Микрофинансовые организации могут выручить заемщиков, которым нужна экстренная финансовая помощь. Главное, разобраться, когда микрозайм будет выгоден и за какой срок его лучше погасить.
Что такое микрозайм, в чем его особенности
Микрозаймы дают только в микрофинансовых организациях, а максимальную сумму займа, на которую вы можете рассчитывать, ограничивает закон: 5 млн рублей для ИП и юридических лиц и 1 млн рублей для физлиц. Причем МФО еще делятся на две категории: микрокредитные (МКК) и микрофинансовые (МФК) компании. И если в МФК вы можете взять 1 млн, то в МКК — только половину от этой суммы, здесь потолок составляет 500 тыс. рублей.
Правда, на деле до максимальной планки доходят не все МФО, чаще всего они дают микрокредит «до зарплаты», размер которого составляет в среднем 20–30 тыс. рублей. Такую сумму готовы дать на срок от одного до 30 дней, а процентная ставка составляет 0,8% в день (292% годовых). Займы крупнее выдают на более длительный срок (обычно на 180 дней), а получить их можно под залог недвижимости или автомобиля.
Заявку на микрозайм можно отправить онлайн без посещения офиса кредитора, а для оформления достаточно паспорта и второго документа, подтверждающего личность.
Деньги можно получить наличными, переводом на карту, банковский счет, электронный кошелек или через систему денежных переводов.
Какие виды и сроки микрозаймов существуют
Есть несколько видов микрозаймов. Они делятся на залоговые и беззалоговые, для физлиц и бизнеса, длительные и «до зарплаты». От вида микрозайма зависит, в частности, срок, на который его можно оформить.
«Срок микрозайма может варьироваться от одного дня до трех лет, это зависит от вида микрозайма и политики кредитора, — говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова. — По большей части такие продукты выдаются на срок до месяца, а предложения с периодом более года, как правило, предполагают наличие обеспечения — чаще всего ПТС».
Для потребителей можно выделить два основных вида микрозаймов:
- Экспресс-микрозайм «до зарплаты». Сумма такого займа ограничена и составляет преимущественно 30–50 тыс. рублей, процентная ставка достигает 0,8% в день, а срок — нескольких дней.
- Потребительские микрокредиты. Такая разновидность подойдет для того, чтобы оплатить товары или услуги. Сумма микрозайма варьируется от 3 тыс. до 100 тыс. рублей, ставка — от 0,5% до 0,8% в день (от 289,6% до 292% годовых), срок — от 42 до 168 дней.
На какой срок лучше брать микрозайм
Если вы не уверены, что сможете погасить микрозайм вовремя, лучше с запасом выбрать срок его погашения. Например, вы рассчитываете вернуть деньги с зарплаты, но знаете, что в последнее время выплаты на работе вам то и дело задерживают на несколько дней. Тогда лучше иметь это ввиду и увеличить срок микрозайма. Да, вы переплатите, но взамен будете защищены от просрочки, а значит, и от штрафов, которые за этой просрочкой последуют, и от испорченной кредитной истории.
Важно: максимальная сумма штрафа и пени за просрочку не может превышать двукратного размера займа.
Оформляя микрозайм, обратите внимание на то, что максимальная ставка по краткосрочному займу до одного года составляет 0,8% в день. Что в пересчете на год потянет на 292% годовых. Поэтому перед тем как заключить договор, проверьте полную стоимость займа, она должна быть указана в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора перед таблицей индивидуальных условий.
Пожалуй, главное в вопросе выбора срока микрозайма — учитывать, что это скорая помощь для тех, кому нужно срочно решить финансовые вопросы. И чем дольше вы будете расплачиваться со «спасителем», тем дороже окажутся его услуги.
«Определяя подходящий срок, прежде всего стоит отталкиваться от цели получения денежных средств и необходимой суммы. Если деньги нужны для крупной покупки и на долгий срок, однозначно выбор стоит делать в пользу кредита, поскольку ставки по ним гораздо меньше, чем по микрозаймам», — говорит Инна Солдатенкова.
Рассмотрим вариант, если вам нужен экспресс-микрозайм. Допустим, вам задержали зарплату (или вы только-только устроились на новую работу), остатки на счетах стремятся к нулю, а из близких никто выручить не может. Но вы точно знаете, что через 14 дней получите зарплату, и на этот срок вам для выживания хватит 20 тыс. рублей. В этом случае расчет простой: 0,8% от 20 тыс. — это 160 рублей. Умножаем их на 14 дней и получаем, что через две недели придется вернуть 22 240 рублей. Переплата выглядит небольшой.
