Демографическая ситуация в России напряженная. Об этом говорят эксперты, правительство и президент. Это влияет не только на макроэкономику, но и на личные финансы людей.
Вместе с президентом Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов Сергеем Беляковым разбираемся, по какому принципу формируются пенсии в России, сколько работающих платят пенсию одному пенсионеру и что делать, чтобы через 30–40 лет получить достойную пенсию.
Как устроена пенсионная система
Российская пенсионная система работает по принципу солидарности. Работающее поколение взносами со своих доходов обеспечивает выплату пенсий.
Каждый месяц в Социальный фонд работодатели перечисляют 30% с зарплаты каждого сотрудника. 22% из этой суммы идут на обязательное пенсионное страхование, 5,1% — на медицинское страхование (ОМС) и 2,9% — на социальное страхование (декретные, больничные и так далее). Если зарплата сотрудника составляет больше 2,225 млн рублей в год, то с суммы выше лимита отчисляется 15,1%, из которых 10% идут на пенсию.
Эти взносы платятся с зарплаты, премии, отпускных, компенсаций, надбавок. Также взносы платят ИП, самозанятые, а с вознаграждений по договорам ГПХ за исполнителя платит заказчик-организация.
Далее полученные деньги СФР распределяет на свои обязательства.
Такая система в первую очередь нацелена на социальную справедливость. Благодаря солидарному принципу государство выплачивает всем пенсионерам более или менее приемлемую пенсию.
По законодательству в России смешанная система — часть взносов должна уходить на накопительную, личную пенсию работающего, а часть — в солидарную. Однако с 2014 года взносы на накопительную пенсию заморожены и все деньги идут на обязательное пенсионное страхование.
Мораторий ввели из-за разрыва между взносами от работодателей и пенсионными выплатами. Из-за дефицита пришлось бы закрывать «дыру» с помощью государственного бюджета, а это триллионы рублей.
По итогам 2023 года на одного пенсионера приходится 1,7 работающего, а к 2028 году, когда завершится пенсионная реформа, показатель составит примерно 1,85–1,9. В прошлые десятилетия соотношение составляло один к четырем. Чтобы система работала нормально и каждый пенсионер получал достойную пенсию, на одного пенсионера должно приходиться не менее трех работающих, говорит президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов Сергей Беляков.
По нормам Международной организации труда (МОТ), соотношение пенсии к утраченному заработку должно быть не менее 40%. Это называется коэффициентом замещения. То есть по стандарту МОТ после выхода на пенсию человек должен получать не менее 40% от своего среднего дохода за стаж. В России этот показатель сегодня около 33%.
Почему не стоит надеяться на очень высокую пенсию
Высокие выплаты в солидарной пенсионной системе возможны, если в стране работающих в четыре — пять раз больше, чем пенсионеров. Однако демографическая ситуация в развитых и развивающихся странах, к которым относится и Россия, делает их невозможными.
Если посмотреть на возрастную-половую пирамиду, то нынешнее поколение 30–50-летних самое массовое. Поколений после 30 лет значительно меньше. Если учитывать сегодняшние демографические тенденции и показатели, то, по прогнозу ООН, к 2060 году, когда на пенсию выйдет большинство из поколения, родившегося с 1980-х по 1995-й год, на одного пенсионера будет приходиться примерно 1,3 работающего.
Это в 2,3 раза меньше, чем требуется для нормального функционирования солидарной пенсионной системы.
Это значит, что количество пенсионеров, несмотря на реформу, будет расти, а количество работающих — падать. «В России доля населения в категории 65 лет и старше за последние 73 года (с 1950 по 2023 год) увеличилась более чем в три раза, с 5% до 16,5%, и составляет сегодня около 24,1 миллиона человек. ООН прогнозирует рост показателя до 27% к 2060 году», — поясняет Сергей Беляков.
Это не уникальная только для нашей страны ситуация. Такие же процессы с небольшой разницей проходят во всех развитых и развивающихся странах. Более того, многие из этих стран уже столкнулись с данной проблемой и пересмотрели подход к пенсионному обеспечению.
Что делать, чтобы в старости жить в достатке
Если государство сохранит свою социальную политику и ту же пенсионную систему, то, вероятно, страховая пенсия останется. Однако нужно понимать, что уже сейчас коэффициент замещения — всего 33% и он может стать ниже, учитывая темпы роста номинальных и реальных зарплат в ряде отраслей, где темпы опережают инфляцию.
«Если внимательно изучить опыт стран с развитыми пенсионными системами, то можно наблюдать картину, при которой существенная доля от суммы будущей пенсии формируется работниками самостоятельно, — поясняет президент Национальной ассоциации НПФ Сергей Беляков. — Молодым людям уже на пороге начала своей трудовой жизни нужно формировать будущую пенсию и влиять на ее размер».
Эксперт советует выработать привычку делать долгосрочные сбережения, а не только инвестировать на короткие сроки: «Сегодня у большинства наших граждан отсутствует культура долгосрочных сбережений. При этом высок уровень ожиданий поддержки от государства, который демотивирует самостоятельно накапливать».
Одна из таких возможностей — программа долгосрочных сбережений (ПДС), запущенная 1 января 2024 года.
Участник программы делает добровольные взносы, а НПФ инвестирует их, тем самым обеспечивая доходность вложений. Можно копить как из собственных средств, так и перевести в программу ранее сформированные пенсионные накопления.
Государство обязано софинансировать накопления граждан в рамках ПДС за счет средств Фонда национального благосостояния (ФНБ) и резервов Соцфонда в первые несколько лет.
Минимальный срок участия в программе составляет 15 лет.
Важно! По ПДС есть гарантия безубыточности. «Сбережения не могут уйти в минус. После 15 лет действия договора сумма на счете не может быть меньше сделанных взносов, включая софинансирование от государства и переведенные пенсионные накопления», — объясняет Сергей Беляков.
Поэтому первостепенная задача НПФ в этой ситуации — сберечь деньги от инфляции и сохранить их покупательную способность. При этом важно понимать, что пенсионные средства — это длинные деньги, поэтому оценивать результаты инвестиций целесообразно за продолжительный период времени, от пяти лет и более.
Если доверие к такой системе слабое, то присмотритесь к индивидуальным инвестиционным счетам. Однако в этом случае за все вложения вы отвечаете лично, поэтому придется отслеживать рынок.
Третий вариант — вкладываться в недвижимость, но только если вы покупаете за наличку или с небольшим ипотечным кредитом. Иначе, учитывая уплаченные проценты банку, отбивать это вложение придется долго.
Не забывайте о диверсификации. Это способ инвестирования, при котором деньги распределяются в различные виды активов.
У каждого из этих способов накопления для будущей пенсии свои преимущества и недостатки, поэтому стоит изучить все нюансы самостоятельно. На Банки.ру есть программа обучения, которая поможет сделать первые шаги.
Мой профиль