока (как правило, это 30 дней), банк отменит льготный период, проценты будут начислены за каждый день пользования кредитным лимитом, предупреждает кредитный эксперт Татьяна Губанова.
- После рефинансирования финансовые организации требуют закрыть договор на обслуживание кредитной карты в другом банке. Если этого не сделать, банк начнет взимать плату за несоблюдение условий рефинансирования. Обратите внимание: на закрытие счета требуется 30–45 дней. Новый же банк-кредитор на эту процедуру отводит 60–90 дней. Что делать, если банк отказывается закрыть счет и кредитку, разобрали в статье:
В каком случае рефинансирование кредитной карты выгодно
Погашение долга по одной кредитной карте за счет другой кредитки прежде всего выгодно, если в обоих банках нет ограничений на рефинансирование — погасить долг можно переводом с одного счета на другой без комиссий.
Также операция актуальна, если процентная ставка по первой кредитке выше, а по второй долгий льготный период.
Примеры кредиток для рефинансирования долга в другом банке
Рассмотрим условия рефинансирования на примере кредитных карт* разных банков.
«Платинум» от Тинькофф Банка
Кредиткой «Тинькофф» можно погасить долг по карте другого банка в размере до 300 тысяч рублей, если перевод осуществляется по реквизитам счета, и до 150 тысяч, если по реквизитам карты другого банка.
Льготный период для этой операции составит 120 дней (с подпиской Tinkoff Pro или Tinkoff Platinum — 180 дней). Если вернуть деньги в течение этого срока, банк не начислит проценты. По истечении 120 дней на сумму задолженности будет действовать ставка, как за снятие наличных (до 69,9% годовых).
Инструкция, как погасить долг в другом банке с помощью карты «Тинькофф»:
- авторизуйтесь в мобильном приложении;
- на главном экране перейдите в «Открыть новый счет или продукт», нажмите «Перевод баланса»;
- выберите способ, как перевести деньги — по реквизитам счета или по номеру карты;
- введите реквизиты и сумму;
- подтвердите операцию.
«Платинум» выпускается бесплатно, стоимость обслуживания — 590 рублей в год. При оформлении карты до конца февраля 2024 года действует акция: кэшбэк начисляется рублями, а не баллами.
«120 дней без процентов» от ОТП Банка
На рефинансирование действует стандартный грейс-период — 120 дней (такой же распространяется и на безналичные покупки). Если всю сумму не удастся вернуть в течение льготного периода, на задолженность будет начисляться процент от 9,9% годовых.
Максимальная сумма, доступная для погашения задолженности в другом банке — 300 тысяч рублей.
Рефинансированием можно пользоваться несколько раз — услуга доступна каждые 180 дней.
Вот как воспользоваться картой «120 дней без процентов» для погашения долга:
- авторизуйтесь в личном кабинете мобильного приложения;
- выберите раздел «рефинансирование»;
- введите реквизиты счета или карты, долг по которой необходимо закрыть, а также сумму;
- подтвердите операцию;
- закройте кредитную карту в другом банке в течение 91 дня.
Кредитка ОТП Банка выпускается и обслуживается бесплатно без каких-либо условий.
«Целый год без процентов» от Альфа-Банка
Беспроцентный период на рефинансирование по карте «Целый год без процентов» составляет 100 дней. По их истечении на сумму долга начинает действовать ставка от 11,99% годовых. Проценты можно не платить, если каждые 100 дней переводить на счет сумму для обновления кредитного лимита и через сутки снимать деньги обратно.
С помощью кредитки можно в течение года погасить задолженность по трем картам других банков на сумму до 500 тысяч рублей.
Как рефинансировать долг картой Альфа-Банка:
- авторизуйтесь в мобильном приложении;
- перейдите в «Платежи», затем нажмите на «Кредит в другом банке»;
- укажите реквизиты и сумму операции и подтвердите ее.
Выпускается карта бесплатно, первый год плата за обслуживание не взимается, затем — 990 рублей в год.
Можно ли рефинансировать кредитную карту в рамках одного банка
Нет. Банки разрешают использовать кредитные карты для погашения долга в других финансовых организациях. Собственные кредитные карты банки не рефинансируют.
Если по какой-то причине рефинансирование с помощью кредитки стороннего банка не подходит, можно попробовать обратиться в свой банк за реструктуризацией — пересмотром условий кредитного договора. Это может быть уменьшение ежемесячного платежа, снижение процентной ставки или даже списание начисленных процентов. Обратите внимание: для одобрения реструктуризации понадобятся документы, подтверждающие ухудшение финансового положения (снижение дохода, потеря работы, длительная болезнь), но даже при их наличии банк может отказать.
Погашение долга по кредитной карте с помощью другой карты: главное
Рефинансирование кредитной карты с помощью другой карты поможет уменьшить задолженность и предотвратить просрочки, сохранить кредитную историю. Вот что нужно знать об этой операции:
- Чтобы осуществить рефинансирование, постарайтесь не допускать просрочку. Обязательно вносите минимальный платеж — ежемесячный взнос за пользование деньгами банка. Если допустить просрочку и не вносить даже минимальный платеж, соответствующая информация попадет в кредитную историю и другая финансовая организация может отказать в выдаче карты для рефинансирования. Как работает минимальный платеж, читайте в этой статье.
- Для рефинансирования выбирайте карту с долгим грейс-периодом, низкой ставкой, уточняйте комиссии и прочие платежи.
- Не переводите деньги с одной кредитки на другую самостоятельно — обратитесь за помощью к сотруднику банка.
- Как можно скорее погасите долг по старой кредитке и закройте ее. Обязательно возьмите справку об отсутствии задолженности и закрытии счета.
- Постарайтесь своевременно погасить задолженность по новой кредитке. Если этого не сделать, по истечении льготного периода банк начислит процент.
*Условия по картам актуальны на 22.02.2024
