Женщины и мужчины в декрете — это социально уязвимая и экономически зависимая группа взрослых. Без постоянного заработка человек, как правило, чувствует себя менее уверенно, неохотно тратит деньги на свои нужды и все время ощущает чувство стыда, ведь его содержит пусть и любимый, но все же другой человек.
Рассказываем, почему не стоит уходить в декрет без финансовой подушки безопасности и как рассчитать необходимую сумму.
Зачем вообще копить деньги перед декретом
Одна из главных задач в подготовке к этому периоду — это формирование финансовой подушки безопасности на случай потери дохода или непредвиденных крупных трат. «Причем важно, чтобы такая подушка была и лично у беременной для ее финансовой безопасности», — отмечает эксперт-аналитик Банки.ру Эряния Бочкина.
В самом лучшем случае второй партнер будет готов взять на себя ответственность за финансовое обеспечение семьи. Однако спустя время вас перестанет устраивать такое положение дел — попросту сложно будет постоянно просить деньги. В худшем случае партнер начнет злоупотреблять своей финансовой властью.
Заранее накопленные деньги помогут чувствовать себя увереннее, а также оставят возможность для маневров в отношениях.
Вторая причина — ваши личные «черные лебеди». Это термин из политологии, он означает труднопрогнозируемые и редкие события, которые меняют все вокруг. В обыденной жизни семьи такими «лебедями» становятся внезапное увольнение, затяжная болезнь или даже смерть единственного работающего взрослого.
Такие события делают людей неплатежеспособными, накапливаются долги по кредитам и ипотекам, приходится перезанимать у друзей и родных. Чтобы избежать этой ситуации, нужна финансовая подушка безопасности, отложенные деньги не будут постоянно расходоваться. Это средства, которые помогут продержаться семье без банкротства и судебных разбирательств с банками, пока не решены проблемы.
«Размер такого неприкосновенного запаса определяется индивидуально, исходя из финансовых возможностей и потребностей семьи. Рекомендуемый минимальный размер – в трех- или шестикратном размере ежемесячных доходов, или больше, если такой объем все еще психологически некомфортен, – советует Бочкина. – Необходимо также постараться заранее снизить долговую нагрузку: выплатить имеющиеся кредиты и проценты по кредиткам, закрыть неиспользуемые кредитные карты. Кроме того, крупные и необходимые покупки также лучше совершить до начала отпуска по уходу за ребенком».
На подушку безопасности придется копить. Далее расскажем о двух стратегиях накопления.
Стратегия 1. Базовые накопления
Накопление денег требует финансовой дисциплины, а финансовая дисциплина — учета расходов и доходов.
Способ учета. Решите, как вам удобнее вести свои финансовые дела. Это может быть традиционная записная книжка, электронная таблица или специализированные приложения для учета финансов. Эффективность не зависит от носителя.
Фиксируйте каждую трансакцию. Указывайте сумму, дату, категорию расхода или дохода, а также пишите комментарии, если это необходимо.
В первое время можно не делить расходы на категории, важно просто приучить себя к учету. Позже начинайте создавать категории, например «продукты», «транспорт», «развлечения» и так далее. Это поможет вам лучше понять, куда уходит больше денег и где есть возможности сэкономить.
Важно вести записи регулярно, желательно ежедневно или не реже одного раза в неделю, чтобы ничего не упустить. Регулярно анализируйте свои данные, чтобы понять, как расходы соотносятся с доходами.
После пары недель такого учета переходите к бюджетированию. Исходя из данных учета, составьте бюджет, сколько вы хотите откладывать на разные категории расходов и накопления.
«С 2024 года родитель, который вышел в отпуск по уходу за ребенком до 1,5 лет, может работать и продолжать получать пособие. При этом работать можно в любом режиме – удаленно и в офисе, на полную ставку и с частичной занятостью. Также можно работать у прежнего работодателя или выйти на время декрета к новому – все это не отразится на размере пособия. Кроме того, одновременно с его получением можно уходить на больничный и в ежегодный оплачиваемый отпуск», — отмечает эксперт-аналитик Эряния Бочкина.
И вот на этом этапе можно поставить себе цель накопить подушку безопасности. Традиционно считается, что надежная подушка безопасности составляет сумму ваших постоянных расходов на протяжении шести месяцев. Но копить на нее придется дольше. В идеальном варианте вы должны рассчитать вашу сумму таким образом, чтобы предугадать инфляцию. Это сложно сделать, поэтому прибавьте к расходам за шесть месяцев 10–15%.
Например, в месяц вы тратите 30 тыс. рублей. Это и арендная плата за жилье, и еда, и проездной на транспорт. Значит, вам понадобится накопить 180 тыс. рублей, а с учетом инфляционных рисков — 207 тыс. рублей.
