Клиенты страховых компаний нередко оказываются в ситуации, когда им нужно застраховать что-то нестандартное. Иногда защита требуется необычному объекту, иногда объект страхования самый простой, но ему нужна защита от какого-то неординарного риска. Страховщики в таком случае или отказывают в страховании, или могут предложить индивидуальные условия — с полисом по более высокой цене. Разобрались, как оформить нестандартный страховой полис и сколько за это придется переплатить.
Какие страховки считаются нестандартными
Когда клиент оформляет страховую защиту, в договоре фигурируют четыре составляющих:
— Страхуемый объект — например, защищаемое имущество или ответственность.
— Риск — то, что происходит с объектом (гибель, повреждение, пропажа и т. д.).
— Опасность — причина, по которой что-то произошло (пожар, наводнение, падение летательного аппарата и т. д.).
— Факторы, влияющие на вероятность наступления опасности (наличие противопожарной сигнализации, курение в квартире, отсутствие сигнализации на машине и т. д.).
В соответствии с этим понимание застрахованного риска — это сочетание всех этих показателей. Например, СК страхует:
— Квартиру.
— От полного уничтожения.
— По причине пожара.
— При условии, что стоит пожарная сигнализация.
Обычно в правилах страхования эти четыре составляющих риска комбинируются в список того, что:
- покрывается по страховке всегда;
- не покрывается, но по соглашению сторон может быть включено в страховое покрытие;
- не покрывается ни при каких обстоятельствах.
Клиент страховой компании имеет возможность выбрать продукт со стандартным набором рисков или расширить его нестандартными рисками.
«Например, есть стандартный договор страхования имущества, но жилье можно дополнительно застраховать от того, чтобы крысы не прогрызли пол или чтобы не произошел пожар из-за непотушенной сигареты, а также от повреждения имущества в результате морозного пучения грунта или от того, чтобы окна не потрескались из-за сильных морозов », — отмечает управляющий продуктом департамента розничного страхования «РЕСО-Гарантия» Павел Зингаревич.
К базовому покрытию по имущественным видам страхования всегда относятся:
- Пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного аппарата, его частей или его груза.
- Опасные природные явления.
- Повреждение водой или другими жидкостями или веществами из инженерных систем.
- Проникновение воды или других жидкостей из соседних помещений.
- Кража со взломом, грабеж, разбой.
- Противоправные действия третьих лиц.
Из стандартных рисков страховщики выбирают самые распространенные и создают на их основе коробочные продукты. Поэтому коробочные продукты включают в себя стандартные или базовые риски страхования. В этот продукт можно включить расширения.
Любое расширение коробочного продукта можно считать нестандартной страховкой. Для страхования рисков, не входящих в коробочные продукты, всегда нужно обращаться напрямую в страховую компанию: менеджер оформит индивидуальный договор, в котором будут прописаны дополнительные риски, и рассчитает стоимость полиса.
К расширенному покрытию можно отнести, например, наезд транспортных средств, падение посторонних предметов непосредственно на застрахованное имущество, повреждение, утрата или гибель оконных стекол, зеркал, витрин и аналогичных изделий из стекла.
Дополнительные риски также бывают разные. Например, при страховании риска наезда автомобиля жилой объект рассматривается в том числе с точки зрения потенциальной вероятности наступления страхового случая, отмечают в «Совкомбанк Страховании».
«Например, у жилого дома в спальном районе вероятность повреждения транспортом ниже, в зоне погрузки складского терминала — выше. Соответственно, и стоимость полиса будет разной», — поясняет представитель компании.
Аналогичным образом по-разному будет стоить страхование риска боя стекол. Если здание стандартное, страховое покрытие будет стоить дешевле, если это постройка из стекла и бетона, расположенная около футбольного стадиона, — за страховку придется заплатить больше. То есть чем выше риск наступления страхового случая, тем дороже будет стоить полис.
Когда страховщик отказывает клиенту в страховании
Риски, в страховании которых СК, скорее всего, откажет, можно разделить на три категории:
- Так называемые «риски-табу», которые страховщик ни при каких обстоятельствах не застрахует: преднамеренных или противоправных действий страхователя, естественного износа и процессов коррозии, гниения или разложения и т. д.
- Риски, которые в подавляющем большинстве полисов исключаются. Как правило, их экономически нецелесообразно страховать, т. к. либо выплаты по ним будут слишком большими, либо статистики по ним недостаточно для оценки их вероятности: например, повреждение имущества в результате действий военного характера, ядерных взрывов и воздействия радиации.
