Зима — сложный период не только для людей и машин, но и для загородной недвижимости. Разобрались, как подготовить загородный дом к холодам и какая страховка поможет защитить дачу от неожиданных рисков.
Что нужно сделать на даче перед наступлением холодов
Для подготовки дачи к зимнему периоду собственникам нужно законсервировать дом и участок до весны.
Перед тем как покинуть дом до следующего дачного сезона, надо позаботиться о том, чтобы газ был везде перекрыт, а вода выключена.
- Перекрывать газопровод необходимо в точке входа, а не только у плиты или котла. Если газоснабжение автономное, то тогда перекрывается баллон или резервуар. Утечка газа или повреждение газопровода из-за мороза может привести к взрыву.
- Электричество также нужно отключить. За городом нередко случаются скачки напряжения и перебои с электричеством, что может привести к короткому замыканию или даже к пожару.
- Вода имеет свойство расширяться при замерзании, что может привести к порче труб, бойлеров и отопительной системы в целом. Поэтому необходимо перекрыть все водоснабжение и слить воду из всех систем: бачка унитаза, смесителей, отопительной системы и контура водоснабжения, бойлера и насосного оборудования. Также нужно позаботиться о том, чтобы воды не осталось в бочках и шлангах на участке.
- Если вы пользуетесь на даче септиком, его также необходимо промыть и законсервировать до весны.
Также перед зимой полезно проверить общее состояние конструкции дома.
- Осмотрите крышу. Перед тем как надолго покинуть дачу, необходимо убедиться, что крыша дома выдержит вес снега и не потечет из-за обильных осенних дождей или таяния снега весной. Если крыша протечет в ваше отсутствие, это приведет к затоплению дома и образованию большого количества влаги, а за этим последует гниение древесных покрытий и образование плесени и грибка.
- Закрываем окна и двери. Необходимо убедиться в герметичности дверей и окон — плотно их закрыть, а если есть щели — заклеить. Это поможет защитить дом от сквозняка и влаги. Замок также необходимо смазать машинным маслом, чтобы весной можно было легко открыть дверь.
- Проводим генеральную уборку. Без полной уборки дома не обойтись: нужно вычистить грязь и жир на кухне и в других комнатах, выбросить все продукты, проверить погреб. Если не уделить этому особое внимание, то нашествия мышей, муравьев и тараканов не избежать. А это приведет к повреждению стен, деревянных элементов интерьера и мебели. Мебель можно накрыть пленкой или тканью, чтобы обеспечить защиту от влаги и пыли.
Как застраховать загородный дом
Период отсутствия хозяев, как правило, воспринимается как более опасный. Перед зимним сезоном и консервацией на время отсутствия хозяев рост спроса на страхование загородных домов составляет примерно 30–40% к среднемесячному, отмечает директор департамента андеррайтинга розничного страхования компании «Ренессанс страхование» Артем Искра. Основная причина — зимой возрастает риск краж домашнего имущества и повреждения домов вандалами, и владельцы хорошо понимают это.
Почти во всех страховых компаниях существуют страховки для частных или загородных домов как в рамках отдельных программ, так и в рамках общего страхования недвижимости.
Как отмечают в «Ингосстрахе», страхование загородной недвижимости по популярности не уступает страхованию квартир, так как размер убытка там намного ощутимее, особенно если речь идет о пожаре — основной причине гибели строений. Если говорить о сезонном проживании, то в период отсутствия владельцев нередки случаи краж и вандализма, что тоже бьет по бюджету.
Все продукты условно можно разделить на классические — с осмотром, оценкой, описанием недвижимости, возможностью выбора условий урегулирования убытка, и экспресс-продукты — без осмотра, оценки, описания недвижимости, с фиксированными условиями страхования, говорит начальник управления урегулирования убытков страхования индивидуальных программ «Ингосстраха» Николай Цветницкий.
В «Ингосстрахе» рекомендуют выбирать именно классическое страхование для защиты своих финансовых интересов, так как только в этом случае клиент может зафиксировать в договоре реальную стоимость имущества, предусмотреть дополнительные риски (например, случаи нарушения норм пожарной безопасности или проникновения атмосферных осадков в помещение), а также согласовать условия выплаты.
Если говорить о сроках страхования, чаще всего полис оформляется на весь год, отмечают в «Ренессанс страховании». Но есть вариант бюджетного страхования: полис можно оформить и на несколько месяцев, хотя экономия при этом будет не такой существенной. Например, скидка для полиса на полгода составит только 30% от цены страхования на год, а для полиса на три месяца скидка составит 60% от цены годового полиса. Такое краткосрочное страхование оформляется крайне редко, это единичные случаи (например, если дом выставлен на продажу и собственник рассчитывает, что его купят в течение ближайших нескольких месяцев). Также нужно понимать, что сезонность проживания (постоянное или только летом или в выходные) в ряде страховых компаний может влиять на стоимость страхования жилья.