Если в месяц вы можете откладывать 15 тыс. рублей, то нужную сумму вы наберете за 14 месяцев.
Старайтесь при учете придерживаться пропорции 50/30/20, где доход распределяется так:
50% — регулярные и обязательные траты (еда, одежда, оплата ЖКУ и проезда, кредитов);
30% — разовые расходы на развлечения и приятные покупки (путешествия, рестораны, косметические процедуры);
20% — сбережения.
Это комфортная стратегия, которая не требует от вас совсем отказываться от того, что вы любите. Однако помните, что держать деньги просто под матрасом невыгодно — их покупательскую способность снизит инфляция. Поэтому откройте пополняемый вклад или накопительный счет.
Стратегия 2. Постоянный доход в декрете
В этом случае вам нужно накопить капитал, проценты с которого будут компенсировать недополученные доходы и дополнительные расходы. Этот способ потребует научиться разбираться в финансовых инструментах.
Если у вас уже есть накопления, начните собирать портфель. Хороший вариант для новичка — дивидендная стратегия, то есть покупка акций компаний, которые платят дивиденды уже на протяжении длительного срока, в идеале — еще и постоянно увеличивают размеры выплат.
Эта стратегия подходит новичкам, так как не требует постоянного контроля финансового рынка и позволяет получать реальные деньги на постоянной основе. Упадет рынок или будет расти — вы все равно получите деньги.
Другие стратегии требуют высокой вовлеченности в финансовые тонкости на бирже. В сюжете «Инвестиции 2024» собраны материалы, в которых простыми словами объяснены принципы работы разных финансовых инструментов.
Еще один вариант для новичков — облигации. Это вид ценных бумаг, долговые расписки государства или компаний. Преимуществом облигаций является то, что они имеют заранее установленный купонный доход, что гарантирует получение пассивного заработка.
В среднем доходность облигаций варьируется в диапазоне 6–14%, но по некоторым корпоративным выпускам она может составлять и 20%, и даже больше.
Не берите заемные средства, чтобы начать инвестировать. Риск у финансовых инструментов не нулевой, поэтому есть опасность просто не расплатиться по долгам прежде, чем вы получите первые доходы. Так вы еще больше станете финансово зависимы от партнера.
В прошлом году выдвигался законопроект, согласно которому беременные женщины, женщины, находящиеся в отпуске по уходу за ребенком, или их супруги имели право на кредитные каникулы или уменьшение платежей на льготный период. Однако к настоящему времени этот законопроект не принят, отмечает эксперт.
«По действующему законодательству право на кредитные каникулы имеют только заемщики, доход которых снизился более чем на 30% по сравнению со средним уровнем за предыдущий год, а также пострадавшие от ЧС».
Ценные бумаги и другие финансовые инструменты — это долгосрочный способ увеличить свои доходы. Если вы никогда не работали с инвестициями такого рода, то вначале пройдите обучение.
Как понять, сколько денег нужно вложить, чтобы получать проценты в декрете
Вначале нужно посчитать, сколько денег вам понадобится ежемесячно. Для этого в любом случае придется вести дневник трат и расходов. Оптимизируйте те категории, которые вам не понадобятся в декрете, а также добавьте дополнительные расходы на ребенка.
Допустим, в декрет вы собираетесь на 27 месяцев (это отпуск по рождению и уходу за ребенком, включая девять месяцев беременности). Сейчас у вас обязательных расходов на 27 тыс. рублей плюс 15 тыс. на непредвиденные покупки и на малыша плюс 10% на инфляционные риски. Всего на время декрета вам понадобится 1 293 600 рублей.
Чтобы за время декрета вы получили нужную сумму с процентами с накопленного капитала, необходимо получать не менее 47 911 рублей ежемесячно, а в год — 574 933,33 рубля.
Доходность инвестиций зависит от конкретных инструментов, но питать иллюзии относительно огромных процентов не стоит, тем более новичку. По итогам 2013–2023 годов средняя рублевая доходность по облигациям составляет 9%. Значит, для получения нужных процентов понадобится капитал в размере:
Капитал = (сумма, необходимая в год на расходы × 100) / доходность инвестиций = (574 933,33 рубля × 100) / 9% = 6 388 148,11
Сумма немаленькая. Если вы можете вкладывать по 30 тыс. в месяц, то понадобится 17 лет, чтобы накопить этот капитал. Поэтому в любом случае придется пересматривать свои расходы и сокращать их.
Это и есть главный минус данной стратегии. Вам понадобится гораздо больше денег, если сравнивать с первым вариантом. А срок накопления значительно увеличивается.
Мой профиль