- Нестандартные риски, наступление которых невозможно или очень маловероятно, например вторжение инопланетян.
При этом важно помнить, что в ряде ситуаций даже для некоторых исключенных рисков могут быть сделаны исключения. Но это всегда индивидуальные, разовые и специфические истории.
Также есть объекты, которые крайне сложно застраховать: это предметы искусства, если их происхождение не подтверждено (страховщик потребует проведения экспертизы и оценки перед принятием на страхование); документы и ценные бумаги; наличные и драгоценности, а также антиквариат; жесткие диски и другие накопители информации.
Иногда у страховых компаний может стоять запрет на страхование каких-то объектов (например, ветхих зданий) или на заключение договора страхования в определенных регионах по причине крайне высокой вероятности наступления страхового события (например, страхования повреждений водой в районах с подтвержденной статистикой разлива рек).
Сколько может стоить нестандартная страховка
Основное, на что ориентируется страховая компания при принятии решения, брать на страхование какой-либо объект или нет, а также по какой цене заключать договор, — это вероятность наступления страхового случая.
«Если (условно) страховой случай практически неизбежен, страхование невозможно. Также влияет еще много факторов, допустим, простота документального подтверждения, что страховой случай наступил, или то, может ли страховая компания в принципе оценить вероятность страхового случая, есть ли у нее такая экспертиза», — говорит директор департамента андеррайтинга розничного страхования компании «Ренессанс Страхование» Артем Искра.
Например, страхование элитного велосипеда вне помещения от кражи невозможно. Страховые компании не примут такой риск, так как вероятность кражи застрахованного имущества слишком велика. К тому же непонятно, как документально подтверждать факт кражи, и риск мошенничества слишком высок.
«А страхование домашнего животного от риска укуса клеща или отравления — вполне возможно. Или страхование зимнего сада в пентхаусе с панорамным остеклением в ряде случаев также можно оформить. Несмотря на то что риск повреждения стекол в этом случае велик», — говорит эксперт. Для этого необходимо уточнить несколько условий: метраж, этажность, возможность доступа из соседних помещений или конструкций и так далее. Именно от этих параметров и будет зависеть цена полиса.
При взятии на страхование необычного риска сложность страховой компании состоит в том, чтобы корректно оценить этот риск, подсчитать вероятность наступления страхового случая — это также и дополнительные затраты на оценку.
Чаще всего нестандартные страховки — это страхование какого-то нетипового имущества, необычных случаев ответственности или же, допустим, жизни и здоровья от несчастных случаев людей уникальных профессий. Поэтому в этом случае речь не всегда идет о переплате, у страховой компании может быть наработана экспертиза, и оценка риска не вызовет сложностей или чрезмерных затрат, отмечают в «Ренессанс Страховании».
Допустим, страхование спецтехники (квадроциклы, снегоходы и т. д.) от кражи в загородных домах с непостоянным проживанием можно отнести к нестандартным страховым продуктам. Такое имущество можно застраховать, но для страхования объекта будет дополнительное обязательное условие — сигнализация с выводом на пульт охранной компании, отмечает Артем Искра.
Нестандартная страховка: случай из жизни
Даниил К. из Москвы недавно столкнулся со сложностью страхования гражданской ответственности перед соседями по даче.
«Застраховаться от того, что вы зальете квартиру соседа снизу, можно без проблем, а защитить свою ответственность на случай, если с вашего участка на крышу соседа упадет дерево — крайне сложно», — рассказывает герой истории.
В «Ренессанс Страховании», комментируя этот случай, заявили, что страхование гражданской ответственности владельца загородного дома перед соседями — это распространенная программа, у ряда компаний этот риск включен даже в коробочный продукт. Полис покрывает в том числе и падение деревьев на соседние строения по вине владельца участка.
«Но, как правило, его оформляют из-за опасения повреждения соседних домов во время пожара в собственном доме», — добавили в компании. Стандартный тариф по такому риску 0,4% от страховой суммы при лимите выплаты от 100 тыс. до 2,5 млн рублей.
В «Совкомбанк Страховании» заявили, что страховщик должен будет осмотреть объект, деревья, узнать их число и качество, изучить расположение соседних строений на участках вокруг и только потом вынести свое решение, брать ли этот объект на страхование и по какой цене.
