Как выбрать надежного страховщика для ДМС: рейтинг для физлиц и корпоративных клиентов

Добровольное медицинское страхование (ДМС) остается одним из самых востребованных видов страховых услуг на российском рынке. Такие полисы покупают как работодатели своим сотрудникам по корпоративным договорам, так и обычные граждане себе или родственникам. 

По итогам 2023 года 77% премий по этому виду пришлось на корпоративных клиентов и только 23% — на физлиц. Однако каким бы образом страхователь ни приобрел полис, ему, вероятно, когда-то придется урегулировать убыток. Большинство людей сталкиваются с данным процессом довольно часто, но не отдают себе в этом отчет — посещение врача по страховке заканчивается для клиента, когда он выходит из медицинского кабинета, но для страховой компании в этот момент все только начинается. 

На данном этапе стоимость услуг врачей и произведенных медицинских манипуляций будет предъявлена клиникой к оплате страховой компании. Здесь, как и для многих других видов страхования, имеет значение то, как страховщик работает с урегулированием, проще говоря, что именно из того перечня услуг, которые оказали пациенту, будет оплачено страховой компанией.

В правилах страхования, а также в описании программы, приобретенной клиентом, обычно перечислен немалый список медицинских услуг, которые покрываются полисом, и именно от него будет зависеть, как будут лечить клиента. Наполнения конкретных программ могут сильно различаться по типам и объемам оказываемой помощи, а также перечню клиник.

Банки.ру составил рэнкинг крупнейших страховых компаний по объемам сборов премии на рынке в 2023 году на основе данных ЦБ. Общий объем сборов — важный показатель работы страховщика, но сам по себе он несет мало полезной информации для обычного клиента, однако в сочетании с выплатами может рассказать о работе компании немного больше. 

Поэтому мы сравнили объем сборов с суммой выплат страхового возмещения — посчитали отношение выплат к сборам каждой страховой компании (В/С). Если первый показатель характеризует масштаб бизнеса страховщика, то второй может стать ориентиром в плане надежности выплат. 

Отношение В/С могут использовать как обычные граждане, так и корпоративные клиенты, например, сотрудники, которые ответственны за покупку ДМС. Большие значения В/С иногда могут быть сигналом о большей надежности страховщика в плане выплат, особенно когда речь идет о сравнении крупных компаний. Так или иначе, его стоит держать в своем арсенале проверки надежности страховой компании наряду с отзывами клиентов и рекомендациями страховых агентов.

 

ДМС для физических лиц

 В первую тройку компаний-лидеров на рынке ДМС для физических лиц попадают «АльфаСтрахование-Жизнь», «СОГАЗ» и «Росгосстрах». Самое высокое отношение выплат к сборам в рэнкинге у компании «СОГАЗ» (78%). Кроме того, по показателю В/С среди лидеров — «Согласие» (71%) и «Абсолют Страхование» (66%).

ДМС для корпоративных клиентов

Тройку лидеров рынка корпоративного ДМС составляют «СОГАЗ», «АльфаСтрахование» и «РЕСО-Гарантия». Именно в последней компании из перечисленных самое высокое отношение выплат к сборам среди всех рассматриваемых игроков (82%). Кроме того, в тройку лидеров по показателю В/С попадают также «Зетта Страхование жизни» (81%) и «Ингосстрах» (78%).

В целом в 2023 году рынок ДМС динамично развивался и чутко реагировал на изменения конъюнктуры, что не могло не отразиться на ключевых показателях страховых компаний и коммерческих подходах к этому непростому сегменту. Эти трансформации позволили страховщикам восстановиться после непростого периода, связанного со снижением сборов премии и ростом выплат возмещения, который в своей основе имел пессимизм рынка и удорожание медицинских расходных материалов.

Потребители услуг ДМС по итогам этих изменений получили возможность выбирать из более широкого перечня страховых продуктов, которые лучше отвечают их потребностям, а понимание отдельных аспектов урегулирования убытков поможет им сделать этот выбор более осознанным.