Теперь представим, что у вас сломался зуб, а стоматология выставила за лечение счет в 80 тыс. рублей. Таких денег у вас в распоряжении не оказалось, но, затянув пояса, вы можете заработать их за 50 дней. Оформляем на этот срок микрозайм на обозначенную сумму. Каждый день на нее будет начисляться 640 рублей процентами. В итоге за 50 дней «накапает» 32 тыс. рублей, и возвращать придется 112 тыс. Переплата выглядит весомее, чем в первом случае.
«Я рекомендую обращаться к микрокредиторам, когда вы понимаете, что денежные средства необходимы срочно и на небольшую сумму», — говорит Инна Солдатенкова.
Микрозайм можно погасить и раньше оговоренного срока, но здесь главное — внимательно читать договор. Посмотрите, нет ли в нем пункта о штрафах за досрочное погашение. Не исключено, что лучше расквитаться с долгами в строго обозначенное время.
Существуют ли микрозаймы без процентов
Микрозаймы без процентов действительно существуют. Но это преимущественно предложения для впервые обратившихся в МФО клиентов, а срок такого «бесплатного» займа ограничен и составляет обычно от одного до семи дней.
«Если вы оформляете микрозайм впервые, важно смотреть, при каком сроке можно воспользоваться беспроцентной акцией, — предупреждает Инна Солдатенкова. — Бывает, что МФО устанавливают ограничения не только на максимальную, но и на минимальную границу. Например, проценты не будут взиматься при кредитовании на срок от семи до 21 дня, а если заемщик вернет долг досрочно, их могут пересчитать».
И не забывайте, что каким бы «бесплатным» ни был микрозайм, допускать просрочек по платежам не стоит. Из-за них МФО начислит проценты за весь срок пользования займом, на них наложится неустойка, штрафы, и вдобавок на всю эту сумму начнет «капать» пеня, в результате чего щедрая акция обернется долговой ямой.
Как правильно оформить микрозайм
Прежде чем обратиться в МФО, проверьте, входит ли она в государственный реестр микрофинансовых организаций. Если нет, это мошенническая компания, и в ее сторону не стоит даже смотреть. Можно выбрать МФО и изучить условия на Банки.ру: мы собрали все предложения микрофинансовых организаций в одном каталоге.
После этого план действий такой:
- Заполните анкету.
- Выберите необходимую сумму и срок займа (если вы не уверены, что сможете вернуть деньги вовремя, выберите срок с запасом, чтобы снизить риски невыплаты).
- Проверьте, чтобы в договоре не было дополнительных услуг, пользоваться которыми вы не намерены. Например, страхование жизни, СМС-информирование.
- Дождитесь СМС с результатом рассмотрения вашей заявки — сообщение придет на тот номер телефона, который вы оставляли в анкете.
- Получите деньги на счет и отследите время их поступления — с этого момента договор считается заключенным, а со следующего дня вам начнут начислять проценты.
Плюсы и минусы микрозайма
Как и у любого кредита, у микрозайма есть свои преимущества и недостатки. Среди плюсов можно выделить беспроцентные займы или специальные акции для новых клиентов. Например, если вы впервые обращаетесь в МФО и возвращаете заемные деньги в оговоренный срок (чаще всего это семь дней), то проценты с вас брать не будут. Но это не регулярная история, а индивидуальное предложение, так что уточняйте все условия и обстоятельства в МФО при обращении.
Среди других плюсов:
- моментальное рассмотрение заявки;
- отсутствие необходимости подтверждать доход;
- лояльность к кредитной истории заемщика;
- возможность получить займ без обеспечения.
Что же до минусов, то главный из них — это высокие ставки. Так что чем дольше вы будете тянуть с выплатой займа, тем в более глубокую долговую яму будете проваливаться.
Другие минусы микрозайма: небольшие суммы и крупные штрафы за просрочку. Еще один недостаток, о котором не каждый заемщик знает, связан с частыми обращениями за микрозаймами. Если вы каждый месяц будете пользоваться услугами МФО, а потом захотите получить кредит, то при рассмотрении заявки банк увидит ваши постоянные походы в микрофинансовые организации, расценит это как неспособность сводить доходы с расходами и откажет в одобрении.