От каких рисков можно застраховать дачу
Существует базовый набор рисков: пожар, повреждение водой, механические повреждения, противоправные действия, стихийные бедствия, короткое замыкание. Все они входят в условия любого полиса, отмечают в «Ингосстрахе».
Также есть возможность докупить дополнительную защиту. Например, застраховать риск повреждения имущества от скачка напряжения в электросети, который не перерос в пожар, но повредил сам электрический прибор; риски, связанные с нарушением норм пожарной безопасности или правил эксплуатации имущества, проведением ремонтных работ; риски, связанные с проникновением атмосферных осадков в помещение через кровлю или незакрытые окна, и многие другие. Также это может быть бой стекол, повреждение строения в результате ремонтных работ и так далее, отмечает руководитель управления страхования имущества физических лиц компании «АльфаСтрахование» Татьяна Ходеева.
Стоимость полиса зависит от страховой суммы, условий страхования, характеристик имущества. Страховая сумма устанавливается в пределах страховой стоимости, определяемой страховщиком по результатам осмотра и оценки имущества.
Удешевить полис можно, например, защитив дом только от рисков возгорания (пожар, взрыв и удар молнии). Такой полис примерно на 15–20% дешевле стандартного договора. В стандартный договор, кроме огневых рисков, также входит страхование от противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий, заливов, механических воздействий (выплаты по этому риску обычно производятся в результате падения предметов, например, деревьев или столбов на стены и крышу). Дополнительные риски, которые можно застраховать, если договор заключен по классическому пакету: бой стекол (особенно популярно у загородных домов с панорамным остеклением); повреждение электрических и электронных устройств движимого имущества (актуально за городом из-за перепадов напряжения); террористический акт; расходы по найму жилья в период ремонта после страхового события; расходы по уборке и расчистке после страхового случая; расходы по замене замков после взлома и ущерба третьими лицами; загрязнение слоя почвы на участке. Сэкономить на полисе также можно при включении в него условий о франшизе — это небольшая часть убытка, которую клиент согласен оплачивать самостоятельно.
Стоимость полиса зависит от многих факторов: деревянное это строение или кирпичное, есть ли в нем печь, подключена ли пожарная или охранная сигнализация. Максимальных или минимальных страховых сумм в классических продуктах для загородной недвижимости нет. Важно, чтобы сумма не была завышенной, а соответствовала восстановительной стоимости объекта. В среднем тариф может варьироваться в интервале 0,4–0,8% от суммы страхового покрытия. При этом фиксированные страховые суммы встречаются в коробочных вариантах, добавляют в компании «АльфаСтрахование».
Программы с расширениями предоставляют максимальное покрытие, в которое входят даже такие сравнительно редкие риски, как повреждение имущества в результате действий животных, не принадлежащих страхователю.
Страховые суммы по этой программе ограничиваются лишь действительной стоимостью имущества, говорит управляющий продуктом департамента розничного страхования «РЕСО-Гарантия» Павел Зингаревич. Кроме строений, движимого имущества и гражданской ответственности, в рамках этой программы можно застраховать забор, а также техническое оборудование, находящееся вне строений (бассейн, оборудование водной скважины, септик и так далее), и элементы ландшафтного дизайна.
Обычно минимальная страховая сумма в рамках договора страхования загородной недвижимости — около 1 млн рублей. Максимальная сумма фактически не ограничена, это могут быть сотни миллионов рублей. Средняя стоимость страхования недорогой деревянной дачи за 1–2 млн рублей составляет около 10–12 тысяч рублей в год, кирпичного дома стоимостью 8 миллионов — примерно 20–25 тысяч рублей.
Самые частые риски в страховании загородных домов
В «Ингосстрахе» отмечают, что в структуре рисков в рамках страхования загородной недвижимости первое место по сумме произведенных выплат занимают пожары — на них в компании пришлось почти 53% от общего объема выплат. На страховые случаи, связанные с повреждением имущества водой, приходится около 29% от суммы выплат, с противоправными действиями третьих лиц — 5%, со стихийными бедствиями — 4%. На прочие риски, включая гражданскую ответственность перед третьими лицами, приходится около 9% от общей суммы выплат.
По статистике компании «АльфаСтрахование», чаще всего наступают страховые случаи по риску повреждения водой, противоправных действий третьих лиц и пр. При этом по суммам выплат лидирует риск тотального убытка в связи с пожаром, особенно в случаях с деревянными строениями.
